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生機(jī)勃勃的景象中，2025年全國(guó)兩會(huì)的盛況正在上演。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃的最后一年，"十四五"規(guī)劃的編制工作即將畫上句號(hào)，與此同時(shí)，"十五五"規(guī)劃的編制全面鋪開，這標(biāo)志著中國(guó)發(fā)展史上的一個(gè)新起點(diǎn)正在到來。

在眾多議題中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)尤為突出，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。無論是代表委員還是普通民眾，都在為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展貢獻(xiàn)著智慧和力量。

2025年，"優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前支取機(jī)制"將正式落地。

自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從先行試點(diǎn)城市全面推開至全國(guó)。《政府工作報(bào)告》明確指出，要加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，全面推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)。

截至3月5日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達(dá)到965只，其中儲(chǔ)蓄類、基金類、保險(xiǎn)類和理財(cái)類產(chǎn)品各有特色。這一龐大的產(chǎn)品矩陣，為投資者提供了多樣化的選擇空間。

值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存比例僅為30%左右，這反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。這一現(xiàn)象的根本原因在于資金流動(dòng)性不足。

現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金提取僅限于退休后或特定情形，這限制了個(gè)人資金的應(yīng)急使用需求。對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李提出優(yōu)化提前支取機(jī)制的建議。她認(rèn)為，在保障養(yǎng)老金長(zhǎng)期積累目標(biāo)的同時(shí)，適當(dāng)提升靈活性將增強(qiáng)制度的吸引力。

金李指出，可以通過分類設(shè)定稅率來調(diào)節(jié)提取需求。對(duì)教育、重大醫(yī)療、首次購(gòu)房等剛性需求提取，可以適當(dāng)減免或降低稅率（如1%）；而對(duì)于非緊急用途，則維持或適度提高稅率，以引導(dǎo)合理使用。同時(shí)，可以設(shè)立階段性返還機(jī)制，允許提取資金在一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶后部分或全部返還已繳稅款。

此外，探索分階段提取與部分流動(dòng)性支持的模式也備受關(guān)注。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計(jì)繳費(fèi)的30%。同時(shí)，建立貸款質(zhì)押機(jī)制，以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請(qǐng)低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長(zhǎng)期收益。

從目前推出的人身年金產(chǎn)品來看，我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)仍處于發(fā)育階段，各類養(yǎng)老產(chǎn)品之間的特點(diǎn)未能得到充分挖掘和發(fā)揮。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔表示，個(gè)人養(yǎng)老金的投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主。目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄類和理財(cái)類占比超過一半，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。除保險(xiǎn)類產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性外，基金、理財(cái)產(chǎn)品等多為1至5年的短期產(chǎn)品。在當(dāng)前利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金融產(chǎn)品管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多中長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。從目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布情況來看，年金保險(xiǎn)占比超五成，領(lǐng)取年齡可延至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間內(nèi)，投保人每年可領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以享受終身領(lǐng)取的保障，領(lǐng)取期限與人們的預(yù)期壽命相當(dāng)。

孫潔強(qiáng)調(diào)，這固然體現(xiàn)了養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但也給提供終身給付屬性的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司帶來了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來死亡率的不確定性，可能導(dǎo)致投保人的實(shí)際壽命超過預(yù)期壽命，從而給保險(xiǎn)公司帶來持續(xù)的養(yǎng)老金支付財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時(shí)建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期保障、終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)壓力就越大，最終可能影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性。

建議建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬人。

“一人失能，全家失衡。”照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)體系的剛需，也是當(dāng)下社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。《政府工作報(bào)告》明確提出，要加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來，8年來全國(guó)49個(gè)城市開展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國(guó)參保人數(shù)超過1.8億，享受待遇的受益人數(shù)超過260萬，基金支出超過800億元。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

對(duì)此，她建議，建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國(guó)性的制度框架，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施指導(dǎo)和規(guī)范，明確基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對(duì)象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等方面的基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可以參照德國(guó)《社會(huì)法典》第11卷，制定專門的“養(yǎng)老服務(wù)法”或“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法”，明確其作為獨(dú)立保險(xiǎn)品種的屬性。

以覆蓋失能老人和重度殘疾人為目標(biāo)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，應(yīng)定位于"?；尽V覆蓋"，首要任務(wù)是優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時(shí)不斷擴(kuò)展覆蓋范圍。周燕芳表示。

如何建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立的籌資渠道？周燕芳建議，可以參考日本"40歲強(qiáng)制參保"機(jī)制，設(shè)計(jì)"個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政"三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資（如個(gè)人、企業(yè)各0.4%，財(cái)政0.2%）；探索設(shè)立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制；建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，即根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此屆兩會(huì)提案中，孫潔建議，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)理念，實(shí)行服務(wù)給付為主的支付形式。

孫潔分析道，服務(wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)劣，前者充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)的理念，護(hù)理實(shí)效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；后者參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自行購(gòu)買服務(wù)，自由度更大。

"現(xiàn)階段我國(guó)護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展極為不足，購(gòu)買服務(wù)的形式能夠有效促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍的充實(shí)和市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，對(duì)于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。同時(shí)，服務(wù)給付較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。"孫潔建議，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)可將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商保在公立醫(yī)院一站式結(jié)算

商業(yè)健康險(xiǎn)是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快演變，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的增長(zhǎng)，居民的醫(yī)療健康需求也將持續(xù)提升，醫(yī)保基金將面臨更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會(huì)共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展目前存在定位不清、獲得感不強(qiáng)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足等困難，有必要進(jìn)一步從政策層面給予支持，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。

具體來看，她建議，明確商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對(duì)基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充作用，相關(guān)要求建議寫入"醫(yī)療保障法"。鼓勵(lì)商保與基本醫(yī)保錯(cuò)位發(fā)展，商保產(chǎn)品應(yīng)聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)?；パa(bǔ)銜接，并在醫(yī)保支付方式改革中，給商保自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對(duì)商保發(fā)展的支持力度。

同時(shí)，周燕芳主張?jiān)诠⑨t(yī)院推行一站式結(jié)算，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)（商保）支付的敏感度。她認(rèn)為，推進(jìn)醫(yī)保與商保同步結(jié)算既能降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠成本，提升賠付水平，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，也能提高商保在醫(yī)療機(jī)構(gòu)端的敏感度，從而激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接商保的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議各地政府牽頭搭建醫(yī)保商保直賠平臺(tái)，商保機(jī)構(gòu)直接將賠款劃撥至醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這樣既能有效緩解個(gè)人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力，也使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更清晰地認(rèn)識(shí)到商保的支付方作用，提高商?？蛻衾碣r體驗(yàn)。同時(shí)，建議持續(xù)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時(shí)表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進(jìn)入快車道。他建議，釋放商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付潛力，推動(dòng)商保目錄的制定。通過權(quán)威性、指導(dǎo)性的綱領(lǐng)文件，將更多療效好、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥納入目錄，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供科學(xué)合理的遵循。

同時(shí)，郎立良呼吁，建立商保診療共識(shí)和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥"進(jìn)院、開方、用藥"的問題；通過商保診療共識(shí)，能夠規(guī)范患者合理且必須的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口，用戶的體驗(yàn)感還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。然而，隨著AI技術(shù)的持續(xù)爆發(fā)和迭代，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等客戶全流程都有望進(jìn)一步提升。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當(dāng)下，我國(guó)現(xiàn)有的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨的形勢(shì)將會(huì)愈發(fā)嚴(yán)峻。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮重要作用，為在全國(guó)范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國(guó)務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，形成擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。建議加大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施"強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充"方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。建議推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品，其發(fā)展初期階段需要財(cái)政部門提供相應(yīng)的支持政策。周燕芳認(rèn)為，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展，建議研究并制定相應(yīng)的財(cái)政支持政策和配套措施。

具體來說，可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算范疇，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期考核評(píng)價(jià)機(jī)制；第二，推行稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的稅收減免，從而提高保險(xiǎn)公司的積極性；第三，對(duì)投保人實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策。例如，參考《四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，投保人需承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，其余60%由各級(jí)政府財(cái)政部分承擔(dān)，以此提高投保人的積極性。

“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滲透率有望進(jìn)一步提升，這對(duì)保險(xiǎn)公司在自然災(zāi)害等自然災(zāi)害事件中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用將發(fā)揮得更加顯著。”慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補(bǔ)充道。目前，我國(guó)個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍較為薄弱，這就需要政府與保險(xiǎn)行業(yè)共同攜手，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)自然災(zāi)害暴露、氣候變化及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。