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"培訓(xùn)貸"作為一種新型消費(fèi)信貸模式，原本是為幫助那些希望通過職業(yè)技能或?qū)W歷提升培訓(xùn)來增強(qiáng)就業(yè)競爭力的人群提供服務(wù)。然而，在實(shí)際操作過程中，這一模式頻繁出現(xiàn) various irregularities，逐漸演變?yōu)橐恍┎涣寂嘤?xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺進(jìn)行欺詐性營銷的溫床。

重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（簡稱"小雨點(diǎn)小貸"）在各大投訴平臺上頻繁出現(xiàn)。眾多求職者和學(xué)生反映，在不知情的情況下被要求簽訂高額分期付款協(xié)議，而這些協(xié)議的資金來源正是小雨點(diǎn)小貸公司。

小雨點(diǎn)小額貸款陷入誘導(dǎo)式貸款陷阱

3月3日，"小貸之都"重慶發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年2月28日，重慶市共有小額貸款公司222家，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司36家，小雨點(diǎn)小額貸款便是其中之一。

根據(jù)公開資料顯示，小雨點(diǎn)小額貸款成立于2015年12月，2016年6月獲批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。其旗下產(chǎn)品雨商貸和雨花貸（小雨花）主要面向全國"三農(nóng)"群體、小微企業(yè)的經(jīng)營貸和消費(fèi)貸服務(wù)，其中雨花貸則專注于職業(yè)技能培訓(xùn)教育分期信貸服務(wù)，與各地職業(yè)學(xué)校、職業(yè)學(xué)院合作，涵蓋汽修、高鐵客服、廚師等30多個(gè)職業(yè)領(lǐng)域。截至2025年1月，小雨點(diǎn)小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國31個(gè)省份，累計(jì)發(fā)放貸款超過440億元，累計(jì)服務(wù)用戶超過565萬人。

在多個(gè)平臺，包括重慶網(wǎng)絡(luò)問政平臺和黑貓投訴等，眾多消費(fèi)者紛紛反映自己曾遭受小雨點(diǎn)小額貸款的侵害。

一位消費(fèi)者表示，2024年7月20日通過QQ瀏覽器了解到自考專升本信息后，電話聯(lián)系了廣州成學(xué)文化科技有限公司的機(jī)構(gòu)人員。機(jī)構(gòu)人員在明知其為?？圃谛４笕龑W(xué)生且經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，仍以學(xué)生身份給予1000元減費(fèi)優(yōu)惠，并誘導(dǎo)其分12期付、0首付0利息貸款，通過二維碼獲取個(gè)人信息。

同時(shí)，這位消費(fèi)者表示，在此期間并未與小雨點(diǎn)小額貸款簽訂任何合同或協(xié)議，卻在同年11月在其注冊的小雨點(diǎn)小貸賬戶上出現(xiàn)不知情的分期貸款合同，且與小雨點(diǎn)小額貸款協(xié)商取消分期貸款均被拒絕，已還款3期，但去年11月20日到期未還款后產(chǎn)生了罰息。

還有消費(fèi)者稱，2024年4月27日在小雨點(diǎn)小額貸款聯(lián)合的教育公司報(bào)名行政管理班，已交費(fèi)用5382元中的2240元。報(bào)名時(shí)被誘導(dǎo)辦理分期貸款，報(bào)完名后發(fā)現(xiàn)課程無法觀看、平臺無法登錄，聯(lián)系不上相關(guān)人員，但小雨點(diǎn)小額貸款公司的人卻天天催促其交錢，進(jìn)行騷擾恐嚇。

另有一位消費(fèi)者投訴稱，2024年3月22日被廣州成學(xué)文化科技有限公司誘導(dǎo)報(bào)名了行管專+會計(jì)專本連讀課程，費(fèi)用10240元，并通過小雨點(diǎn)小額貸款支付。該教育機(jī)構(gòu)宣傳時(shí)聲稱課程質(zhì)量高，但實(shí)際上課后發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差，且在網(wǎng)上看到該機(jī)構(gòu)有很多負(fù)面新聞，課程對本人沒有幫助。

消費(fèi)者表示，聯(lián)系班主任后，溝通速度較慢，課程質(zhì)量也存在不足。她未能與課程顧問老師順利交接下一個(gè)老師，目前無法聯(lián)系到顧問老師。她已支付費(fèi)用3413元，但僅觀看了課程內(nèi)容的40%，要求退學(xué)需要額外支付約2000元，并且以格式條款限制她。

在眾多案例中，消費(fèi)者主要投訴集中在以下幾個(gè)方面：一是誘導(dǎo)借貸，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打著提供工作機(jī)會、學(xué)歷提升等旗號，誘導(dǎo)消費(fèi)者通過小雨點(diǎn)小貸進(jìn)行貸款；二是虛假宣傳，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾的就業(yè)保障、課程質(zhì)量與實(shí)際情況存在嚴(yán)重不符；三是高額利息，消費(fèi)者在承擔(dān)貸款壓力的同時(shí)，還需支付高額利息和罰息；四是個(gè)人信息泄露，在貸款過程中，消費(fèi)者的個(gè)人信息被不當(dāng)使用，甚至在不知情的情況下辦理貸款。

在這些投訴案例中，小雨點(diǎn)小貸通過與各類教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作，扮演了資金提供方的角色。

小雨點(diǎn)小貸官網(wǎng)顯示，公司控股股東為李家誠，是香港恒基兆業(yè)創(chuàng)辦人李兆基之子，公司高管團(tuán)隊(duì)擁有豐富的金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。然而，即便擁有強(qiáng)大的背景支持，小雨點(diǎn)小貸在業(yè)務(wù)發(fā)展中仍頻頻出現(xiàn)各類問題。

例如，2022年1月，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸（版本2.6.2，360助手）因隱私不合規(guī)行為被國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心點(diǎn)名。2022年9月，小雨點(diǎn)小貸運(yùn)營的"小雨點(diǎn)商貸"被重慶市通信管理局通報(bào)存在違規(guī)收集個(gè)人信息的問題。這些問題凸顯了小雨點(diǎn)小貸在數(shù)據(jù)管理和用戶隱私保護(hù)方面的漏洞。

2022年，有多家媒體報(bào)道，與小雨點(diǎn)小貸合作的廣州熳點(diǎn)教育科技有限公司長沙分公司存在誘導(dǎo)求職者進(jìn)行培訓(xùn)并借貸的現(xiàn)象，求職者因背上萬元貸款而無法獲得實(shí)際工作機(jī)會。

值得注意的是，小雨點(diǎn)小貸的合作機(jī)構(gòu)還包括武漢師大科技教育有限公司、華教育信息咨詢有限公司、廣州師大教育等，這些機(jī)構(gòu)均存在誘導(dǎo)學(xué)員借貸、聲稱沒有利息、提供工作、口頭承諾考試通過等情況，甚至有些機(jī)構(gòu)在收到款項(xiàng)后連夜跑路，導(dǎo)致學(xué)員在未獲得相關(guān)職業(yè)培訓(xùn)的情況下背上巨額貸款。

這些投訴案例表明，消費(fèi)者在追求職業(yè)培訓(xùn)或?qū)W歷提升的過程中，因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與小雨點(diǎn)小貸的合作模式而陷入未充分知情且可能無力承擔(dān)借貸困境。

雙方關(guān)聯(lián)？

隨著多地消費(fèi)者對小雨點(diǎn)小貸及其合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的投訴不斷增加，小雨點(diǎn)小貸與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的違規(guī)行為引發(fā)了廣泛關(guān)注。這些投訴不僅揭示了消費(fèi)者在職業(yè)培訓(xùn)過程中遭遇的種種困境，也暴露了小雨點(diǎn)小貸在合作機(jī)構(gòu)審核和貸款資金流向管理方面的不足。

小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺與多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，但這些機(jī)構(gòu)卻頻繁收到投訴，反映存在誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款、虛假宣傳等問題。這不禁讓人質(zhì)疑小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺在選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)和審核機(jī)制是否過于寬松。

從公開信息來看，小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)種類繁多，涵蓋多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。然而，這些機(jī)構(gòu)的質(zhì)量參差不齊，甚至存在嚴(yán)重的信譽(yù)問題，反映出小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺在合作機(jī)構(gòu)的選擇和管理上存在明顯漏洞。

在小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的投訴案例中，涉及的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)包括武漢博學(xué)益智教育科技有限公司、博睿思（陜西）教育科技集團(tuán)有限公司、廣州成學(xué)文化科技有限公司、河南啟章教育咨詢有限公司、陜西星空明朗教育科技有限公司、近思之（恩施）教育科技有限公司、易師通教育科技（陜西）有限責(zé)任公司、湖北般鼎教育科技有限公司等。

小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺對合作機(jī)構(gòu)的把控不夠嚴(yán)格，在一定程度上推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引學(xué)生，而小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺未能有效識別和阻止這些行為，導(dǎo)致學(xué)生在未充分了解貸款性質(zhì)和后果的情況下背上債務(wù)。

另一方面，在小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的投訴案例中，消費(fèi)者反映的一個(gè)普遍問題是，他們的分期貸款并未直接打入自己的賬戶，而是直接支付給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。這種做法引發(fā)了公眾對于資金流向和監(jiān)管的質(zhì)疑。那么，這種操作是出于什么原因？是否符合國家規(guī)定？

金融監(jiān)管部門對于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)有一系列嚴(yán)格的監(jiān)管流程，其在發(fā)放貸款時(shí)必須確保資金用途的合法合規(guī)。從小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的角度來看，直接將貸款資金打入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，可能是為了確保資金的?？顚Ｓ?，防止資金被挪用。

雖然，這種做法在一定程度上控制了資金風(fēng)險(xiǎn)，但也引發(fā)了一些問題，特別是當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺存在不當(dāng)合作時(shí)，可能會導(dǎo)致學(xué)生在不知情的情況下背上貸款，而實(shí)際培訓(xùn)效果與承諾不符。

業(yè)內(nèi)人士指出，按照國家相關(guān)規(guī)定，貸款資金的發(fā)放和使用應(yīng)遵循明確的流程和監(jiān)管要求，以保障消費(fèi)者權(quán)益。但在小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的這些投訴案例中，貸款直接進(jìn)入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，消費(fèi)者對資金流向缺乏知情權(quán)和控制權(quán)，這顯然不符合規(guī)范的貸款操作流程，也違背了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本原則。

據(jù)《半月談》報(bào)道，一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺勾連，盯上求職或兼職的年輕人，他們以通過培訓(xùn)提供就業(yè)機(jī)會為誘餌，引導(dǎo)一些年輕人借貸支付培訓(xùn)費(fèi)。培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)通常在數(shù)萬元，往往"課不符實(shí)"，被培訓(xùn)貸套路的求職者多為應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，他們不但難以兌現(xiàn)就業(yè)機(jī)會，還容易陷入退費(fèi)難、還貸壓力大的窘境。

在兩者的合作中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為獲取更多利益，通過虛假宣傳和誘導(dǎo)貸款等手段吸引學(xué)生。而網(wǎng)貸平臺則為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，在合作中降低審核要求，忽視對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

此外，小雨點(diǎn)小貸在貸款審批過程中也存在一系列問題。有消費(fèi)者指出，在貸款申請時(shí)并未實(shí)施嚴(yán)格的資信審核，一些不符合基本資質(zhì)的申請人甚至能輕松獲得貸款。去年6月，廣東民聲熱線報(bào)道了類似情況：一位求職者在信用記錄上存在多筆不良記錄，但仍然順利拿到了貸款。這種做法顯著增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見，小雨點(diǎn)小貸在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作過程中暴露了監(jiān)管漏洞和技術(shù)手段不足的問題。作為一家專業(yè)的小額信貸公司，理應(yīng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查力度，確保提供的金融服務(wù)既安全又合規(guī)。

此處省略不提。

"培訓(xùn)貸"騙局的本質(zhì)是：一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)利用求職者的急于改變現(xiàn)狀的心態(tài)，以及對金融知識的匱乏，精心設(shè)計(jì)了一套詐騙流程。

這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打著職業(yè)培訓(xùn)的旗號，吸引求職者報(bào)名參加高價(jià)課程。與此同時(shí)，他們與網(wǎng)貸平臺達(dá)成了合作關(guān)系，向求職者兜售所謂的"學(xué)費(fèi)分期"，實(shí)則為高息借貸。一旦求職者同意貸款，資金立即流向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)口袋，而這些機(jī)構(gòu)則可以輕松規(guī)避法律責(zé)任。

值得注意的是，對于像小雨點(diǎn)小貸這樣的網(wǎng)貸平臺而言，表面上它們只是扮演了一個(gè)中介的角色，但實(shí)際上卻是整個(gè)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它們通過便捷的融資渠道，間接支持了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的非法行為，甚至可能從中牟取額外利益。因此，"培訓(xùn)貸"亂象并非單一因素所致，而是多方共同作用的結(jié)果。

在眾多"培訓(xùn)貸"騙局中，小雨點(diǎn)小貸的身影屢見不鮮。作為一家網(wǎng)貸平臺，小雨點(diǎn)小貸在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作過程中，存在未履行其應(yīng)有的審查和監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致大量消費(fèi)者蒙受損失。

首先，合作機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)。一些不具備實(shí)際培訓(xùn)能力或資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，卻能輕松通過小雨點(diǎn)小貸的審核程序，與消費(fèi)者簽訂貸款合同。這種不嚴(yán)格的審核機(jī)制，為后續(xù)的騙局埋下了隱患。

其次，貸款流程不規(guī)范。在小雨點(diǎn)小貸的貸款流程中，存在諸多不規(guī)范之處。例如，一些消費(fèi)者在不知情的情況下，就被辦理了貸款手續(xù)，甚至"黑戶"也能輕松獲得貸款。

再者，風(fēng)險(xiǎn)提示不足。小雨點(diǎn)小貸在提供貸款服務(wù)時(shí)，未能盡到風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，許多消費(fèi)者在辦理貸款時(shí)，對貸款的風(fēng)險(xiǎn)一無所知。這種做法導(dǎo)致消費(fèi)者在遭遇騙局后，難以有效維護(hù)自身權(quán)益。

值得注意的是，根據(jù)銀保監(jiān)會等五個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。然而，作為一家專注于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的小貸機(jī)構(gòu)，小雨點(diǎn)小貸卻多次被曝與在校大學(xué)生之間的"培訓(xùn)貸"業(yè)務(wù)存在關(guān)聯(lián)。

值得注意的是，小雨點(diǎn)小貸的經(jīng)營行為也引發(fā)了爭議。不少消費(fèi)者在遭遇"培訓(xùn)貸"騙局時(shí)，由于無法按時(shí)還款，頻繁遭遇密集的騷擾信息，嚴(yán)重影響了日常生活。

值得注意的是，針對"培訓(xùn)貸"問題，國家相關(guān)部門已采取積極措施。去年3月，教育部等五個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的《校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理暫行辦法》明確規(guī)定，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得采用"培訓(xùn)貸"方式為學(xué)員繳納相關(guān)費(fèi)用。此外，中國消費(fèi)者協(xié)會和共青團(tuán)中央也曾聯(lián)合發(fā)布消費(fèi)提示，呼吁青年學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良校園貸。然而，"培訓(xùn)貸"問題尚未根本解決，治理任務(wù)仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

值得注意的是，要徹底遏制"培訓(xùn)貸"現(xiàn)象的蔓延，需要各方攜手努力。作為網(wǎng)貸平臺的小雨點(diǎn)小貸，企業(yè)應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起應(yīng)有的社會責(zé)任，建立健全內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，廣大消費(fèi)者也應(yīng)提高防范意識，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。只有全社會共同努力，才能為維護(hù)公平、透明的金融市場環(huán)境創(chuàng)造良好條件。