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晚好！

三八婦女節(jié)到來(lái)之際，祝各位女同胞們節(jié)日快樂(lè)，心想事成。

最近在評(píng)論區(qū)看到一個(gè)問(wèn)題：「如何提升收入？」

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，獨(dú)立和自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個(gè)關(guān)于財(cái)富思維的實(shí)用框架。

01 年輕人的收入主要靠工資收入維持。

最近一本叫做《持續(xù)買入》的書籍非常受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書有趣的地方，就是作者會(huì)用數(shù)據(jù)「打臉」我們一些錯(cuò)誤的認(rèn)知。

比如「僅靠節(jié)儉開支，并不足以實(shí)現(xiàn)致富」的觀點(diǎn)。

以美國(guó)為例，那些收入位于后40%的家庭，他們的稅后收入和生活支出也只能勉強(qiáng)持平。

這樣一來(lái)，不僅生活質(zhì)量會(huì)受到影響，而且可能導(dǎo)致飲食不健康、心情不愉快，得不償失。

尼克認(rèn)為，最可靠的致富之道，莫過(guò)于「增加收入并投資于生財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)」。

特別是對(duì)于年輕人而言，善用「人力資本」，提升收入水平，同時(shí)積極向上進(jìn)，逐步晉升。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你迅速變得非常富有，但學(xué)會(huì)如何與他人協(xié)作并發(fā)展個(gè)人技能，則對(duì)職業(yè)發(fā)展以及未來(lái)創(chuàng)業(yè)都大有裨益。

我們還可以從資產(chǎn)的視角，來(lái)看待工作的價(jià)值——

假設(shè)你現(xiàn)在每月的收入是8000元，相當(dāng)于年收入約10萬(wàn)元。

如果要通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)年收入10萬(wàn)元，投資收益率若為5%，則需要一個(gè)200萬(wàn)的投資組合。

也就是說(shuō)，除非你有200萬(wàn)的可投資金，并且能確保收益率不低于5%，否則不如老老實(shí)實(shí)上班劃算。

沒(méi)想到啊！看上去平平無(wú)奇的工資，其實(shí)暗藏百萬(wàn)級(jí)投資組合的潛質(zhì)。

三年后，月薪提升至1.6萬(wàn)，你的投資組合可以達(dá)到400萬(wàn)。200萬(wàn)→400萬(wàn)，年化收益率高達(dá)26%。

所以，與其一開始就什么都沒(méi)有就去投資，倒不如通過(guò)工作讓收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，效率更高。

02 錢要投資

不過(guò)，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，用「錢生錢」了。

因?yàn)槲磥?lái)物價(jià)會(huì)上漲，而我們年齡變大，工資增長(zhǎng)緩慢，甚至可能因?yàn)槭I(yè)而失去收入來(lái)源。

那么就需要把遞減的人力資本，轉(zhuǎn)化為具有生產(chǎn)力的財(cái)務(wù)資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一直買買買。

一來(lái)，大類資產(chǎn)（股票、債券、地產(chǎn)等等）的長(zhǎng)期趨勢(shì)基本都是上漲的；

二來(lái)，復(fù)利效應(yīng)下，早點(diǎn)投入可以帶來(lái)可觀的收益。

當(dāng)然，這里并不是說(shuō)所有的錢都要拿來(lái)投資。投資時(shí)，咱們要將獲利放在風(fēng)險(xiǎn)前面，活在市場(chǎng)中才是最重要的。

最近股市不錯(cuò)，有不少朋友用房租、首付等短期資金投資股市。一旦遇到“逆風(fēng)”，比如股市下跌，就會(huì)很被動(dòng)。

這里建議大家參考下面的思路，把資金分成四筆進(jìn)行投資決策：

1. **現(xiàn)金池**：用于日常開銷（包括還貸款、買房子等）、緊急備用金。

2. **保險(xiǎn)池**：用于預(yù)防潛在的大額支出。

3. **目標(biāo)池**：1-3年目標(biāo)的錢，如買房。

4. **長(zhǎng)期池**：3年以上的長(zhǎng)期投資資金，如買股票、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等。

股市波動(dòng)大，建議將長(zhǎng)期資金用于投資，避免短期下跌帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于買什么、怎么買、怎么賣，作者也給出了詳細(xì)的數(shù)據(jù)論證，這里簡(jiǎn)單摘取一些結(jié)論供參考：

1. 投資大盤指數(shù)基金，不買個(gè)股。

原因：大部分股票可能會(huì)被淘汰

定投和逢低買入都是不錯(cuò)的選擇

原因：股市經(jīng)過(guò)幾年的大跌大落，如果手中有過(guò)多的現(xiàn)金，可能會(huì)降低投資效率

想賺到豐厚的報(bào)酬，就必須接受市場(chǎng)中的波動(dòng)和周期性下滑

如何處理股票？

重新平衡投資組合，以滿足個(gè)人資金需求，例如臨近退休時(shí)，可以出售股票用于養(yǎng)老資金

重新平衡的主要目的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，通常建議每年進(jìn)行一次，頻繁操作反而會(huì)增加費(fèi)用

時(shí)間的價(jià)值遠(yuǎn)高于金錢，金錢可以再創(chuàng)造，但時(shí)間是不可重復(fù)的

03

我發(fā)現(xiàn)作者的觀點(diǎn)與我的思路不謀而合

很多朋友都有一個(gè)共同的誤解，認(rèn)為投資賺錢的核心就是追求極高收益率。

收益等于收益率乘以本金規(guī)模。

實(shí)際上，想要提高收益率、長(zhǎng)期打敗市場(chǎng)，這是一件非常困難的事情。極簡(jiǎn)的投資策略是將80%的資金投向中美指數(shù)，就已經(jīng)超越了絕大多數(shù)投資者。

圖源：且慢app-簡(jiǎn)慢組合

注：簡(jiǎn)慢是在極簡(jiǎn)投資思路上進(jìn)一步優(yōu)化的投顧組合。

真正決定場(chǎng)內(nèi)收益上限的，其實(shí)是場(chǎng)外創(chuàng)造財(cái)富的能力：

投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金、盡早投資、堅(jiān)持紀(jì)律性投入（定投）……

這些建議聽(tīng)起來(lái)可能有些辛苦、有些緩慢，但這是創(chuàng)造財(cái)富最可靠的方式。

晚安