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前方小編將持續(xù)為您報道全國兩會的盛況。今年恰逢"十四五"規(guī)劃的最后一年，"十五五"規(guī)劃的編制工作也即將啟動，這標志著我國發(fā)展進程中的一個重要轉折點。

在本次兩會的眾多議題中，保險領域的相關發(fā)言備受關注，成為各方討論的焦點。來自全國的代表和委員們紛紛獻計獻策，為推動我國保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供了強勁動力。

2025年全國兩會正在進行中。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金的提前領取機制

2024年12月15日起，全國個人養(yǎng)老金制度正式在全國范圍內推行。根據《政府工作報告》，到2025年，我國將加快第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展步伐，全面推進個人養(yǎng)老金制度的完善。

截至3月5日，個人養(yǎng)老金產品已達到965只，涵蓋466只儲蓄類、287只基金類、182只保險類和30只理財類產品。當前個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬人。

需要特別指出的是，個人養(yǎng)老金的實際繳存比例僅限于30%左右，這反映出" account opens actively but contributions hesitate"的現(xiàn)狀。這一現(xiàn)象的根本原因在于資金流動性不足。

現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金只能在退休后或特定條件下提取，這限制了個人在緊急情況下使用資金的需求。全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李對此提出優(yōu)化提前領取機制的建議。他建議，在保障養(yǎng)老金長期積累目標的同時，適度提升靈活性，以增強制度的吸引力。

金李指出，可以對不同用途的養(yǎng)老金提取設置差異化的稅率。例如，對教育、重大醫(yī)療和首次購房等剛性需求提取，可以減免或降低稅率（如1%）；而對于非緊急用途，則維持或適度提高稅率，引導合理使用。此外，可以設立階段性返還機制，如果個人提前提取資金并在一定期限內補繳賬戶，可以部分或全額退還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚不完善，各類養(yǎng)老金產品尚未充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。

全國政協(xié)委員、對外經貿大學教授孫潔表示，個人養(yǎng)老金產品的投資期限應以中長期為主。目前市場上的產品中，儲蓄類和理財類產品占比超過五成，且存在同質化現(xiàn)象較為嚴重的問題。除了保險類產品的長期屬性外，基金、理財產品等多為1至5年短期產品。在利率下行、優(yōu)質資產供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金管理經驗的金融機構創(chuàng)新開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產品。

"就個人養(yǎng)老金保險而言，一方面，保險機構經營風險加大，長壽風險管理機制建設迫在眉睫。"孫潔指出，從目前保險類個人養(yǎng)老金產品的分布和產品形態(tài)看，年金保險占比超五成，領取年齡可延伸至終身。在規(guī)定的領取期間，人們每年可以領取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以保證長期領取，期限可與生命等長。

孫潔強調，這固然是養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產品的保險公司帶來長壽風險。所謂長壽風險，是由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命而給保險公司帶來的養(yǎng)老金支付的財務風險。如果不及時建立長壽風險轉移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風險越大，從而給保險公司帶來更多的經營風險，甚至可能導致保險公司破產倒閉。

建立全國統(tǒng)一的長護險制度

根據第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

"一人失能，全家失衡。"照護失能老年人是養(yǎng)老服務的剛需，也是當下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗分忻鞔_提出，加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局數(shù)據顯示，自2016年啟動試點以來的8年里，全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進，階段目標已基本實現(xiàn)。截至2024年底，全國參保人數(shù)已超過1.8億人，享受待遇的累計超過260萬人，基金支出超800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前，我國長期護理保險制度仍面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結試點經驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供明確的指導和規(guī)范，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡渡鐣ǖ洹返?1卷，制定"養(yǎng)老服務法"或"長期護理保險法"，明確獨立險種屬性。

"作為社會保障體系的重要組成部分，長期護理保險制度應確定為'保基本、廣覆蓋'的模式，重點保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴展其覆蓋人群。"周燕芳表示。

針對為長期護理保險建立獨立籌資渠道的問題，周燕芳建議借鑒日本"40歲強制參保"機制，設計"個人+企業(yè)+財政"三者共擔的籌資模式，按工資基數(shù)一定比例籌集（個人和企業(yè)各承擔0.4%，財政承擔0.2%）；同時建議設立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適量轉入，并探索家庭共同承擔的機制；建立動態(tài)調整機制，根據工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)制定費率調整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會提案中，孫潔提出，長期護理保險制度應堅持購買服務的思路，采取以服務換取支付的模式。

孫潔分析道，服務性支付和現(xiàn)金補貼各有優(yōu)劣。前者充分體現(xiàn)了購買服務的思路，護理效果較好，有助于有效遏制道德風險；后者則讓參保人有更多自主選擇服務的自由度。

"目前我國護理服務體系發(fā)展尚不完善，購買服務的模式能夠有效充實護理專業(yè)人員隊伍和推動醫(yī)療市場快速成長，對于構建服務供給體系具有重要推動作用。同時，服務性支付較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。"孫潔建議，已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)，可將接受專業(yè)機構培訓并經考核合格作為領取補貼的前提條件，補貼發(fā)放至服務提供者，而非失能人員本身，并要求服務提供者進行相應的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險在公立醫(yī)院的一站式結算

商業(yè)健康保險是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成。

隨著我國人口老齡化加速推進，醫(yī)療衛(wèi)生費用持續(xù)攀升，居民醫(yī)療健康需求也在不斷提升，醫(yī)保基金面臨更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康保險、擴大商業(yè)保險籌資規(guī)模，已成為全社會的共識和當務之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險目前在發(fā)展過程中存在定位不夠明確、保障效果不強、產品創(chuàng)新不足等問題，有必要進一步從政策層面給予支持，使其在降低個人醫(yī)療負擔和推動生物醫(yī)藥產業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體來看，她建議明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中作為第三層保障作用，明確其作為基本醫(yī)保重要補充的功能，相關要求建議寫入《醫(yī)療保障法》。同時建議鼓勵商業(yè)保險與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，鼓勵商業(yè)保險產品聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保相銜接的機制，在醫(yī)保支付方式改革中為商業(yè)保險自費醫(yī)療費用留出空間，并加大商業(yè)保險發(fā)展的支持力度。

同時，周燕芳認為，應大力推行商保在一Medical insurance (MI) 線性醫(yī)療機構的一站式結算，增強MI在醫(yī)療機構中的接受度?！巴七M醫(yī)保MI同步結算既能降低商業(yè)健康保險（CIP）的理賠成本，提升賠付水平，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，也能提高MI在醫(yī)院端的接受度，從而激發(fā)醫(yī)療機構對接MI的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求”。

她建議，參照上海的做法，由各地政府牽頭建立MI直賠平臺，讓MI機構直接將賠款劃撥至醫(yī)院端，這樣既能有效緩解個人和醫(yī)院的醫(yī)療費用墊付壓力，也能使醫(yī)院更清晰地認識到MI的支付方作用，提高MI客戶理賠體驗。同時，應持續(xù)擴大直賠醫(yī)療機構范圍，豐富直賠產品類型，提高MI直賠服務的使用率。

鎂信健康首席商務官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付已經進入快車道。他建議，應充分釋放商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥支付潛力，積極制定MI目錄。通過權威性、指導性的綱領文件，可以納入更多療效好、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，更科學合理地為保障創(chuàng)新藥的產品開發(fā)提供遵循指南。

同時，郎立良呼吁，應建立MI診療共識和專家醫(yī)生網絡。他認為，創(chuàng)新藥的處方權在醫(yī)生手中，通過專家網絡，可以解決創(chuàng)新藥“進院、開方、用藥”的問題；通過MI診療共識，能夠規(guī)范患者合理且必須的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效運轉。

此外，目前商業(yè)健康保險在支付便捷性和用戶服務獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統(tǒng)保險理賠端口，用戶的體驗感還需要進一步加強。”不過，郎立良表示，隨著當下人工智能技術的持續(xù)爆發(fā)和迭代，保險產品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等客戶全流程都有望進一步加強。

加強巨災保險財政支持力度

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當下，我國現(xiàn)有的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發(fā)生時組織和協(xié)調各方力量進行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災害事件增多，我國自然災害應急管理工作面臨的形勢將會愈發(fā)嚴峻。巨災保險作為現(xiàn)代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經濟穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災保險試點，在服務地方應急管理體系建設方面發(fā)揮重要作用，為在全國范圍擴大實施巨災保險機制積累了寶貴經驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，建議由國務院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應急管理部等相關部門，明確職責分工，形成擴大巨災保險試點的工作方案。擴大巨災保險覆蓋面，針對地震、臺風、洪澇等災害高發(fā)地區(qū)探索實施“強制性基礎保障+商業(yè)巨災保險補充”方案，同時支持經濟欠發(fā)達地區(qū)開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。推廣巨災指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災后理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。

小編指出，巨災保險具有準公共性質，在發(fā)展初期階段需要財政政策的適當支持。周燕芳建議，為保障巨災保險的穩(wěn)定發(fā)展，可以研究制定相關政策，包括巨災保險相關的財政支持和配套措施。

具體而言，可以采取以下措施：首先，將巨災風險管理納入財政預算范疇，建立適合巨災保險的長期考核機制；其次，實施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經營巨災保險業(yè)務給予減免，以此提高保險公司的積極性；再次，對投保人進行保費補貼，例如根據現(xiàn)有政策，投保人需承擔40%的保費支出，其余部分由政府財政承擔，這樣可以有效提升居民投保的積極性。

“隨著我國經濟的發(fā)展，巨災保險的滲透率有望進一步提升，這將有助于保險行業(yè)在自然災害面前發(fā)揮更大的緩沖作用?！蹦侥岷谠俦ｋU大中華區(qū)財產險業(yè)務核?？偙O(jiān)劉春林補充道，目前個人和中小企業(yè)對低頻災害的認識以及投保自然災害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要政府與保險行業(yè)共同努力，通過風險意識教育提升市場各方對自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。