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前方小編將持續(xù)為您報(bào)道全國兩會的盛況。今年恰逢"十四五"規(guī)劃的最后一年，"十五五"規(guī)劃的編制工作也即將啟動，這標(biāo)志著我國發(fā)展進(jìn)程中的一個重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

在本次兩會的眾多議題中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的相關(guān)發(fā)言備受關(guān)注，成為各方討論的焦點(diǎn)。來自全國的代表和委員們紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，為推動我國保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供了強(qiáng)勁動力。

2025年全國兩會正在進(jìn)行中。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金的提前領(lǐng)取機(jī)制

2024年12月15日起，全國個人養(yǎng)老金制度正式在全國范圍內(nèi)推行。根據(jù)《政府工作報(bào)告》，到2025年，我國將加快第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，全面推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度的完善。

截至3月5日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達(dá)到965只，涵蓋466只儲蓄類、287只基金類、182只保險(xiǎn)類和30只理財(cái)類產(chǎn)品。當(dāng)前個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬人。

需要特別指出的是，個人養(yǎng)老金的實(shí)際繳存比例僅限于30%左右，這反映出" account opens actively but contributions hesitate"的現(xiàn)狀。這一現(xiàn)象的根本原因在于資金流動性不足。

現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金只能在退休后或特定條件下提取，這限制了個人在緊急情況下使用資金的需求。全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李對此提出優(yōu)化提前領(lǐng)取機(jī)制的建議。他建議，在保障養(yǎng)老金長期積累目標(biāo)的同時，適度提升靈活性，以增強(qiáng)制度的吸引力。

金李指出，可以對不同用途的養(yǎng)老金提取設(shè)置差異化的稅率。例如，對教育、重大醫(yī)療和首次購房等剛性需求提取，可以減免或降低稅率（如1%）；而對于非緊急用途，則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。此外，可以設(shè)立階段性返還機(jī)制，如果個人提前提取資金并在一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，可以部分或全額退還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚不完善，各類養(yǎng)老金產(chǎn)品尚未充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資期限應(yīng)以中長期為主。目前市場上的產(chǎn)品中，儲蓄類和理財(cái)類產(chǎn)品占比超過五成，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重的問題。除了保險(xiǎn)類產(chǎn)品的長期屬性外，基金、理財(cái)產(chǎn)品等多為1至5年短期產(chǎn)品。在利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

"就個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)而言，一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，長壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。"孫潔指出，從目前保險(xiǎn)類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和產(chǎn)品形態(tài)看，年金保險(xiǎn)占比超五成，領(lǐng)取年齡可延伸至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，人們每年可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以保證長期領(lǐng)取，期限可與生命等長。

孫潔強(qiáng)調(diào)，這固然是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來長壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長壽風(fēng)險(xiǎn)，是由于未來死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過預(yù)期壽命而給保險(xiǎn)公司帶來的養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時建立長壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風(fēng)險(xiǎn)越大，從而給保險(xiǎn)公司帶來更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉。

建立全國統(tǒng)一的長護(hù)險(xiǎn)制度

根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查預(yù)測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬人。

"一人失能，全家失衡。"照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌?bào)告》中明確提出，加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2016年啟動試點(diǎn)以來的8年里，全國49個城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，階段目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國參保人數(shù)已超過1.8億人，享受待遇的累計(jì)超過260萬人，基金支出超800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，為長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可參照德國《社會法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務(wù)法"或"長期護(hù)理保險(xiǎn)法"，明確獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

"作為社會保障體系的重要組成部分，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)確定為'?；?、廣覆蓋'的模式，重點(diǎn)保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴(kuò)展其覆蓋人群。"周燕芳表示。

針對為長期護(hù)理保險(xiǎn)建立獨(dú)立籌資渠道的問題，周燕芳建議借鑒日本"40歲強(qiáng)制參保"機(jī)制，設(shè)計(jì)"個人+企業(yè)+財(cái)政"三者共擔(dān)的籌資模式，按工資基數(shù)一定比例籌集（個人和企業(yè)各承擔(dān)0.4%，財(cái)政承擔(dān)0.2%）；同時建議設(shè)立個人長期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適量轉(zhuǎn)入，并探索家庭共同承擔(dān)的機(jī)制；建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)制定費(fèi)率調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會提案中，孫潔提出，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購買服務(wù)的思路，采取以服務(wù)換取支付的模式。

孫潔分析道，服務(wù)性支付和現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)劣。前者充分體現(xiàn)了購買服務(wù)的思路，護(hù)理效果較好，有助于有效遏制道德風(fēng)險(xiǎn)；后者則讓參保人有更多自主選擇服務(wù)的自由度。

"目前我國護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展尚不完善，購買服務(wù)的模式能夠有效充實(shí)護(hù)理專業(yè)人員隊(duì)伍和推動醫(yī)療市場快速成長，對于構(gòu)建服務(wù)供給體系具有重要推動作用。同時，服務(wù)性支付較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。"孫潔建議，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)，可將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)并經(jīng)考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者，而非失能人員本身，并要求服務(wù)提供者進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險(xiǎn)在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算

商業(yè)健康保險(xiǎn)是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成。

隨著我國人口老齡化加速推進(jìn)，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用持續(xù)攀升，居民醫(yī)療健康需求也在不斷提升，醫(yī)?；鹈媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)籌資規(guī)模，已成為全社會的共識和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險(xiǎn)目前在發(fā)展過程中存在定位不夠明確、保障效果不強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，有必要進(jìn)一步從政策層面給予支持，使其在降低個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和推動生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體來看，她建議明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中作為第三層保障作用，明確其作為基本醫(yī)保重要補(bǔ)充的功能，相關(guān)要求建議寫入《醫(yī)療保障法》。同時建議鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保相銜接的機(jī)制，在醫(yī)保支付方式改革中為商業(yè)保險(xiǎn)自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，并加大商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度。

同時，周燕芳認(rèn)為，應(yīng)大力推行商保在一Medical insurance (MI) 線性醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一站式結(jié)算，增強(qiáng)MI在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的接受度?！巴七M(jìn)醫(yī)保MI同步結(jié)算既能降低商業(yè)健康保險(xiǎn)（CIP）的理賠成本，提升賠付水平，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，也能提高M(jìn)I在醫(yī)院端的接受度，從而激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對接MI的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求”。

她建議，參照上海的做法，由各地政府牽頭建立MI直賠平臺，讓MI機(jī)構(gòu)直接將賠款劃撥至醫(yī)院端，這樣既能有效緩解個人和醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力，也能使醫(yī)院更清晰地認(rèn)識到MI的支付方作用，提高M(jìn)I客戶理賠體驗(yàn)。同時，應(yīng)持續(xù)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高M(jìn)I直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險(xiǎn)對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進(jìn)入快車道。他建議，應(yīng)充分釋放商業(yè)健康保險(xiǎn)對創(chuàng)新藥支付潛力，積極制定MI目錄。通過權(quán)威性、指導(dǎo)性的綱領(lǐng)文件，可以納入更多療效好、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，更科學(xué)合理地為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供遵循指南。

同時，郎立良呼吁，應(yīng)建立MI診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他認(rèn)為，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥“進(jìn)院、開方、用藥”的問題；通過MI診療共識，能夠規(guī)范患者合理且必須的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口，用戶的體驗(yàn)感還需要進(jìn)一步加強(qiáng)?！辈贿^，郎立良表示，隨著當(dāng)下人工智能技術(shù)的持續(xù)爆發(fā)和迭代，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評估等客戶全流程都有望進(jìn)一步加強(qiáng)。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當(dāng)下，我國現(xiàn)有的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨的形勢將會愈發(fā)嚴(yán)峻。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮重要作用，為在全國范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，形成擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對地震、臺風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施“強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充”方案，同時支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國家應(yīng)急管理能力。

小編指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共性質(zhì)，在發(fā)展初期階段需要財(cái)政政策的適當(dāng)支持。周燕芳建議，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，可以研究制定相關(guān)政策，包括巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的財(cái)政支持和配套措施。

具體而言，可以采取以下措施：首先，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算范疇，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的長期考核機(jī)制；其次，實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予減免，以此提高保險(xiǎn)公司的積極性；再次，對投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如根據(jù)現(xiàn)有政策，投保人需承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，其余部分由政府財(cái)政承擔(dān)，這樣可以有效提升居民投保的積極性。

“隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)的滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)行業(yè)在自然災(zāi)害面前發(fā)揮更大的緩沖作用?！蹦侥岷谠俦ｋU(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保總監(jiān)劉春林補(bǔ)充道，目前個人和中小企業(yè)對低頻災(zāi)害的認(rèn)識以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識仍然較為薄弱，這就需要政府與保險(xiǎn)行業(yè)共同努力，通過風(fēng)險(xiǎn)意識教育提升市場各方對自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。