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生機勃勃，萬物蓬勃生長，2025年全國兩會順利進行。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃的收官之年，今年還將開展"十五五"規(guī)劃的編制工作，這標志著繼往開來的重要時刻。

在眾多議題當中，保險領(lǐng)域的亮點持續(xù)涌現(xiàn)，成為各方關(guān)注的焦點。代表委員們紛紛獻上"金點子"，為推動我國保險業(yè)發(fā)展注入信心與活力。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機制

自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。2025年《政府工作報告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，推動個人養(yǎng)老金制度的完善。

截至目前，我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬人。與此同時，產(chǎn)品"貨架"持續(xù)更新，目前共有965只產(chǎn)品，包括466只儲蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險類產(chǎn)品、30只理財類產(chǎn)品。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅達30%左右，反映出開戶積極、繳存猶豫的現(xiàn)象。流動性不足成為關(guān)鍵因素。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個人應急資金的使用需求。"為此，全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李建議，優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機制，在確保長期積累目標的同時，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導合理使用。設(shè)立階段性返還機制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設(shè)立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質(zhì)押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚處于發(fā)育階段，各類養(yǎng)老產(chǎn)品的優(yōu)勢未能充分展現(xiàn)。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學教授孫潔指出，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資期限應以長期為主。目前市場上的產(chǎn)品中，儲蓄和理財類產(chǎn)品的占比已經(jīng)超過一半，且存在同質(zhì)化問題較為突出。除了保險類產(chǎn)品的長期屬性外，基金和理財產(chǎn)品多為1至5年短期產(chǎn)品。在當前利率下行和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供應不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老基金管理經(jīng)驗的金融機構(gòu)開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔補充道："從目前保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和產(chǎn)品形態(tài)來看，年金保險的占比已經(jīng)超過五成，領(lǐng)取年齡可以延伸至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間內(nèi)，每年都可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以實現(xiàn)長期領(lǐng)取，其期限可以與人們的預期壽命相匹配。"

孫潔強調(diào)，上述優(yōu)勢確實是養(yǎng)老年金保險的顯著特點，但同時也為提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險公司帶來了長壽風險。所謂長壽風險，是指由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命，從而給保險公司帶來無法及時支付的養(yǎng)老金款項。如果不及時建立相應的長壽風險轉(zhuǎn)移和分散機制，保險公司提供的長期保障和終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率不確定性帶來的長壽風險就越大，從而對保險公司的經(jīng)營風險造成更大影響，甚至可能使保險公司破產(chǎn)倒閉。

建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度

根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

孫潔指出："一人失能，全家失衡。"照護失能老年人是養(yǎng)老服務的剛需，也是當下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗分忻鞔_提出，要加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，自2016年啟動試點以來的8年里，全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進，目前階段目標已基本實現(xiàn)。截至2024年底，全國參保人數(shù)已超過1.8億，享受待遇的受益人數(shù)超過260萬，基金支出則超過800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前我國長期護理保險制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限；二是支付保障水平較低；三是資金籌集渠道單一；四是滿足需求的能力不足。

對此，周燕芳建議：建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供明確的指導和規(guī)范。明確制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。建議參照德國《社會法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務法"或"長期護理保險法"，明確獨立險種屬性。

作為社會保障體系的重要組成部分之一的長期護理保險制度，應在"?；?、廣覆蓋"的基礎(chǔ)上，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并努力擴大其覆蓋范圍。周燕芳表示。

關(guān)于如何為長期護理保險建立獨立的籌資渠道，周燕芳建議可以從日本"40歲強制參保"機制中取經(jīng)，設(shè)計"個人+企業(yè)+財政"的三方籌資模式。具體而言，可按工資基數(shù)的一定比例進行籌資（如個人、企業(yè)各0.4%，財政0.2%）；同時，可以設(shè)立個人長期護理賬戶，并在其中合理配置醫(yī)保個人賬戶資金，探索建立家庭共同承擔的機制；另外，要建立動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)建立費率動態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會提案中，孫潔強調(diào)，長期護理保險制度應堅持購買服務的理念，實行以服務為主的支付方式。

孫潔指出，服務給付與現(xiàn)金補貼各有其特點。前者充分發(fā)揮了購買服務的理念，護理效果較為理想，且能有效降低參保人出現(xiàn)道德風險的可能性；后者則讓參保人獲得現(xiàn)金補貼后可自主選擇服務，實現(xiàn)更高的自由度。

孫潔進一步表示，現(xiàn)階段我國的護理服務體系尚處于初級階段，購買服務的形式有助于充實護理人員隊伍并加速市場發(fā)展，對于服務供給體系的建設(shè)具有重要推動作用。此外，服務給付形式較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。因此，建議已在實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)，將接受專業(yè)機構(gòu)培訓并考核合格作為領(lǐng)取補貼的前提條件，且將補貼發(fā)放至服務提供者，同時要求服務提供者進行相應的管理和監(jiān)督。

推動商業(yè)健康保險在公立醫(yī)院實現(xiàn)一站式 integrated結(jié)算。

商業(yè)健康保險是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著我國人口老齡化進程的加快，醫(yī)療衛(wèi)生費用持續(xù)攀升，居民醫(yī)療健康需求也在不斷增加，這對醫(yī)?；鹛岢隽烁蟮奶魬?zhàn)。因此，大力發(fā)展商業(yè)健康保險、做大商業(yè)保險公司的籌資規(guī)模，已成為全社會的共識和當務之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險目前發(fā)展存在定位不明確、保障效果不強、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，有必要從政策層面給予更多的支持，使其在降低個人醫(yī)療負擔和推動生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體而言，她建議明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中作為第三層保障角色，明確其作為基本醫(yī)保重要補充的地位，并建議將相關(guān)要求寫入《醫(yī)療保障法》。同時，鼓勵商業(yè)保險公司在發(fā)展上與基本醫(yī)保錯位，鼓勵其聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保相銜接的補充機制。在醫(yī)保支付方式改革中，要為商業(yè)保險公司的自費醫(yī)療費用留出空間，加大對商業(yè)保險公司的支持力度。

同時，周燕芳認為，應大力推廣商保在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算，提高醫(yī)療機構(gòu)對商保支付的感知度。她表示："推動醫(yī)保與商保實現(xiàn)并軌運行，既能降低商業(yè)健康保險的理賠成本，提升賠付水平，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，又能提高商保在醫(yī)療機構(gòu)端的感知度，激發(fā)醫(yī)療機構(gòu)與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。"

她建議，參照上海的做法，由各地政府牽頭搭建醫(yī)保與商保直接賠付平臺，將賠款直接劃撥至醫(yī)療機構(gòu)，這樣既能有效緩解個人和醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療費用負擔，又能使醫(yī)療機構(gòu)更清晰地認識到商保的支付方作用，提升商保客戶理賠體驗。同時，建議持續(xù)擴大直賠醫(yī)療機構(gòu)的范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提升商保直賠服務的使用率。

鎂信健康首席商務官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進入快車道。他建議，應進一步釋放商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥支付潛力的，盡快制定商保目錄。通過權(quán)威性、指導性的文件框架，優(yōu)先納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供科學合理的遵循。

同時，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡。他認為，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡可以有效解決創(chuàng)新藥"進院、開方、用藥"的難題；通過商保診療共識，能夠規(guī)范患者合理的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效 Utilization.

此外，目前商業(yè)健康保險在支付便捷性和用戶服務體驗感上仍存在一些障礙需要突破，特別是傳統(tǒng)保險理賠端口的用戶體驗還需要進一步優(yōu)化。不過，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和應用，保險產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等全流程服務上都有望進一步提升。

加強巨災保險財政支持力度

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進行救援。

隨著氣候變化的持續(xù)加劇和自然災害事件的增多，我國的自然災害應急管理工作面臨著更加嚴峻的形勢。巨災保險作為現(xiàn)代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災保險試點，取得了顯著成效，為在全國范圍推廣巨災保險機制積累了寶貴經(jīng)驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，建議由國務院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應急管理部等相關(guān)部門，明確職責分工，制定擴大巨災保險試點工作方案。建議對地震、臺風、洪澇等災害高發(fā)地區(qū)探索實施"強制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災保險補充"方案，同時加強對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)巨災保險宣傳和推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平的差距。此外，推廣巨災指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化災害前的風險評估與預警、災害中的應急響應與救助、災害后的理賠與恢復等全流程管理，全面提升國家應急管理能力。

巨災保險具有準公共性質(zhì)，因此在其發(fā)展初期階段需要相應的財政支持政策。周燕芳建議，為保障巨災保險的健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究制定相應的財政支持政策和配套政策。

具體而言，一是將巨災風險管理納入財政預算考量范圍，建立適合巨災保險的長期績效考核機制；二是實施稅收優(yōu)惠政策，對保險機構(gòu)經(jīng)營巨災保險業(yè)務給予稅收減免，從而提高保險機構(gòu)的積極性；三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確，投保人承擔40%的保費支出，剩余部分由各級政府財政承擔，以此提高居民投保的積極性。

"隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的巨災保險滲透率有望進一步提升，這將有助于保險業(yè)在自然災害事件中繼續(xù)發(fā)揮'經(jīng)濟壓艙石'的作用。"慕尼黑再保險大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務核?？偙O(jiān)劉春林補充道，目前在中國，個人和中小企業(yè)對低頻災害的風險認知以及投保自然災害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要政府和保險行業(yè)共同推動風險意識教育，加深市場各方對于自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。