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編輯在采訪中詢問了多家銀行網(wǎng)點的客戶，均被問及開卡用途。

近年來，電信詐騙案件頻發(fā)，反洗錢和反詐騙工作面臨嚴(yán)峻形勢。銀行業(yè)被定位為打擊電信詐騙的"第一道防線"。各銀行依據(jù)監(jiān)管要求，采取多種措施加強風(fēng)險控制，包括客戶信息審核、清理沉睡賬戶等。然而，開戶流程及轉(zhuǎn)賬限額調(diào)節(jié)等繁瑣程序，既給客戶使用帶來不便，也給基層員工帶來額外壓力。如何在保障資金安全的前提下提升使用便利性，已成為亟待解決的問題。

銀行成為打擊電信詐騙的"第一道防線"。圖為銀行卡（資料圖與正文無關(guān)）

"我的銀行卡為什么我說了不算？"

編輯在采訪中走訪多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)不同客戶群體的開卡用途各有特點。當(dāng)記者詢問辦理銀行卡的購卡目的是"投資理財"時，某股份制銀行的工作人員表示，可以開卡，但需要設(shè)置非柜面轉(zhuǎn)賬限額，一般在5000元至10000元之間。"不影響資金轉(zhuǎn)入，您可購買定期產(chǎn)品或我行特色存款，或購買半年以上的理財產(chǎn)品。后續(xù)需根據(jù)您的流水情況調(diào)整限額。如有轉(zhuǎn)賬需求超過限額，建議至網(wǎng)點辦理。"

在國有銀行網(wǎng)點咨詢時，工作人員證實新卡的轉(zhuǎn)賬限額一般在5000元至10000元，普遍情況較多。

上述工作人員解釋，限額是可以調(diào)整的，但可能需要客戶提供居住證、工作證明、社保記錄等材料，主要是為了降低風(fēng)險，了解客戶的職業(yè)、身份、收入來源及交易用途等信息。

如需調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額，通常需要提供上述材料。圖為身份證和銀行卡（資料圖與正文無關(guān)）

某西部省分銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人表示，除了上述材料，當(dāng)?shù)剞k理銀行卡還需派出所提供證明。在一些大城市，銀行卡開卡和使用的合規(guī)措施較為嚴(yán)格。一些灰色產(chǎn)業(yè)在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)活動，一些風(fēng)險防范意識不強的儲戶因利益驅(qū)動出售 own銀行卡。因此，當(dāng)?shù)劂y行的風(fēng)控措施更加嚴(yán)格。

另一位股份制銀行大堂經(jīng)理表示，目前開卡流程至少需要半小時，主要涉及填表、風(fēng)險排查等環(huán)節(jié)。最好提前聯(lián)系理財經(jīng)理溝通，以縮短等待時間。

儲戶李先生向界面新聞表示，由于換工作，他曾在國有銀行辦理了一張工資卡。當(dāng)時，銀行工作人員要求他提供新公司合同，但李先生當(dāng)時還沒有入職并簽訂勞動合同。銀行建議可以先開一張二類卡，但二類卡每年的使用限額為20萬元。后來，通過給公司行政電話打電話的方式進行身份驗證，證明李先生確實要到公司入職。此外，柜臺工作人員特別叮囑，開卡后會有兩次電話核實卡的使用情況，如果漏接可能會導(dǎo)致非柜面轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)。李先生卻表示，既然我已經(jīng)說了，為什么我的銀行卡就不能算呢？

界面新聞記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行的開卡政策略有差異，但通常需要提供工作證明、社保記錄、居住證明以及其他銀行流水等必要材料。少數(shù)銀行甚至只需身份證即可辦理一類卡。然而，所有的銀行在對新開卡進行設(shè)置時都會規(guī)定一定的使用限額。

界面新聞在進一步調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使銀行卡已經(jīng)處于正常狀態(tài)，如果出現(xiàn)芯片損壞、彎曲等情況需要更換卡片，更換后，原有的無限制功能也會被設(shè)置為最高不超過5000元的交易限額。

針對上述問題，銀行工作人員表示："芯片到期不影響微信、支付寶等非線下支付場景的正常使用，但到了 Chip ? 券過期的銀行卡，在線下刷POS機時就會出現(xiàn)問題。更換卡片后設(shè)置的交易限額也是上級行的統(tǒng)一要求。由于我們網(wǎng)點周邊人口流動性較大，具體的限額需要根據(jù)您的身份證和銀行卡的使用情況，綜合評估是否存在風(fēng)險信息，然后根據(jù)這些信息設(shè)置相應(yīng)的限額。如果您有相關(guān)問題，建議您聯(lián)系您的客戶經(jīng)理，他也有權(quán)限對您的限額進行調(diào)整。"

減少"誤傷"面臨難題

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，賬戶安全是保障個人財產(chǎn)安全的核心環(huán)節(jié)。通過嚴(yán)格控制銀行卡開卡流程和設(shè)定轉(zhuǎn)賬限額，銀行不僅能夠有效遏制網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，也能夠為用戶構(gòu)筑起一道基礎(chǔ)性的安全防線。

事實上，2020年10月10日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，全國范圍內(nèi)開展了"斷卡"行動。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此次"斷卡"行動重點打擊的是重點地區(qū)和行業(yè)，這些地方通常擁有較多的銀行卡開卡數(shù)量。

不過，也有儲戶認(rèn)為，銀行在開卡和使用過程中設(shè)置的一些"門檻"，誤傷了普通的用戶群體。

圖為網(wǎng)友收到的限額提醒（網(wǎng)絡(luò)圖）

一位銀行網(wǎng)點員工向界面新聞透露，現(xiàn)在每天辦理的各種業(yè)務(wù)中，各類調(diào)整金額上限幾乎占了一半，很多客戶都是因為轉(zhuǎn)賬問題來到網(wǎng)點。如果不及時解決，很容易導(dǎo)致消費類投訴。

前述銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人表示，銀行卡開戶審核涉及責(zé)任追究，如果排查出風(fēng)險，經(jīng)辦人員可能面臨警告、績效扣減甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

2021年11月，央行披露一組數(shù)據(jù)，督促銀行和支付機構(gòu)清理"不動戶"、"一人多卡"和頻繁掛失補換卡等異常賬戶共14.8億張；暫停了620家銀行網(wǎng)點1個月至6個月的開戶業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)時必須遵守相關(guān)規(guī)定，但銀行不應(yīng)借機侵犯客戶的合法權(quán)益。銀行在執(zhí)行政策時，應(yīng)更加精細(xì)化管理，避免"一刀切"的做法。未來，可以進一步運用大數(shù)據(jù)等科技手段，減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的誤傷。

2024年11月，公安部、工信部和中國人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》，于2024年12月1日正式實施。人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，指導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機構(gòu)配合公安機關(guān)精準(zhǔn)研判涉詐賬戶風(fēng)險，杜絕"一刀切"采取風(fēng)險防控措施。要健全風(fēng)險防控措施體系，指導(dǎo)銀行和支付機構(gòu)履行告知義務(wù)，動態(tài)優(yōu)化和調(diào)整風(fēng)險防控措施，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升風(fēng)險防控的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性。

某銀行人士指出，在實際操作中，經(jīng)辦人和銀行網(wǎng)點都擔(dān)心承擔(dān)責(zé)任，但客戶要求開卡又不能無故拒絕，因此只能向客戶提供各種證明材料。從銀行信息科技部門的角度來看，銀行卡限額調(diào)整應(yīng)在調(diào)整前告知用戶，但從技術(shù)手段上，不少銀行難以精確通知到每位客戶，避免"一刀切"仍有難度。