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晚上好！有什么問題需要我?guī)兔鉀Q嗎？

三八婦女節(jié)快樂！愿每一位女性都能擁有自由與幸福。

最近在評(píng)論區(qū)，一個(gè)問題經(jīng)常被提起：「如何有效提升收入？」

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有個(gè)重要論斷：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，獨(dú)立和自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個(gè)實(shí)用的財(cái)富思維框架。

01 年輕人的經(jīng)濟(jì)來源通常依賴于收入

近兩年，一本叫《持續(xù)買入》的書很受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書的獨(dú)到之處在于，作者利用數(shù)據(jù)「打破」了我們一些錯(cuò)誤認(rèn)知。

比如「僅靠節(jié)儉開支」的觀點(diǎn)。

他引用了美國的數(shù)據(jù)，指出那些處于后40%收入階層的家庭，稅后收入和生活支出只能勉強(qiáng)平衡。

如果一味追求省錢，反而會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。比如飲食不健康、心情不愉快，得不償失。

尼克認(rèn)為，最可靠的致富之道，其實(shí)是「增加收入」，并投資「生財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)」。

尤其是年輕人，要善用「人力資本」來提升收入，努力在職場(chǎng)向上攀升。

盡管按部就班的工作難以讓你變得非常富有，但學(xué)會(huì)與他人合作并發(fā)展技能，對(duì)職業(yè)發(fā)展以及未來創(chuàng)業(yè)都有很大幫助。

從資產(chǎn)的角度來看，工作的價(jià)值可以這樣理解：

現(xiàn)在假設(shè)你每月工資是8000元，相當(dāng)于年薪10萬元。

如果通過投資實(shí)現(xiàn)10萬元的年收入，且投資收益率為5%，那么需要一個(gè)200萬元的資產(chǎn)組合。

也就是說，除非你有200萬元的可投資資金，并且能確保投資回報(bào)不低于5%，否則還不如老實(shí)工作。

沒想到??！看起來普通的工資，其實(shí)在投資價(jià)值上相當(dāng)于幾百萬的資產(chǎn)組合。

三年后，薪資水平翻倍達(dá)到1.6萬元時(shí)，你的資產(chǎn)組合可以增值到400萬。從200萬增至400萬，年化收益率達(dá)到26%。

所以，與其一開始就沒有任何收入就開始投資，不如通過工作積累財(cái)富，這樣投資的效率更高。

02 有錢要投資

不過，積攢到一定程度，就要考慮投資，用「錢生錢」了。

因?yàn)槲磥砦飪r(jià)上漲，而我們年齡增長(zhǎng)，薪資增長(zhǎng)速度放緩甚至可能因失業(yè)而失去收入來源。

那么就需要把人力資本逐漸遞減的部分，轉(zhuǎn)化為能夠產(chǎn)生生產(chǎn)力的財(cái)務(wù)資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一種持續(xù)投入的投資理念。

首先，大類資產(chǎn)（如股票、債券、房地產(chǎn)等）的長(zhǎng)期趨勢(shì)通常都是向上的；

其次，在復(fù)利增長(zhǎng)的作用下，盡早投入可以帶來可觀的回報(bào)收益。

當(dāng)然啦，這里也不是說所有錢都要用于投資。在投資時(shí)，我們始終要將風(fēng)險(xiǎn)放在利潤之前，市場(chǎng)上的資金才是最重要的。

最近股市表現(xiàn)不錯(cuò)，不少朋友選擇將房租、首付等短期資金用于炒股。但一旦遇到股市下跌等"逆風(fēng)"情況，這些資金就會(huì)變得被動(dòng)，難以靈活調(diào)配。

建議大家參考《投資指南》中的策略，將資金按照順序分成四筆進(jìn)行投資決策：

- **現(xiàn)金池**：主要用于日常開支（如花唄還款、房貸等）以及緊急備用金。

- **保險(xiǎn)池**：用于提供潛在大額支出的保障。

- **目標(biāo)池**：用于1-3年內(nèi)的目標(biāo)支出（如買房等）。

- **長(zhǎng)期投資池**：用于3年以上的長(zhǎng)期投資（如購買股票、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等）。

需要注意的是，股市波動(dòng)較大，最好將資金放在長(zhǎng)期投資池中，也就是3到5年以上的閑置資金買入股票，這樣可以有效規(guī)避短期下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

至于具體該怎么投資，買什么產(chǎn)品，何時(shí)賣出，作者已經(jīng)做了詳細(xì)的分析和論證，這里我就不一一展開了。不過可以提一下，投資大盤指數(shù)基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，而不要盲目追逐個(gè)股。

（以上改寫保持了原文原意，同時(shí)對(duì)語序和用詞進(jìn)行了調(diào)整，使表達(dá)更加豐富多樣。）

以下是對(duì)原文的改寫，保持原意不變，同時(shí)調(diào)整了語序和用詞：

1. 原因：多數(shù)個(gè)股會(huì)被篩選出優(yōu)質(zhì)標(biāo)的

2. 投資策略：長(zhǎng)期持有，擇低買入

3. 原因：市場(chǎng)波動(dòng)頻繁，大量現(xiàn)金儲(chǔ)存不僅效率低下，還可能增加投資成本

4. 投資目標(biāo)：何時(shí)賣出股票？

5. 投資策略：再平衡的目的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)滿足個(gè)人資金需求，例如臨近退休時(shí)，可以將股票轉(zhuǎn)化為保守的退休基金

6. 再平衡的頻率：再平衡的目的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，每隔一段時(shí)間進(jìn)行一次調(diào)整即可（一年一次足夠，頻繁操作反而增加費(fèi)用）

7. 投資哲學(xué)：時(shí)間比金錢更有價(jià)值，金錢可以再賺取，但時(shí)間無法復(fù)制或回補(bǔ)

8. 03

9. 我發(fā)現(xiàn)作者的想法，和您的思路不謀而合。

很多讀者都認(rèn)為，投資理財(cái)，要追求無限高的收益率。

收益的多少取決于收益率與本金規(guī)模的乘積。

真正提高收益率、長(zhǎng)期戰(zhàn)勝市場(chǎng)的能力，是一件非常困難的事情。極簡(jiǎn)的投資策略，將80%的資金投向中美指數(shù)，就已經(jīng)領(lǐng)先于大多數(shù)投資者了。

圖片來源：且慢App - 簡(jiǎn)慢組合

說明：簡(jiǎn)慢是基于"極簡(jiǎn)投資理念"而優(yōu)化的投顧組合。

其實(shí)，真正決定場(chǎng)內(nèi)收益上限的，是場(chǎng)外賺錢能力：

投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金、盡早投資、堅(jiān)持紀(jì)律性投入（定投）……

這些建議雖然聽起來有點(diǎn)辛苦、有點(diǎn)慢，但這是最可靠的方式創(chuàng)造財(cái)富。

晚安