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2025年全國(guó)兩會(huì)正在進(jìn)行中，春潮涌動(dòng)，萬物更新。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃收官之年，今年還將著手開展"十五五"規(guī)劃編制工作，這一節(jié)點(diǎn)既有總結(jié)當(dāng)前，又為未來規(guī)劃做準(zhǔn)備。

在眾多議題當(dāng)中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的關(guān)注點(diǎn)和亮點(diǎn)內(nèi)容不斷涌現(xiàn)，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)內(nèi)容。代表委員們紛紛貢獻(xiàn)"金點(diǎn)子"建言獻(xiàn)策，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展注入強(qiáng)大信心與活力。

優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前提取機(jī)制

自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國(guó)。2025年《政府工作報(bào)告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)施好個(gè)人養(yǎng)老金制度。

截至目前，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬大關(guān)。與此同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品類型持續(xù)豐富?！秶?guó)際金融報(bào)》記者通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)查詢到，截至3月5日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有965只，包括466只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、30只理財(cái)類產(chǎn)品。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存比例僅達(dá)30%左右，反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。究其原因，資金流動(dòng)性不足是關(guān)鍵問題。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個(gè)人對(duì)資金的應(yīng)急使用需求。"全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李建議，優(yōu)化提前提取機(jī)制，在保障養(yǎng)老金長(zhǎng)期積累目標(biāo)的同時(shí)，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對(duì)教育、重大醫(yī)療、首次購(gòu)房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對(duì)非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。設(shè)立階段性返還機(jī)制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵(lì)長(zhǎng)期規(guī)劃。

同時(shí)，探索分階段提取與部分流動(dòng)性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請(qǐng)低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長(zhǎng)期收益。

目前推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)尚不完善，各類養(yǎng)老金產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)未能充分發(fā)揮。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金的投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主。目前產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄類和理財(cái)類產(chǎn)品的占比超過50%，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。除保險(xiǎn)類產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性外，基金、理財(cái)產(chǎn)品等多為1至5年的短期產(chǎn)品。在利率下行壓力和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多中長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，“一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫?！彼硎?，從目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和產(chǎn)品形態(tài)看，年金保險(xiǎn)的占比超過50%，領(lǐng)取年齡可延長(zhǎng)至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，人們每年可領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以保證長(zhǎng)期領(lǐng)取，期限可與人們的壽命等長(zhǎng)。

孫潔強(qiáng)調(diào)，這固然是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但也給提供終身給付屬性的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過預(yù)期壽命而給保險(xiǎn)公司帶來的養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時(shí)建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期保障、終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)越大，從而給保險(xiǎn)公司帶來更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

根據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的結(jié)果預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬人。

“一人失能，全家失衡?！闭兆o(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對(duì)于養(yǎng)老的焦慮所在。《政府工作報(bào)告》中明確提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)8年來，全國(guó)49個(gè)城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，階段目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國(guó)超過1.8億人參保，累計(jì)超過260萬人享受待遇，基金支出超過800億元。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

她建議，建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國(guó)性的制度框架，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對(duì)象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡?guó)《社會(huì)法典》第11卷，制定“養(yǎng)老服務(wù)法”或“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法”，明確獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

小編了解到，作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)以"?；?、廣覆蓋"為原則，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并逐步擴(kuò)大覆蓋范圍。周燕芳表示，這是一項(xiàng)具有重要實(shí)踐意義的改革舉措。

小編建議，為建立獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制，可以借鑒日本"40歲強(qiáng)制參保"的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)"個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政"的三元籌資模式。具體而言，可按工資基數(shù)的固定比例進(jìn)行籌資，其中個(gè)人和企業(yè)各承擔(dān)0.4%，財(cái)政部門承擔(dān)0.2%。同時(shí)，探索建立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金在符合條件的情況下向家庭賬戶劃轉(zhuǎn)，推動(dòng)家庭成員間的共濟(jì)機(jī)制。建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)制定費(fèi)率調(diào)整模型，確保基金收支平衡。

在此次兩會(huì)提案中，孫潔提出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)的理念，推行以服務(wù)換取付費(fèi)為主的支付方式。

孫潔進(jìn)一步分析道，服務(wù)付費(fèi)模式與現(xiàn)金補(bǔ)助各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)的理念，能夠較好地緩解護(hù)理行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，保障護(hù)理服務(wù)的有效供給；后者則讓參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)助后能夠自主選擇服務(wù)，具有更高的自由度。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國(guó)護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展水平較為薄弱，購(gòu)買服務(wù)的形式能夠有效促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍的專業(yè)化和數(shù)量化，從而推動(dòng)服務(wù)供給體系的發(fā)展。同時(shí)，服務(wù)付費(fèi)方式較現(xiàn)金補(bǔ)助更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。為此，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)助的試點(diǎn)地區(qū)可以將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)并考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)助的必要條件，且補(bǔ)助資金應(yīng)直接發(fā)放至服務(wù)提供者手中，同時(shí)要求服務(wù)提供者接受相應(yīng)的監(jiān)督管理。

探索建立商業(yè)保險(xiǎn)與公立醫(yī)院的一站式 integrated結(jié)算模式。

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其發(fā)展和定位至關(guān)重要。

人口老齡化加速推進(jìn)，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用持續(xù)攀升，居民的醫(yī)療健康需求也在不斷增長(zhǎng)。在此背景下，醫(yī)保基金面臨更大壓力。因此，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)籌資規(guī)模，已成為全社會(huì)的共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

小編認(rèn)為，商業(yè)健康保險(xiǎn)目前存在定位不夠清晰、保障效果不夠明顯、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，亟需從政策層面給予支持，發(fā)揮其在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和推動(dòng)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用。為此，建議明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的第三層功能定位，并將其作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，相關(guān)要求應(yīng)寫入《醫(yī)療保障法》。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，要求商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保的互補(bǔ)銜接機(jī)制。在醫(yī)保支付方式改革中，應(yīng)為商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用提供空間，加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

小編建議，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的功能定位，將其作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保錯(cuò)位發(fā)展，要求商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保的互補(bǔ)銜接機(jī)制。在醫(yī)保支付方式改革中，應(yīng)為商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用提供空間，加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

同時(shí)，周燕芳主張，應(yīng)在公立醫(yī)院推廣商保一站式結(jié)算，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商保支付的敏感度。她認(rèn)為，推進(jìn)醫(yī)保與商保的同步 integrated結(jié)算，不僅有助于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠成本，提高賠付效率，還能促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展。這將有助于提升商保在醫(yī)療機(jī)構(gòu)端的敏感度，激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗(yàn)，由各地政府牽頭建立醫(yī)保與商保直賠平臺(tái)，商保機(jī)構(gòu)直接將賠款撥付至醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以緩解個(gè)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力。這一模式也能使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更清楚地認(rèn)識(shí)到商保的支付來源，從而提升客戶理賠體驗(yàn)。同時(shí)，應(yīng)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，以提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時(shí)表示，近年來商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付已進(jìn)入快車道。他建議，應(yīng)釋放商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥支付潛力的更大化，積極制定商保目錄，通過權(quán)威性、指導(dǎo)性的文件，納入更多療效顯著、獲益明顯的創(chuàng)新藥，以更科學(xué)合理地保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)。

同時(shí)，郎立良呼吁，建立健全商保診療共識(shí)和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他認(rèn)為，創(chuàng)新藥的處方權(quán)掌握在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)，可以有效解決創(chuàng)新藥"進(jìn)院、開方、用藥"的問題；通過建立商保診療共識(shí)，能夠規(guī)范患者必要的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，郎立良指出，當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感方面仍需突破，尤其是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口的用戶體驗(yàn)仍需進(jìn)一步提升。不過，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面有望進(jìn)一步提升。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，災(zāi)害種類多、分布廣、發(fā)生頻率高、損失重。目前，自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，救援工作需多方協(xié)作。

隨著氣候變化加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，將在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，成效顯著，為在全國(guó)范圍內(nèi)推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)急管理體系中的作用，建議國(guó)務(wù)院牽頭，組織相關(guān)部門明確職責(zé)分工，制定擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。應(yīng)擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面，探索在地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等高發(fā)地區(qū)實(shí)施"強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充"方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平差距。應(yīng)推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化從災(zāi)前到災(zāi)后的全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共性質(zhì)，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政支持政策。周燕芳認(rèn)為，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，建議研究制定相關(guān)政策，建立相應(yīng)的財(cái)政支持體系和配套措施。

具體而言，建議將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算范疇，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期績(jī)效考核指標(biāo)體系；同時(shí)，實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，激發(fā)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性；此外，對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如在四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案中，明確投保人承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，其余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提高居民投保的積極性。

值得指出的是，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)緩沖器”的作用。對(duì)此，慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林表示，目前個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知較為薄弱，投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)也不夠強(qiáng)，因此需要政府與保險(xiǎn)行業(yè)共同攜手，通過風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育等方式，增進(jìn)市場(chǎng)各方對(duì)自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，從而推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。