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Good evening, everyone.

This weekend marks International Women's Day. I hope all my female readers have a joyful and prosperous day.

Recently, a question has been frequently raised in the comments: How can one improve their income?

It's a well-known saying: The foundation of the economy determines the structure of the society. Without economic strength, independence and freedom can only be talk.

Today, I want to share with you a practical wealth mindset framework.

01 Young people rely on their salaries.

In recent years, a book called《Sustainable Buying》 has become very popular. The author, Nick Maffioli, is a senior data scientist.

What's interesting about this book is that it uses data to "shake up" some of our incorrect beliefs.

比如「僅靠壓縮開支，你就能致富」的觀點(diǎn)。

他以美國(guó)為例，指出收入處于40%以上的家庭，稅后收入和生活支出難以滿足基本生活需求。

如果刻意壓縮開支，反而會(huì)導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降，比如飲食質(zhì)量降低、心情不愉快等得不償失。

尼克認(rèn)為，最可靠的致富之路，其實(shí)是「提升收入水平，投資生財(cái)之源」。

尤其對(duì)年輕人而言，應(yīng)該善用「?jìng)€(gè)人能力」來增加收入，努力在職業(yè)領(lǐng)域往上爬。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你變得超級(jí)富有，但提升團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力，對(duì)職業(yè)發(fā)展以及創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)仍然是有幫助的。

從資產(chǎn)的角度來看，工作的價(jià)值可以這樣衡量：

假設(shè)你現(xiàn)在每月工資是8000元，相當(dāng)于年薪10萬(wàn)元。

如果要通過投資獲得10萬(wàn)元的收入，投資收益率為5%，相當(dāng)于需要一個(gè)200萬(wàn)元的資產(chǎn)組合。

也就是說，除非你有200萬(wàn)元的可投資資金，并且能確保收益率不低于5%，否則不如老老實(shí)實(shí)工作更有保障。

沒想到吧？看上去平平無(wú)奇的工資，其實(shí)在投資價(jià)值上等同于百萬(wàn)級(jí)別的投資組合。

三年后，月薪翻倍，達(dá)到1.6萬(wàn)元，你的投資組合的價(jià)值可以達(dá)到400萬(wàn)。200萬(wàn)→400萬(wàn)，年化收益率達(dá)到了26%。

所以，與其在一開始連第一桶金都沒有就去投資，倒不如通過工作讓薪資增長(zhǎng)，效率還來得高。

02 有錢要投資

不過，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，進(jìn)行「錢生錢」的運(yùn)作。

因?yàn)槲磥砦飪r(jià)肯定會(huì)上漲，而我們年齡增長(zhǎng)，工資增長(zhǎng)緩慢，甚至可能因失業(yè)而失去收入來源。

那么就需要把遞減的人力資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的財(cái)務(wù)資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如《持續(xù)買入》一書的作者所推崇的那樣，一直買入是一種持續(xù)投資的策略。

一來，大類資產(chǎn)（股票、債券、地產(chǎn)等等）的長(zhǎng)期趨勢(shì)基本上都是向上的；

二來，復(fù)利效應(yīng)下，盡早投入可以帶來可觀的收益。

當(dāng)然啦，這里不是說所有的錢都用來買什么。投資時(shí)，咱們得先把風(fēng)險(xiǎn)放在首位，放在回報(bào)前面，畢竟在市場(chǎng)中立足才是最重要的。

最近股市不錯(cuò)，不少朋友就把房租、首付這些短期可用的資金用來炒股?？梢怯龅焦墒小改骘L(fēng)」，比如下跌，這些資金就會(huì)變成「逆風(fēng)車」，讓你難以應(yīng)對(duì)。

這里建議大家參考某位大牛的思路，把資金分成四份來管理：

1. 現(xiàn)金儲(chǔ)備池：主要用于日常支出（比如花唄還款、房租房貸...）和應(yīng)急金。

2. 保險(xiǎn)池：用于提供保障，預(yù)防潛在的大額支出。

3. 目標(biāo)池：用于1-3年內(nèi)的目標(biāo)（比如買房）。

4. 金鵝池：用于3年以上的長(zhǎng)期投資（比如買股票、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)）。

股市波動(dòng)大，咱們最好把資金放到金鵝池里，也就是長(zhǎng)期不用的那部分資金買入。這樣可以避免短期下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

至于該買什么、怎么買、怎么賣，作者已經(jīng)做了詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析，這里就挑幾個(gè)重點(diǎn)來分享：

1. 投資大盤指數(shù)類基金，不買個(gè)股。

原因：大部分股票會(huì)被篩選和淘汰

定投>逢低買入：長(zhǎng)期持有股票，在最低點(diǎn)買入

原因：股市經(jīng)過幾年的時(shí)間大幅震蕩后，過多的資金會(huì)導(dǎo)致投資效率降低

想賺到豐厚的回報(bào)，必須接受市場(chǎng)的起伏和周期性的下跌

怎么賣股票？什么時(shí)候賣股票？

再平衡、滿足自己的資金需求（例如快退休了，可以賣出股票，留作養(yǎng)老資金）

再平衡的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)，定期進(jìn)行（一年一次就足夠了，頻率過高會(huì)增加交易費(fèi)用）

時(shí)間遠(yuǎn)比金錢更有價(jià)值，金錢可以再賺，但時(shí)間的不可逆性無(wú)法挽回

03

我發(fā)現(xiàn)作者的想法，和他的思路不謀而合。

很多投資者普遍認(rèn)為，想要實(shí)現(xiàn)無(wú)限高的回報(bào)率。

收益的計(jì)算方式是：收益等于收益率乘以本金規(guī)模。

實(shí)際上，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期超越市場(chǎng)表現(xiàn)的回報(bào)確實(shí)具有挑戰(zhàn)性。采用80%資金配置中美指數(shù)的投資者，往往已經(jīng)超越了大多數(shù)投資者的表現(xiàn)。

圖源：且慢App-簡(jiǎn)慢組合

注：簡(jiǎn)慢是在極簡(jiǎn)投資思路上升級(jí)的投顧組合

決定投資收益上限的關(guān)鍵因素，往往是我們場(chǎng)外積累財(cái)富的能力：

通過投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金、盡早開始投資以及堅(jiān)持規(guī)律的投資方式（如定投），投資者可以逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速增長(zhǎng)。

這些建議雖然聽起來有些辛苦、有些緩慢，但正是"最可靠的方法"來創(chuàng)造財(cái)富。

晚安