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晚安~ 各位小伙伴晚上好呀~

這個周末是三八婦女節(jié)，先祝各位女性小伙伴們美好一天，自由幸福！

最近有個問題在評論區(qū)被 repeatedly提到：如何提高收入？

經(jīng)濟(jì)實力是實現(xiàn)獨立自由的基礎(chǔ)。沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，自由只是空談。

今天，我想和大家分享一個實用的財富思維框架。

01 年輕人的收入主要靠工資收入。

這本書叫《持續(xù)買入》，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書有趣的地方，就是作者用數(shù)據(jù)證明了我們一些錯誤的認(rèn)知。

例如「僅憑節(jié)儉開支，你未必能實現(xiàn)致富」的觀點。

他引用美國的數(shù)據(jù)指出，收入處于后40%的群體，稅后收入與生活支出難以維持平衡。

不論你多么刻意地節(jié)省，往往會令生活質(zhì)量受到影響。例如飲食健康度和心情 satisfaction都會大打折扣，得不償失。

尼克主張，最可靠的致富之道，其實是「通過增加收入并投資于生財?shù)馁Y產(chǎn)」。

尤其對于年輕人而言，善用人力資本來提升收入，努力往上爬職業(yè)階梯，是實現(xiàn)財務(wù)自由的關(guān)鍵。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你迅速致富，但學(xué)會與他人協(xié)作并發(fā)展個人技能，對職業(yè)發(fā)展乃至創(chuàng)業(yè)機(jī)會仍大有裨益。

我們還可以從資產(chǎn)的角度來審視工作的價值——

假設(shè)你每月的工資是8000元，相當(dāng)于年收入10萬元。

如果要通過投資獲得10萬元的年收益，且投資回報率保持在5%，則需要200萬元的可投資金。

換言之，除非你擁有200萬元的資產(chǎn)，并能確保投資回報不低于5%，否則不如安心 employment更為劃算。

沒想到??！看似平平無奇的收入，其實價值百萬級的投資組合。

如果三年后，你的收入翻番達(dá)到1.6萬元，那么你的投資組合可以增值到400萬。從200萬到400萬，年化收益率高達(dá)26%。

所以啊，與其一開始就什么都沒賺就去投資，不如通過工作讓收入增長，這樣效率更高。

02 有錢要投資

不過，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，讓「錢生錢」了。

因為未來物價會上漲，而我們年齡增長，收入增長緩慢甚至可能因失業(yè)而失去收入。

那么，就需要把遞減的人力資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的財務(wù)資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一直買買買。

一方面，大類資產(chǎn)（股票、債券、地產(chǎn)等）的長期趨勢基本上都是上漲的；

另一方面，復(fù)利效應(yīng)下，盡早投入可以獲得可觀的收益。

當(dāng)然了，這也不是說所有資金都要投入股市。投資之前，咱們必須把風(fēng)險放在利潤前面，市場上才是最重要的。

股市表現(xiàn)不錯，最近有不少朋友選擇將房租、首付等短期資金用于炒股。遇到股價下跌等「逆風(fēng)」時，就會感到非常被動。

建議大家參考作者的思路，將資金按照順序分成四筆進(jìn)行投資決策：

1. **現(xiàn)金池**：用于日常開支（如花唄還款、房租房貸等）和緊急備用金。

2. **保險池**：用于提供潛在大額支出的保障。

3. **目標(biāo)池**：用于1-3年內(nèi)的目標(biāo)支出（如買房等）。

4. **金鵝池**：用于3年以上的長期投資（如購買股票、儲蓄險等）。

股市波動較大，最好將資金放入金鵝池，也就是3-5年以上的閑置資金進(jìn)行投資，以規(guī)避短期下跌可能帶來的風(fēng)險。

至于具體的投資策略和選擇，作者進(jìn)行了詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析和論證，這里我們簡要總結(jié)一些關(guān)鍵點供參考：

1. 傾向于大盤指數(shù)基金而非個股

原因：大部分股票可能會被淘汰

定投和逢低買入：兩種常見的投資策略

原因：股市經(jīng)過幾年的大跌大落，太多的現(xiàn)金會導(dǎo)致使用效率下降

想賺到豐厚的報酬：必須接受市場不可避免的波動和周期性下跌

賣股票的策略是什么？

再平衡的策略是為了滿足自己的用錢需求，例如快退休的人可以選擇賣出股票，將其轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金

定期再平衡，一年一次就足夠，頻繁操作反而增加了成本

時間的價值遠(yuǎn)高于金錢，金錢可以再創(chuàng)造，但時間無法復(fù)制

03

我發(fā)現(xiàn)，作者的觀點和我的思路不謀而合。

很多讀者認(rèn)為，投資賺錢，就是要追求更高的回報率。

收益=收益率×本金規(guī)模

實際上，要提高收益率、長期戰(zhàn)勝市場是一件非常困難的事。極簡將80%的資金投向中美指數(shù)，就已經(jīng)領(lǐng)先于大多數(shù)人了。

圖源：且慢app-簡慢組合

注：簡慢是在極簡投資思路上升級的投顧組合

真正決定場內(nèi)收益上限的，其實是我們場外創(chuàng)造財富的能力：

投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金、盡早投資、堅持紀(jì)律性投入（定投）...

這些建議雖然聽起來有些辛苦、有些緩慢，但這是「最可靠的方式」來創(chuàng)造財富。

晚安