聲明:本文來(lái)自于（ID:ykqsd.com）授權(quán)轉(zhuǎn)載發(fā)布。

文 | 詩(shī)弦

來(lái)源：博望財(cái)經(jīng)

引言

近年來(lái)，隨著金融監(jiān)管政策的持續(xù)加碼，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)表面上已逐步走向規(guī)范化。目前主流信貸產(chǎn)品的年化利率已普遍降至36%以下。然而，在看似清朗的市場(chǎng)環(huán)境中，一些非法高利貸產(chǎn)品卻通過(guò)變相收費(fèi)、偽裝身份等方式悄然存在，試圖規(guī)避監(jiān)管。

2024年下半年，一款名為"輕花優(yōu)品"的助貸APP迅速引發(fā)公眾關(guān)注。該平臺(tái)因存在捆綁服務(wù)、變相收費(fèi)問(wèn)題，實(shí)際利率高達(dá)68%，且在用戶信息收集和催收行為上存在問(wèn)題。更值得注意的是，有業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，"輕花優(yōu)品"疑似是曾經(jīng)備受詬病的新橙優(yōu)品的"新馬甲"。這一現(xiàn)象不僅暴露出助貸行業(yè)存在的灰色地帶，也再次敲響了用戶權(quán)益保護(hù)的警鐘。

本文將從"輕花優(yōu)品"的服務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)背景及潛在風(fēng)險(xiǎn)等角度，深入分析其高利貸本質(zhì)，揭露其背后的真相。

01

會(huì)員費(fèi)、融擔(dān)費(fèi)層層疊加，利率高達(dá)68%

"輕花優(yōu)品"對(duì)外宣稱是"積分購(gòu)物平臺(tái)"或"金融科技服務(wù)品牌"，但實(shí)際上其運(yùn)營(yíng)模式更像一個(gè)披著電商外衣的高利貸平臺(tái)。據(jù)多家媒體報(bào)道及用戶投訴，該平臺(tái)通過(guò)會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等多種名目繁多的收費(fèi)方式，將借款人的實(shí)際借貸成本推高至遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線的水平。

（注：示例改寫(xiě)主要在保持原意基礎(chǔ)上，調(diào)整了部分表達(dá)方式，如"文|詩(shī)弦"改為"文 | 詩(shī)弦"，"來(lái)源|博望財(cái)經(jīng)"改為"來(lái)源：博望財(cái)經(jīng)"等，同時(shí)對(duì)部分句子進(jìn)行了語(yǔ)序調(diào)整和同義詞替換。改寫(xiě)后的內(nèi)容更加自然流暢，同時(shí)保持了專業(yè)性和準(zhǔn)確性。）

濟(jì)南時(shí)報(bào)曾報(bào)道，一名普通用戶在輕花優(yōu)品平臺(tái)借款6000元，分6期還款，每期需支付1107.52元，其中首期被扣除499元的會(huì)員費(fèi)。經(jīng)計(jì)算，該筆借款的綜合年化利率高達(dá)68.18%，明顯超出國(guó)家規(guī)定的36%上限。

此外，有用戶反映，輕花優(yōu)品在借款流程中默認(rèn)勾選高額會(huì)員費(fèi)，且相關(guān)字體極小，幾乎不易察覺(jué)。例如，澎湃新聞曾報(bào)道一位用戶借款13000元后，一個(gè)多月后才發(fā)現(xiàn)被莫名扣除了1299元的會(huì)員費(fèi)，而她并未主動(dòng)開(kāi)通相關(guān)服務(wù)。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至2025年3月6日，輕花優(yōu)品的相關(guān)投訴已達(dá)695條，其中大部分投訴涉及未經(jīng)用戶同意扣減高額會(huì)員費(fèi)（459元至1299元不等）、擔(dān)保費(fèi)等問(wèn)題，還有一些投訴涉及暴力催收、侵犯隱私等。更有用戶指出，該平臺(tái)在前端廣告頁(yè)面和申請(qǐng)界面均未明確告知具體收費(fèi)金額，甚至在“會(huì)員說(shuō)明”中規(guī)定“權(quán)益一旦領(lǐng)取即不可退款”，導(dǎo)致借款人在退款問(wèn)題上處于被動(dòng)地位。

此外，輕花優(yōu)品還通過(guò)所謂的“雙融擔(dān)模式”進(jìn)一步推高了借貸成本。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，該平臺(tái)在借款協(xié)議中引入兩家融資擔(dān)保公司（如深圳華融融資擔(dān)保有限公司和福建永鴻興融資擔(dān)保有限公司），分別收取相關(guān)費(fèi)用，并將超出24%的利息部分巧妙地隱藏在這些費(fèi)用中。這種“層層加碼”的操作不僅規(guī)避了監(jiān)管，也讓借款人在借貸成本方面承擔(dān)了額外負(fù)擔(dān)。

需要指出的是，盡管國(guó)家近年來(lái)多次強(qiáng)調(diào)降低消費(fèi)金融領(lǐng)域的利率，并推動(dòng)銀行和持牌機(jī)構(gòu)將貸款利率降至“3字頭”或“2字頭”水平，但輕花優(yōu)品卻采取了與其政策相反的策略。這種超高利率的模式不僅涉嫌違規(guī)，更是對(duì)借款用戶的權(quán)益造成了嚴(yán)重侵害。

貸款還完還被收集信息？個(gè)人隱私安全堪憂

除了高利貸問(wèn)題，輕花優(yōu)品在個(gè)人信息收集和使用上的操作同樣令人擔(dān)憂。

在申請(qǐng)借款時(shí)，用戶需要簽署多達(dá)20余份協(xié)議，包括《綜合授權(quán)書(shū)》《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》《個(gè)人信息查詢、采集及使用授權(quán)書(shū)》等。

這些協(xié)議授權(quán)范圍極廣，涉及借款人的姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡信息等基本信息外，還包括聲音、虹膜等生物信息，社保、公積金、水電繳費(fèi)記錄，甚至社交數(shù)據(jù)、上網(wǎng)記錄等行為信息。

這種廣泛的授權(quán)范圍不僅可能侵犯用戶隱私，還可能對(duì)個(gè)人權(quán)益造成潛在威脅。

借款人的相關(guān)信息將被授權(quán)使用，供相關(guān)擔(dān)保公司及小貸公司、銀行等資金方進(jìn)行資金運(yùn)作。

根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》和《常見(jiàn)類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》，網(wǎng)絡(luò)借貸類APP僅需收集注冊(cè)用戶的移動(dòng)電話號(hào)碼、姓名、證件類型和銀行卡號(hào)碼等必要信息。然而，輕花優(yōu)品的做法超出了這一范圍，屬于過(guò)度收集個(gè)人信息。

更令人擔(dān)憂的是，除了輕花優(yōu)品的運(yùn)營(yíng)方華趣科技，這些信息在授權(quán)后將被傳遞給多個(gè)"第三方服務(wù)方"，但合同并未明確具體是哪些機(jī)構(gòu)。在早期的協(xié)議中，輕花優(yōu)品曾明確列出晉金小額貸款股份有限公司、藍(lán)海銀行等合作方，但后期卻將部分授權(quán)方模糊為"其他服務(wù)方"。這種不透明的操作無(wú)疑增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，輕花優(yōu)品的信息授權(quán)期限也存在隱患。盡管合同規(guī)定授權(quán)期限為"合同到期日"，但其備注稱"若用戶存在授信額度，即使無(wú)應(yīng)付款，業(yè)務(wù)關(guān)系仍存續(xù)"，這意味著用戶的個(gè)人信息可能被長(zhǎng)期存儲(chǔ)和使用。

信息泄露的后果直接體現(xiàn)在用戶體驗(yàn)上。投訴平臺(tái)上，許多用戶反映，在逾期后遭到輕花優(yōu)品的暴力催收，包括辱罵、冒充公檢法人員、騷擾親友，甚至聯(lián)系無(wú)關(guān)人士謊稱借款人用其信息貸款。這種行為不僅違法，更是對(duì)用戶隱私和人格尊嚴(yán)的嚴(yán)重侵犯。

03

披上新馬甲，疑似新橙優(yōu)品重出江湖

此前有媒體報(bào)道，輕花優(yōu)品的在貸余額已高達(dá)200億元，其迅速崛起與其背后復(fù)雜的運(yùn)營(yíng)背景不無(wú)關(guān)系——輕花優(yōu)品的實(shí)際操盤方與曾經(jīng)的知名助貸平臺(tái)新橙優(yōu)品關(guān)系密切，而新橙優(yōu)品的創(chuàng)始人崔麗嘉可能是其幕后推手。

新橙優(yōu)品曾是國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸行業(yè)的"巨頭"，依托晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（龍信小貸）開(kāi)展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式飽受爭(zhēng)議。

據(jù)此前媒體報(bào)道，新橙優(yōu)品通過(guò)預(yù)扣保費(fèi)的方式將利率推高至驚人的212.71%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點(diǎn)資格，新橙優(yōu)品隨之停止運(yùn)營(yíng)。然而，僅一天后，輕花優(yōu)品的商標(biāo)便被注冊(cè)申請(qǐng)，時(shí)間上的"無(wú)縫銜接"令人浮想聯(lián)翩。

通過(guò)股權(quán)關(guān)系調(diào)查，輕花優(yōu)品與新橙優(yōu)品之間的關(guān)聯(lián)逐漸顯現(xiàn)。

首先，盡管輕花優(yōu)品的運(yùn)營(yíng)公司山西華趣科技有限公司并未取得金融牌照，但其注冊(cè)地址與崔麗嘉關(guān)聯(lián)公司"山西鼎發(fā)順科技有限公司"僅隔一墻之遙，均位于山西省太原市華潤(rùn)大廈T5-11層。

其次，輕花優(yōu)品的協(xié)議中涉及多家擔(dān)保公司，如廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司，其股東昆澤（廈門）數(shù)字科技有限公司曾用名為"新流大數(shù)據(jù)科技（廈門）有限公司"，而新流大數(shù)據(jù)正是新橙優(yōu)品的運(yùn)營(yíng)主體。此外，崔麗嘉作為新流大數(shù)據(jù)的創(chuàng)始人，與多家關(guān)聯(lián)公司存在交叉任職或股權(quán)關(guān)系。

更值得注意的是，輕花優(yōu)品的運(yùn)營(yíng)模式與新橙優(yōu)品高度相似：通過(guò)收取會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等名目抬高利率，并采用暴力催收手段，甚至部分隱私協(xié)議內(nèi)容與新橙優(yōu)品如出一轍。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，輕花優(yōu)品很可能是在新橙優(yōu)品因監(jiān)管壓力退出市場(chǎng)后，由崔麗嘉團(tuán)隊(duì)整合資源、改頭換面后推出的"新馬甲"。

這種"換湯不換藥"的操作并非個(gè)例。在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，許多高利貸平臺(tái)通過(guò)更換品牌、偽裝身份等方式繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。然而，輕花優(yōu)品的案例表明，這種模式不僅難以長(zhǎng)久，更可能因觸碰監(jiān)管紅線而面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

輕花優(yōu)品的出現(xiàn)，是助貸行業(yè)亂象的一個(gè)縮影。其通過(guò)高利率、隱藏收費(fèi)、過(guò)度收集信息等手段，不僅損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也挑戰(zhàn)了金融監(jiān)管的底線。而其背后與新橙優(yōu)品的深厚關(guān)聯(lián)，更揭示了部分從業(yè)者在監(jiān)管高壓下的"頑固"心態(tài)。

此前監(jiān)管部門曾發(fā)布《關(guān)于防范"套路"營(yíng)銷行為的風(fēng)險(xiǎn)提示》，在貸款營(yíng)銷中，消費(fèi)者要警惕類似"套路貸"的營(yíng)銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明、故意模糊借貸成本、不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。

不可否認(rèn)，助貸平臺(tái)在連接借款人和金融機(jī)構(gòu)方面有一定價(jià)值，但當(dāng)其以用戶權(quán)益為代價(jià)追求暴利時(shí)，注定難以長(zhǎng)久。面對(duì)這樣的行業(yè)頑疾，監(jiān)管部門需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)助貸平臺(tái)的審查，堵住制度漏洞；消費(fèi)者也需提高警惕，避免落入高利貸陷阱。唯有如此，消費(fèi)金融行業(yè)才能真正回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠大眾的初心。