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春潮涌動，萬物復(fù)蘇，2025年全國兩會正在如約而至。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃收官之年，今年還將開展"十五五"規(guī)劃編制工作，這標(biāo)志著一個承上啟下的關(guān)鍵時期到來。

在眾多議題中，保險領(lǐng)域的重點與亮點持續(xù)涌現(xiàn)，成為各方關(guān)注的焦點。代表委員們紛紛獻(xiàn)計獻(xiàn)策，為我國保險業(yè)的未來發(fā)展注入信心與活力。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機制

從2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度由36個先行試點城市推開，全面覆蓋全國。2025年《政府工作報告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，全面推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度建設(shè)。

截至目前，我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)突破7000萬人。與此同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品"貨架"持續(xù)豐富。據(jù)《國際金融報》報道，截至3月5日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共計965只，其中包括466只儲蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險類產(chǎn)品、30只理財類產(chǎn)品。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅達(dá)30%左右，反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。究其原因，資金流動性不足是關(guān)鍵制約因素。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個人對資金的應(yīng)急使用需求。"為增強制度吸引力，全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李建議，優(yōu)化提前領(lǐng)取機制，在保障養(yǎng)老金長期積累目標(biāo)的同時，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。同時，設(shè)立階段性返還機制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質(zhì)押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚不完善，各類養(yǎng)老金產(chǎn)品各自的優(yōu)勢未能得到充分展現(xiàn)。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔認(rèn)為，個人養(yǎng)老金的投資期限應(yīng)以中長期為主。目前產(chǎn)品中，儲蓄和理財類產(chǎn)品的占比超過一半，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。除了保險類產(chǎn)品具備長期屬性外，基金和理財產(chǎn)品大多為1至5年的短期產(chǎn)品。在利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗的金融機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)更多提供中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，"一方面，保險機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險加大，長壽風(fēng)險管理機制建設(shè)迫在眉睫。"從目前保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布情況來看，年金保險的占比超過五成，領(lǐng)取年齡可延至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，人們每年可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以確保長期領(lǐng)取，期限可與生命等長。

孫潔強調(diào)，這固然是養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險公司帶來了長壽風(fēng)險。所謂長壽風(fēng)險，是指由于未來死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實際壽命超過預(yù)期壽命而給保險公司帶來的養(yǎng)老金支付的財務(wù)風(fēng)險。如果不及時建立長壽風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風(fēng)險越大，從而給保險公司帶來更大的經(jīng)營風(fēng)險，甚至可能導(dǎo)致保險公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度

據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查預(yù)測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預(yù)計將增至7279萬人。

"一人失能，全家失衡。"照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗分忻鞔_提出，加快建立長期護(hù)理保險制度。

國家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，長期護(hù)理保險自2016年啟動試點8年來，全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進(jìn)，階段目標(biāo)已基本實現(xiàn)。截至2024年底，全國超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前，我國長期護(hù)理保險制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

對此，她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，為長期護(hù)理保險的實施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長期護(hù)理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡渡鐣ǖ洹返?1卷，制定"養(yǎng)老服務(wù)法"或"長期護(hù)理保險法"，明確獨立險種屬性。

作為社會保障體系的重要組成部分，長期護(hù)理保險制度的定位應(yīng)以"?；尽V覆蓋"為主，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴(kuò)展其覆蓋范圍。周燕芳表示。

在為長期護(hù)理保險建立獨立籌資機制方面，周燕芳建議可參考日本"40歲強制參保"的模式，構(gòu)建"個人+企業(yè)+財政"的三元籌資模式，按工資基數(shù)設(shè)定比例進(jìn)行籌集（例如，個人和企業(yè)各按4%，財政部門按2%）。同時，可探索設(shè)立個人長期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適量轉(zhuǎn)移，建立家庭共濟(jì)使用機制。建議建立動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)制定費率調(diào)整模型，確保基金收支平衡。

在此屆兩會的提案中，孫潔提出，長期護(hù)理保險制度應(yīng)堅持購買服務(wù)的理念，以服務(wù)支付為主的支付方式為特色。

孫潔分析道，服務(wù)支付與現(xiàn)金補貼各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購買服務(wù)理念，護(hù)理實效較為顯著，能夠有效緩解道德風(fēng)險；后者則使參保人獲得的現(xiàn)金補貼可自由用于購買服務(wù)。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國護(hù)理服務(wù)體系尚不完善，購買服務(wù)形式有助于充實護(hù)理人員隊伍和促進(jìn)市場快速擴(kuò)展，對服務(wù)供給體系發(fā)展具有重要推動作用。此外，服務(wù)支付方式較現(xiàn)金補貼更符合長期護(hù)理保險的功能定位。建議已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)，將接受專業(yè)機構(gòu)培訓(xùn)并考核合格作為領(lǐng)取補貼的前提條件，補貼支付至服務(wù)提供者而非失能人員本人，并要求服務(wù)提供者進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算

商業(yè)健康保險作為"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，具有不可替代的作用。

隨著我國人口老齡化程度的加快和醫(yī)療衛(wèi)生費用的持續(xù)增長，居民的醫(yī)療健康需求也在不斷增加。在此背景下，醫(yī)?；鹈媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康保險、擴(kuò)大商業(yè)保險資金規(guī)模，已成為全社會的共識和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康保險目前面臨定位不明確、獲得感不足、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等問題，有必要從政策層面給予更多支持，使其在降低個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和促進(jìn)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體而言，她建議明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中第三層保障地位，明確其作為基本醫(yī)保重要補充的作用，相關(guān)要求建議寫入"醫(yī)療保障法"。鼓勵商業(yè)保險與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，鼓勵商保產(chǎn)品聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保的互補銜接。同時，在醫(yī)保支付方式改革中，為商業(yè)保險自費醫(yī)療費用留出空間，加大對商業(yè)保險發(fā)展的支持力度。

同時，周燕芳主張，應(yīng)在公立醫(yī)院推行商保一站式結(jié)算，提升醫(yī)療機構(gòu)對商保支付的敏感度。她認(rèn)為，推進(jìn)醫(yī)保與商保的同步結(jié)算既能降低商業(yè)健康保險的理賠成本，提高賠付效率，促進(jìn)商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，又能增強商保在醫(yī)療機構(gòu)端的敏感度，從而激發(fā)醫(yī)療機構(gòu)與商保合作的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗，由各地政府牽頭建設(shè)醫(yī)保與商保直賠平臺，商保機構(gòu)直接將賠款撥付至醫(yī)療機構(gòu)，這樣既能緩解個人和醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療費用墊付壓力，又能使醫(yī)療機構(gòu)更清楚地認(rèn)識到商保的支付方作用，提升商?？蛻衾碣r體驗。同時，應(yīng)不斷拓寬直賠醫(yī)療機構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進(jìn)入快車道。他建議，釋放商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥支付潛力，推動商保目錄的制定。通過具有權(quán)威性和指導(dǎo)性的文件綱領(lǐng)，可以納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供更加科學(xué)合理的遵循。

同時，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥“進(jìn)院、開方、用藥”的問題；通過商保診療共識，能夠規(guī)范患者合理且必要的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效運轉(zhuǎn)。

此外，目前商業(yè)健康保險在支付便捷性和用戶服務(wù)體驗感上仍然存在一些障礙需要突破，特別是傳統(tǒng)保險理賠端口的用戶體驗仍有提升空間。不過，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和迭代，保險產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險評估等方面有望進(jìn)一步提升。

加強巨災(zāi)保險財政支持力度

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨嚴(yán)峻形勢。巨災(zāi)保險作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險、減輕政府財政負(fù)擔(dān)、保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險試點，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，為在全國范圍擴(kuò)大實施巨災(zāi)保險機制積累了寶貴經(jīng)驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，制定擴(kuò)大巨災(zāi)保險試點的工作方案。應(yīng)擴(kuò)大巨災(zāi)保險覆蓋面，針對地震、臺風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實施“強制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險補充”方案，同時支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。應(yīng)推廣巨災(zāi)指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強化災(zāi)前風(fēng)險評估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國家應(yīng)急管理能力。

【小編】巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財政政策支持。周燕芳指出，為保障巨災(zāi)保險健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究制定巨災(zāi)保險相關(guān)財政支持和配套政策。

具體而言，一是將巨災(zāi)風(fēng)險管理納入財政預(yù)算考量，建立適合巨災(zāi)保險的中長期績效考核機制；二是實施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險公司積極性；三是對投保人進(jìn)行保費補貼，例如四川巨災(zāi)保險實施方案明確投保人承擔(dān)40%保費支出，剩余60%由各級政府財政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。

【小編】“隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國的巨災(zāi)保險滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用?！蹦侥岷谠俦ｋU大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補充道，目前在中國，個人和中小企業(yè)對低頻災(zāi)害的風(fēng)險認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進(jìn)風(fēng)險意識教育，加深市場各方對于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險的認(rèn)知。