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2025年全國(guó)兩會(huì)正在進(jìn)行當(dāng)中，春潮涌動(dòng)，萬(wàn)物勃發(fā)的氛圍中，會(huì)議順利進(jìn)行。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃圓滿收官之年，"十四五"規(guī)劃的成果即將全面總結(jié)，"十五五"規(guī)劃編制工作也將正式啟動(dòng)，這標(biāo)志著規(guī)劃工作從"下"到"上"的重要轉(zhuǎn)折。

在眾多議題中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)言和建議備受關(guān)注，成為各方討論的焦點(diǎn)。代表委員們紛紛獻(xiàn)言建策，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展注入信心和活力。

完善個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機(jī)制

2024年12月15日起，全國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開(kāi)，從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）擴(kuò)展到全國(guó)范圍。《政府工作報(bào)告》指出，要加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。

截至目前，全國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶人數(shù)已突破7000萬(wàn)人。與此同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品"貨架"持續(xù)更新?lián)Q代。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道，截至3月5日，全國(guó)共有965只個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄類、基金類、保險(xiǎn)類和理財(cái)類各有特色。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存比例僅為30%左右，這反映出"開(kāi)得動(dòng)、留得下"的現(xiàn)狀。其根本原因在于資金流動(dòng)性不足。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，這限制了個(gè)人對(duì)資金的應(yīng)急使用需求。"全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李建議，完善提前領(lǐng)取機(jī)制，在保障養(yǎng)老金長(zhǎng)期積累目標(biāo)的同時(shí)，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對(duì)教育、重大醫(yī)療、首次購(gòu)房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對(duì)非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。同時(shí)，設(shè)立階段性返還機(jī)制，允許提取資金后一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，部分或全額退還已繳稅款，鼓勵(lì)長(zhǎng)期規(guī)劃。

同時(shí)，探索分階段提取與部分流動(dòng)性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過(guò)賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過(guò)累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請(qǐng)低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長(zhǎng)期收益。

目前推出的人身養(yǎng)老金產(chǎn)品尚未充分展現(xiàn)其特色優(yōu)勢(shì)，不同類型的產(chǎn)品在發(fā)揮其作用方面仍顯不足。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)以中長(zhǎng)期產(chǎn)品為主，目前儲(chǔ)蓄和理財(cái)類產(chǎn)品的占比已經(jīng)超過(guò)半數(shù)，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題。除保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品具備長(zhǎng)期屬性外，基金、理財(cái)產(chǎn)品等多為1至5年短期產(chǎn)品。在利率下行和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多中長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

"一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。"孫潔指出，目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和形態(tài)顯示，年金保險(xiǎn)的占比已經(jīng)超過(guò)半數(shù)，領(lǐng)取年齡可延伸至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，參保人每年可領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，且可實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期領(lǐng)取，期限與壽命相匹配。

孫潔強(qiáng)調(diào)，上述是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在，但這也為提供終身給付屬性的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來(lái)了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來(lái)死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時(shí)建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期保障、終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大，甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

根據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的預(yù)測(cè)結(jié)果，到2025年，我國(guó)失能和半失能老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬(wàn)人。

"一人失能，全家失衡。"照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的剛需，也是當(dāng)下許多人對(duì)于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌?bào)告》明確提出，要加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，8年間全國(guó)49個(gè)城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，已基本實(shí)現(xiàn)階段目標(biāo)。截至2024年底，全國(guó)參保人數(shù)已超過(guò)1.8億，享受待遇人數(shù)超過(guò)260萬(wàn)，基金支出超過(guò)800億元。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心ESG辦公室主任周燕芳指出，當(dāng)前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

她建議，應(yīng)建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國(guó)性的制度框架，明確制度實(shí)施的指導(dǎo)原則和規(guī)范要求，包括基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對(duì)象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率、基金管理等內(nèi)容，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可參照德國(guó)《社會(huì)法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務(wù)法"或"長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法"，明確其獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，應(yīng)以“?；?、廣覆蓋”為目標(biāo)，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時(shí)不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。周燕芳表示。

關(guān)于如何為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)建立獨(dú)立的籌資渠道，周燕芳建議借鑒日本“40歲強(qiáng)制參?！睓C(jī)制，設(shè)計(jì)“個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資（如個(gè)人和企業(yè)各0.4%，財(cái)政0.2%）。同時(shí)，可探索設(shè)立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，并探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制。此外，建議建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整模型，確保基金收支平衡。

在此次兩會(huì)提案中，孫潔提出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)理念，實(shí)行以服務(wù)為主的支付形式。

孫潔分析道，服務(wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)的理念，護(hù)理實(shí)效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)；后者參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自行購(gòu)買服務(wù)，自由度更大。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國(guó)護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展極為不足，購(gòu)買服務(wù)的形式能夠有效促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍的充實(shí)和市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，對(duì)于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。同時(shí)，服務(wù)給付較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)可將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險(xiǎn)在公立醫(yī)院一站式結(jié)算

商業(yè)健康險(xiǎn)是“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快演變，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的增長(zhǎng)，居民的醫(yī)療健康需求也將持續(xù)提升，醫(yī)?；饘⒚媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會(huì)共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展目前存在定位不清、獲得感不強(qiáng)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足等困難，有必要進(jìn)一步從政策層面給予支持，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。

具體來(lái)看，她建議，明確商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對(duì)基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充作用，相關(guān)要求建議寫入“醫(yī)療保障法”。鼓勵(lì)商保與基本醫(yī)保錯(cuò)位發(fā)展，商保產(chǎn)品應(yīng)聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)?；パa(bǔ)銜接，并在醫(yī)保支付方式改革中，給商保自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對(duì)商保發(fā)展的支持力度。

周燕芳認(rèn)為，應(yīng)在公立醫(yī)院推行商保在一站式結(jié)算的推廣，以此提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商保支付的認(rèn)識(shí)。她指出，深化醫(yī)保與商保的同步結(jié)算不僅有助于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠成本，還能優(yōu)化賠付水平，促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展。同時(shí)，這一改革措施將有助于提高商保在醫(yī)療機(jī)構(gòu)端的認(rèn)知度，激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗(yàn)，由各地政府牽頭搭建醫(yī)保商保直賠平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)賠款直接劃付至醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這一做法將有效緩解個(gè)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力，并使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更清晰地認(rèn)識(shí)到商保支付方的作用，從而提升客戶理賠體驗(yàn)。同時(shí)，建議持續(xù)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良表示，在一系列政策紅利的推動(dòng)下，近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付已進(jìn)入快車道。他認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步釋放商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥支付潛力，推動(dòng)商保目錄的科學(xué)制定。通過(guò)制定權(quán)威性、指導(dǎo)性的文件，納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，從而更規(guī)范地為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供遵循。

郎立良還呼吁，建立商保診療共識(shí)和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)掌握在醫(yī)生手中，通過(guò)專家網(wǎng)絡(luò)可以解決創(chuàng)新藥"進(jìn)院、開(kāi)方、用藥"的問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)商保診療共識(shí)，可以規(guī)范患者合理的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用。

此外，郎立良指出，目前商業(yè)健康險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感方面仍存在一定的障礙需要突破，尤其是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口的用戶體驗(yàn)仍需進(jìn)一步提升。不過(guò)，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等全流程都將獲得進(jìn)一步的提升。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國(guó)的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國(guó)的自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

2014年以來(lái)，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)已經(jīng)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，這些試點(diǎn)在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮了積極作用，并為在全國(guó)范圍擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳建議，國(guó)務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，制定擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。建議對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)實(shí)施"強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充"方案，并對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平的差距。同時(shí)，推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)害前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)害中的應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)害后的理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政政策支持。周燕芳認(rèn)為，為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，可以制定相關(guān)財(cái)政支持和配套政策。

具體而言，建議采取以下措施：一是將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量的范疇，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，從而提高保險(xiǎn)公司的積極性；三是對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確要求投保人承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，其余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提高居民投保的積極性。

“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)的滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)公司在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用。”慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補(bǔ)充道。目前，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍較為薄弱，因此，政府與保險(xiǎn)行業(yè)需要攜手共同促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的普及，加深市場(chǎng)各方對(duì)自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。