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生機(jī)勃勃，萬物蓬勃生長，2025年全國兩會順利進(jìn)行。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃的收官之年，今年還將開展"十五五"規(guī)劃的編制工作，這標(biāo)志著繼往開來的重要時(shí)刻。

在眾多議題當(dāng)中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的亮點(diǎn)持續(xù)涌現(xiàn)，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。代表委員們紛紛獻(xiàn)上"金點(diǎn)子"，為推動我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入信心與活力。

優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機(jī)制

自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國。2025年《政府工作報(bào)告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動個(gè)人養(yǎng)老金制度的完善。

截至目前，我國個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬人。與此同時(shí)，產(chǎn)品"貨架"持續(xù)更新，目前共有965只產(chǎn)品，包括466只儲蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、30只理財(cái)類產(chǎn)品。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存比例僅達(dá)30%左右，反映出開戶積極、繳存猶豫的現(xiàn)象。流動性不足成為關(guān)鍵因素。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個(gè)人應(yīng)急資金的使用需求。"為此，全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李建議，優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機(jī)制，在確保長期積累目標(biāo)的同時(shí)，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。設(shè)立階段性返還機(jī)制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵(lì)長期規(guī)劃。

同時(shí)，探索分階段提取與部分流動性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚處于發(fā)育階段，各類養(yǎng)老產(chǎn)品的優(yōu)勢未能充分展現(xiàn)。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔指出，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資期限應(yīng)以長期為主。目前市場上的產(chǎn)品中，儲蓄和理財(cái)類產(chǎn)品的占比已經(jīng)超過一半，且存在同質(zhì)化問題較為突出。除了保險(xiǎn)類產(chǎn)品的長期屬性外，基金和理財(cái)產(chǎn)品多為1至5年短期產(chǎn)品。在當(dāng)前利率下行和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供應(yīng)不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老基金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔補(bǔ)充道："從目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和產(chǎn)品形態(tài)來看，年金保險(xiǎn)的占比已經(jīng)超過五成，領(lǐng)取年齡可以延伸至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間內(nèi)，每年都可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以實(shí)現(xiàn)長期領(lǐng)取，其期限可以與人們的預(yù)期壽命相匹配。"

孫潔強(qiáng)調(diào)，上述優(yōu)勢確實(shí)是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，但同時(shí)也為提供終身給付屬性的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來了長壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長壽風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過預(yù)期壽命，從而給保險(xiǎn)公司帶來無法及時(shí)支付的養(yǎng)老金款項(xiàng)。如果不及時(shí)建立相應(yīng)的長壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長期保障和終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率不確定性帶來的長壽風(fēng)險(xiǎn)就越大，從而對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)造成更大影響，甚至可能使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉。

建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)預(yù)測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬人。

孫潔指出："一人失能，全家失衡。"照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在。《政府工作報(bào)告》中明確提出，要加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，自2016年啟動試點(diǎn)以來的8年里，全國49個(gè)城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，目前階段目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國參保人數(shù)已超過1.8億，享受待遇的受益人數(shù)超過260萬，基金支出則超過800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限；二是支付保障水平較低；三是資金籌集渠道單一；四是滿足需求的能力不足。

對此，周燕芳建議：建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，為長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范。明確制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。建議參照德國《社會法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務(wù)法"或"長期護(hù)理保險(xiǎn)法"，明確獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

作為社會保障體系的重要組成部分之一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，應(yīng)在"保基本、廣覆蓋"的基礎(chǔ)上，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并努力擴(kuò)大其覆蓋范圍。周燕芳表示。

關(guān)于如何為長期護(hù)理保險(xiǎn)建立獨(dú)立的籌資渠道，周燕芳建議可以從日本"40歲強(qiáng)制參保"機(jī)制中取經(jīng)，設(shè)計(jì)"個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政"的三方籌資模式。具體而言，可按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資（如個(gè)人、企業(yè)各0.4%，財(cái)政0.2%）；同時(shí)，可以設(shè)立個(gè)人長期護(hù)理賬戶，并在其中合理配置醫(yī)保個(gè)人賬戶資金，探索建立家庭共同承擔(dān)的機(jī)制；另外，要建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會提案中，孫潔強(qiáng)調(diào)，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購買服務(wù)的理念，實(shí)行以服務(wù)為主的支付方式。

孫潔指出，服務(wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有其特點(diǎn)。前者充分發(fā)揮了購買服務(wù)的理念，護(hù)理效果較為理想，且能有效降低參保人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性；后者則讓參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自主選擇服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更高的自由度。

孫潔進(jìn)一步表示，現(xiàn)階段我國的護(hù)理服務(wù)體系尚處于初級階段，購買服務(wù)的形式有助于充實(shí)護(hù)理人員隊(duì)伍并加速市場發(fā)展，對于服務(wù)供給體系的建設(shè)具有重要推動作用。此外，服務(wù)給付形式較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。因此，建議已在實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)，將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)并考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，且將補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者，同時(shí)要求服務(wù)提供者進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推動商業(yè)健康保險(xiǎn)在公立醫(yī)院實(shí)現(xiàn)一站式 integrated結(jié)算。

商業(yè)健康保險(xiǎn)是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用持續(xù)攀升，居民醫(yī)療健康需求也在不斷增加，這對醫(yī)?；鹛岢隽烁蟮奶魬?zhàn)。因此，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、做大商業(yè)保險(xiǎn)公司的籌資規(guī)模，已成為全社會的共識和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險(xiǎn)目前發(fā)展存在定位不明確、保障效果不強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，有必要從政策層面給予更多的支持，使其在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和推動生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體而言，她建議明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中作為第三層保障角色，明確其作為基本醫(yī)保重要補(bǔ)充的地位，并建議將相關(guān)要求寫入《醫(yī)療保障法》。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)展上與基本醫(yī)保錯(cuò)位，鼓勵(lì)其聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保相銜接的補(bǔ)充機(jī)制。在醫(yī)保支付方式改革中，要為商業(yè)保險(xiǎn)公司的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對商業(yè)保險(xiǎn)公司的支持力度。

同時(shí)，周燕芳認(rèn)為，應(yīng)大力推廣商保在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商保支付的感知度。她表示："推動醫(yī)保與商保實(shí)現(xiàn)并軌運(yùn)行，既能降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠成本，提升賠付水平，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，又能提高商保在醫(yī)療機(jī)構(gòu)端的感知度，激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。"

她建議，參照上海的做法，由各地政府牽頭搭建醫(yī)保與商保直接賠付平臺，將賠款直接劃撥至醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這樣既能有效緩解個(gè)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，又能使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更清晰地認(rèn)識到商保的支付方作用，提升商?？蛻衾碣r體驗(yàn)。同時(shí)，建議持續(xù)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提升商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時(shí)表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險(xiǎn)對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進(jìn)入快車道。他建議，應(yīng)進(jìn)一步釋放商業(yè)健康保險(xiǎn)對創(chuàng)新藥支付潛力的，盡快制定商保目錄。通過權(quán)威性、指導(dǎo)性的文件框架，優(yōu)先納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供科學(xué)合理的遵循。

同時(shí)，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他認(rèn)為，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)可以有效解決創(chuàng)新藥"進(jìn)院、開方、用藥"的難題；通過商保診療共識，能夠規(guī)范患者合理的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效 Utilization.

此外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)體驗(yàn)感上仍存在一些障礙需要突破，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口的用戶體驗(yàn)還需要進(jìn)一步優(yōu)化。不過，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和應(yīng)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評估等全流程服務(wù)上都有望進(jìn)一步提升。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化的持續(xù)加劇和自然災(zāi)害事件的增多，我國的自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨著更加嚴(yán)峻的形勢。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了顯著成效，為在全國范圍推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，制定擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案。建議對地震、臺風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施"強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充"方案，同時(shí)加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳和推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平的差距。此外，推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)害前的風(fēng)險(xiǎn)評估與預(yù)警、災(zāi)害中的應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)害后的理賠與恢復(fù)等全流程管理，全面提升國家應(yīng)急管理能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共性質(zhì)，因此在其發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政支持政策。周燕芳建議，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究制定相應(yīng)的財(cái)政支持政策和配套政策。

具體而言，一是將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量范圍，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的長期績效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，從而提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性；三是對投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確，投保人承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，剩余部分由各級政府財(cái)政承擔(dān)，以此提高居民投保的積極性。

"隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮'經(jīng)濟(jì)壓艙石'的作用。"慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補(bǔ)充道，目前在中國，個(gè)人和中小企業(yè)對低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識仍然較為薄弱，這就需要政府和保險(xiǎn)行業(yè)共同推動風(fēng)險(xiǎn)意識教育，加深市場各方對于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。