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晚安，各位！

三八婦女節(jié)將至，祝各位女性同胞節(jié)日快樂，生活美滿！

最近在評論區(qū)，一個熱門問題常常被討論：如何才能有效地提升收入？

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，獨(dú)立與自由也只能是空中樓閣。

今天，我想和大家分享一個非常實(shí)用的財(cái)富思維框架。

01 年輕人的收入主要來自工作收入

近兩年，一本名為《持續(xù)買入》的書籍非常走紅，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書的獨(dú)特之處在于，作者通過數(shù)據(jù)展示了我們一些常見認(rèn)知的局限性。

比如「僅憑節(jié)省支出，你就能實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)」的觀點(diǎn)。

他引用了美國的數(shù)據(jù)，指出那些處于最后40%收入階層的家庭，稅后收入和生活支出只能勉強(qiáng)維持收支平衡。

如果過度節(jié)儉，反而會對生活質(zhì)量造成極大影響。例如，飲食不健康、生活品質(zhì)下降，得不償失。

尼克表示，最可靠的方法其實(shí)是「增加你的收入，投資于生財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)」。

尤其是對于年輕人而言，要善用「個人能力」來提升收入，努力在職場往上發(fā)展。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你變得超級有錢，但學(xué)會與人協(xié)作并發(fā)展技能，對職業(yè)發(fā)展以及創(chuàng)業(yè)尤其有幫助。

我們還可以從資產(chǎn)的角度，重新審視工作的價值——

假設(shè)你現(xiàn)在每個月的薪水是8000元，相當(dāng)于年薪10萬人民幣。

如果要通過投資獲得10萬塊的回報(bào)，投資收益率為5%，相當(dāng)于需要一個10萬 / 5%＝200萬的投資組合。

也就是說，除非你有200萬的可投入資金，并且能確保收益率至少5%，否則還不如老老實(shí)實(shí)上班。

沒想到吧！看上去普通的薪水，其實(shí)等價于百萬級的投資組合。

如果三年后，你的工資水平提升一倍，來到1.6萬元，那么你的投資組合可以增值到400萬元。從200萬增長到400萬，年化收益率達(dá)到26%。

所以，與其一開始連第一桶金都沒有就去投資，倒不如通過工作，讓收入穩(wěn)步增長，效率更高。

02 有錢要投資

不過，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，用「錢生錢」了。

因?yàn)槲磥砦飪r會上漲，而我們年齡增長，工資增長緩慢，甚至可能因?yàn)槭I(yè)而失去收入來源。

那么，就需要把遞減的人力資本，轉(zhuǎn)化為具有生產(chǎn)力的財(cái)務(wù)資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一直買入。

一來，大類資產(chǎn)（如股票、債券、房地產(chǎn)等）的長期趨勢基本上都是上漲的；

二來，復(fù)利效應(yīng)下，早點(diǎn)投入可以帶來可觀的收益。

說實(shí)話，投資理財(cái)時，把風(fēng)險放在利潤之前考慮，這是投資的基本原則?；钴S于市場中，我們需要謹(jǐn)慎對待資金的分配。

最近股市表現(xiàn)不錯，不少投資者選擇將短期資金用于炒股，但遇到股市逆市時，這種投資方式會顯得力不從心。

建議大家參考專家指導(dǎo)，把資金分成四部分分類管理，再做投資決策：

1. 現(xiàn)金池：主要用于日常開支（花唄還款、房租房貸...）、緊急備用金。

2. 保險池：保險保障（預(yù)防潛在的大額支出）。

3. 目標(biāo)池：1-3年目標(biāo)的錢（如買房）。

4. 長期投資池：3年以上的資金（如買股票、儲蓄險）。

股市波動較大，建議將長期投資池的資金用于投資，以規(guī)避短期下跌帶來的風(fēng)險。

對于投資方式的選擇，作者給出了詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析，以下是一些關(guān)鍵結(jié)論：

1. 投資大盤指數(shù)基金，不買個股。

原因：大部分股票可能被淘汰

2.定投和逢低買入策略

原因：股市經(jīng)過多年的下跌后，現(xiàn)金過多會導(dǎo)致投資效率降低

3.想要獲得豐厚的投資回報(bào)，必須接受股市的波動和周期性下跌

4.如何處理股票賣出？

再平衡、滿足個人的用錢需求（例如，臨近退休時，可以將股票轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金）

再平衡的目的是降低投資風(fēng)險，且建議每年進(jìn)行一次，避免頻繁操作增加成本

5.時間的價值遠(yuǎn)高于金錢，金錢可以再賺，但時間無法復(fù)制

03

我發(fā)現(xiàn)作者的觀點(diǎn)與我的思路高度契合。

很多朋友都有一個誤區(qū)，以為投資賺取收益時，追求無限高的收益率是不切實(shí)際的。

收益的高低，取決于本金規(guī)模和收益率的乘積關(guān)系。

實(shí)際上，想要提高投資收益和長期超越市場表現(xiàn)，都是相對困難的事情。極簡組合將80%的資金配置到中美指數(shù)中，就已經(jīng)超越了大多數(shù)投資者。

圖片來源：且慢App - 簡慢組合

注：簡慢組合是極簡投資理念基礎(chǔ)上的優(yōu)化版投顧組合。

其實(shí)，決定投資收益上限的關(guān)鍵因素，其實(shí)是場外積累財(cái)富的能力：

投資于自身能力、增加收入來源、擴(kuò)大本金規(guī)模、盡早開始投資、堅(jiān)持紀(jì)律性投資（如定投）...

這些建議雖然看似繁重、執(zhí)行節(jié)奏緩慢，但正是最可靠的投資致富方式。

晚安