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春潮涌動，萬物復蘇，2025年全國兩會正在如約而至。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃收官之年，今年還將開展"十五五"規(guī)劃編制工作，這標志著一個承上啟下的關鍵時期到來。

在眾多議題中，保險領域的重點與亮點持續(xù)涌現(xiàn)，成為各方關注的焦點。代表委員們紛紛獻計獻策，為我國保險業(yè)的未來發(fā)展注入信心與活力。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前領取機制

從2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度由36個先行試點城市推開，全面覆蓋全國。2025年《政府工作報告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，全面推進個人養(yǎng)老金制度建設。

截至目前，我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)突破7000萬人。與此同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品"貨架"持續(xù)豐富。據(jù)《國際金融報》報道，截至3月5日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共計965只，其中包括466只儲蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險類產(chǎn)品、30只理財類產(chǎn)品。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅達30%左右，反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。究其原因，資金流動性不足是關鍵制約因素。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個人對資金的應急使用需求。"為增強制度吸引力，全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李建議，優(yōu)化提前領取機制，在保障養(yǎng)老金長期積累目標的同時，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導合理使用。同時，設立階段性返還機制，若提前提取資金后一定期限內補繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚不完善，各類養(yǎng)老金產(chǎn)品各自的優(yōu)勢未能得到充分展現(xiàn)。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿大學教授孫潔認為，個人養(yǎng)老金的投資期限應以中長期為主。目前產(chǎn)品中，儲蓄和理財類產(chǎn)品的占比超過一半，且存在同質化現(xiàn)象嚴重的問題。除了保險類產(chǎn)品具備長期屬性外，基金和理財產(chǎn)品大多為1至5年的短期產(chǎn)品。在利率下行、優(yōu)質資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗的金融機構創(chuàng)新開發(fā)更多提供中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，"一方面，保險機構經(jīng)營風險加大，長壽風險管理機制建設迫在眉睫。"從目前保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布情況來看，年金保險的占比超過五成，領取年齡可延至終身。在規(guī)定的領取期間，人們每年可以領取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以確保長期領取，期限可與生命等長。

孫潔強調，這固然是養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險公司帶來了長壽風險。所謂長壽風險，是指由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命而給保險公司帶來的養(yǎng)老金支付的財務風險。如果不及時建立長壽風險轉移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風險越大，從而給保險公司帶來更大的經(jīng)營風險，甚至可能導致保險公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度

據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

"一人失能，全家失衡。"照護失能老年人是養(yǎng)老服務的剛需，也是當下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗分忻鞔_提出，加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，長期護理保險自2016年啟動試點8年來，全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進，階段目標已基本實現(xiàn)。截至2024年底，全國超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前，我國長期護理保險制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

對此，她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結試點經(jīng)驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供明確的指導和規(guī)范，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可參照德國《社會法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務法"或"長期護理保險法"，明確獨立險種屬性。

作為社會保障體系的重要組成部分，長期護理保險制度的定位應以"?；尽V覆蓋"為主，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴展其覆蓋范圍。周燕芳表示。

在為長期護理保險建立獨立籌資機制方面，周燕芳建議可參考日本"40歲強制參保"的模式，構建"個人+企業(yè)+財政"的三元籌資模式，按工資基數(shù)設定比例進行籌集（例如，個人和企業(yè)各按4%，財政部門按2%）。同時，可探索設立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適量轉移，建立家庭共濟使用機制。建議建立動態(tài)調整機制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)制定費率調整模型，確保基金收支平衡。

在此屆兩會的提案中，孫潔提出，長期護理保險制度應堅持購買服務的理念，以服務支付為主的支付方式為特色。

孫潔分析道，服務支付與現(xiàn)金補貼各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購買服務理念，護理實效較為顯著，能夠有效緩解道德風險；后者則使參保人獲得的現(xiàn)金補貼可自由用于購買服務。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國護理服務體系尚不完善，購買服務形式有助于充實護理人員隊伍和促進市場快速擴展，對服務供給體系發(fā)展具有重要推動作用。此外，服務支付方式較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。建議已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)，將接受專業(yè)機構培訓并考核合格作為領取補貼的前提條件，補貼支付至服務提供者而非失能人員本人，并要求服務提供者進行相應的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險在公立醫(yī)院的一站式結算

商業(yè)健康保險作為"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，具有不可替代的作用。

隨著我國人口老齡化程度的加快和醫(yī)療衛(wèi)生費用的持續(xù)增長，居民的醫(yī)療健康需求也在不斷增加。在此背景下，醫(yī)?；鹈媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康保險、擴大商業(yè)保險資金規(guī)模，已成為全社會的共識和當務之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險目前面臨定位不明確、獲得感不足、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等問題，有必要從政策層面給予更多支持，使其在降低個人醫(yī)療負擔和促進生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體而言，她建議明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中第三層保障地位，明確其作為基本醫(yī)保重要補充的作用，相關要求建議寫入"醫(yī)療保障法"。鼓勵商業(yè)保險與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，鼓勵商保產(chǎn)品聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保的互補銜接。同時，在醫(yī)保支付方式改革中，為商業(yè)保險自費醫(yī)療費用留出空間，加大對商業(yè)保險發(fā)展的支持力度。

同時，周燕芳主張，應在公立醫(yī)院推行商保一站式結算，提升醫(yī)療機構對商保支付的敏感度。她認為，推進醫(yī)保與商保的同步結算既能降低商業(yè)健康保險的理賠成本，提高賠付效率，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，又能增強商保在醫(yī)療機構端的敏感度，從而激發(fā)醫(yī)療機構與商保合作的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗，由各地政府牽頭建設醫(yī)保與商保直賠平臺，商保機構直接將賠款撥付至醫(yī)療機構，這樣既能緩解個人和醫(yī)療機構的醫(yī)療費用墊付壓力，又能使醫(yī)療機構更清楚地認識到商保的支付方作用，提升商?？蛻衾碣r體驗。同時，應不斷拓寬直賠醫(yī)療機構范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務的使用率。

鎂信健康首席商務官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進入快車道。他建議，釋放商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥支付潛力，推動商保目錄的制定。通過具有權威性和指導性的文件綱領，可以納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供更加科學合理的遵循。

同時，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡。他表示，創(chuàng)新藥的處方權在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡，可以解決創(chuàng)新藥“進院、開方、用藥”的問題；通過商保診療共識，能夠規(guī)范患者合理且必要的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效運轉。

此外，目前商業(yè)健康保險在支付便捷性和用戶服務體驗感上仍然存在一些障礙需要突破，特別是傳統(tǒng)保險理賠端口的用戶體驗仍有提升空間。不過，隨著人工智能技術的持續(xù)發(fā)展和迭代，保險產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等方面有望進一步提升。

加強巨災保險財政支持力度

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發(fā)生時組織和協(xié)調各方力量進行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災害事件增多，我國自然災害應急管理工作面臨嚴峻形勢。巨災保險作為現(xiàn)代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災保險試點，在服務地方應急管理體系建設方面發(fā)揮了重要作用，為在全國范圍擴大實施巨災保險機制積累了寶貴經(jīng)驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，建議由國務院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應急管理部等相關部門，明確職責分工，制定擴大巨災保險試點的工作方案。應擴大巨災保險覆蓋面，針對地震、臺風、洪澇等災害高發(fā)地區(qū)探索實施“強制性基礎保障+商業(yè)巨災保險補充”方案，同時支持經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。應推廣巨災指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災后理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。

【小編】巨災保險具有準公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應的財政政策支持。周燕芳指出，為保障巨災保險健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究制定巨災保險相關財政支持和配套政策。

具體而言，一是將巨災風險管理納入財政預算考量，建立適合巨災保險的中長期績效考核機制；二是實施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經(jīng)營巨災保險業(yè)務給予稅收減免，提高保險公司積極性；三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確投保人承擔40%保費支出，剩余60%由各級政府財政承擔，以此提升居民投保積極性。

【小編】“隨著經(jīng)濟發(fā)展，中國的巨災保險滲透率有望進一步提升，這將有助于保險業(yè)在自然災害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟壓艙石’的作用。”慕尼黑再保險大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務核?？偙O(jiān)劉春林補充道，目前在中國，個人和中小企業(yè)對低頻災害的風險認知以及投保自然災害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進風險意識教育，加深市場各方對于自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。