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生機勃勃的景象中，2025年全國兩會的盛況正在上演。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃的最后一年，"十四五"規(guī)劃的編制工作即將畫上句號，與此同時，"十五五"規(guī)劃的編制全面鋪開，這標志著中國發(fā)展史上的一個新起點正在到來。

在眾多議題中，保險領(lǐng)域的貢獻尤為突出，成為各方關(guān)注的焦點。無論是代表委員還是普通民眾，都在為我國保險業(yè)的未來發(fā)展貢獻著智慧和力量。

2025年，"優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前支取機制"將正式落地。

自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從先行試點城市全面推開至全國?！墩ぷ鲌蟾妗访鞔_指出，要加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，全面推進個人養(yǎng)老金制度建設(shè)。

截至3月5日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已達到965只，其中儲蓄類、基金類、保險類和理財類產(chǎn)品各有特色。這一龐大的產(chǎn)品矩陣，為投資者提供了多樣化的選擇空間。

值得注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅為30%左右，這反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。這一現(xiàn)象的根本原因在于資金流動性不足。

現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金提取僅限于退休后或特定情形，這限制了個人資金的應急使用需求。對此，全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李提出優(yōu)化提前支取機制的建議。她認為，在保障養(yǎng)老金長期積累目標的同時，適當提升靈活性將增強制度的吸引力。

金李指出，可以通過分類設(shè)定稅率來調(diào)節(jié)提取需求。對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可以適當減免或降低稅率（如1%）；而對于非緊急用途，則維持或適度提高稅率，以引導合理使用。同時，可以設(shè)立階段性返還機制，允許提取資金在一定期限內(nèi)補繳賬戶后部分或全部返還已繳稅款。

此外，探索分階段提取與部分流動性支持的模式也備受關(guān)注。設(shè)立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。同時，建立貸款質(zhì)押機制，以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

從目前推出的人身年金產(chǎn)品來看，我國養(yǎng)老金融市場仍處于發(fā)育階段，各類養(yǎng)老產(chǎn)品之間的特點未能得到充分挖掘和發(fā)揮。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學教授孫潔表示，個人養(yǎng)老金的投資期限應以中長期為主。目前市場上的產(chǎn)品中，儲蓄類和理財類占比超過一半，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重的問題。除保險類產(chǎn)品的長期屬性外，基金、理財產(chǎn)品等多為1至5年的短期產(chǎn)品。在當前利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金融產(chǎn)品管理經(jīng)驗的金融機構(gòu)開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，保險機構(gòu)經(jīng)營風險加大，長壽風險管理機制建設(shè)迫在眉睫。從目前保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布情況來看，年金保險占比超五成，領(lǐng)取年齡可延至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間內(nèi)，投保人每年可領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以享受終身領(lǐng)取的保障，領(lǐng)取期限與人們的預期壽命相當。

孫潔強調(diào)，這固然體現(xiàn)了養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品保險公司帶來了長壽風險。所謂長壽風險，是指由于未來死亡率的不確定性，可能導致投保人的實際壽命超過預期壽命，從而給保險公司帶來持續(xù)的養(yǎng)老金支付財務(wù)風險。如果不及時建立長壽風險轉(zhuǎn)移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，長壽風險帶來的財務(wù)壓力就越大，最終可能影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)健性。

建議建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。

據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

“一人失能，全家失衡?！闭兆o失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)體系的剛需，也是當下社會關(guān)注的焦點?！墩ぷ鲌蟾妗访鞔_提出，要加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局數(shù)據(jù)顯示，自2016年啟動試點以來，8年來全國49個城市開展了長期護理保險試點工作，階段性目標已基本實現(xiàn)。截至2024年底，全國參保人數(shù)超過1.8億，享受待遇的受益人數(shù)超過260萬，基金支出超過800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前我國長期護理保險制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

對此，她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，明確長期護理保險的實施指導和規(guī)范，明確基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等方面的基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可以參照德國《社會法典》第11卷，制定專門的“養(yǎng)老服務(wù)法”或“長期護理保險法”，明確其作為獨立保險品種的屬性。

以覆蓋失能老人和重度殘疾人為目標的長期護理保險制度，應定位于"保基本、廣覆蓋"，首要任務(wù)是優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴展覆蓋范圍。周燕芳表示。

如何建立長期護理保險獨立的籌資渠道？周燕芳建議，可以參考日本"40歲強制參保"機制，設(shè)計"個人+企業(yè)+財政"三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進行籌資（如個人、企業(yè)各0.4%，財政0.2%）；探索設(shè)立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟使用機制；建立動態(tài)調(diào)整機制，即根據(jù)工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)建立費率動態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶?。

在此屆兩會提案中，孫潔建議，長期護理保險制度應堅持購買服務(wù)理念，實行服務(wù)給付為主的支付形式。

孫潔分析道，服務(wù)給付與現(xiàn)金補貼各有優(yōu)劣，前者充分發(fā)揮購買服務(wù)的理念，護理實效較好，能夠有效緩解道德風險的發(fā)生；后者參保人獲得現(xiàn)金補貼后可自行購買服務(wù)，自由度更大。

"現(xiàn)階段我國護理服務(wù)體系發(fā)展極為不足，購買服務(wù)的形式能夠有效促進護理人員隊伍的充實和市場的快速成長，對于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動作用。同時，服務(wù)給付較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。"孫潔建議，已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)可將接受專業(yè)機構(gòu)培訓且考核合格作為領(lǐng)取補貼的前提條件，補貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應接受相應的管理和監(jiān)督。

推廣商保在公立醫(yī)院一站式結(jié)算

商業(yè)健康險是"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著中國人口老齡化進程加快演變，醫(yī)療衛(wèi)生費用的增長，居民的醫(yī)療健康需求也將持續(xù)提升，醫(yī)?；饘⒚媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康險、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會共識和當務(wù)之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康險發(fā)展目前存在定位不清、獲得感不強、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足等困難，有必要進一步從政策層面給予支持，推動商業(yè)健康險在降低個人醫(yī)療負擔和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。

具體來看，她建議，明確商業(yè)健康險在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對基本醫(yī)保的重要補充作用，相關(guān)要求建議寫入"醫(yī)療保障法"。鼓勵商保與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，商保產(chǎn)品應聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)?；パa銜接，并在醫(yī)保支付方式改革中，給商保自費醫(yī)療費用留出空間，加大對商保發(fā)展的支持力度。

同時，周燕芳主張在公立醫(yī)院推行一站式結(jié)算，提升醫(yī)療機構(gòu)對商業(yè)健康保險（商保）支付的敏感度。她認為，推進醫(yī)保與商保同步結(jié)算既能降低商業(yè)健康保險的理賠成本，提升賠付水平，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，也能提高商保在醫(yī)療機構(gòu)端的敏感度，從而激發(fā)醫(yī)療機構(gòu)對接商保的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議各地政府牽頭搭建醫(yī)保商保直賠平臺，商保機構(gòu)直接將賠款劃撥至醫(yī)療機構(gòu)，這樣既能有效緩解個人及醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療費用墊付壓力，也使醫(yī)療機構(gòu)更清晰地認識到商保的支付方作用，提高商保客戶理賠體驗。同時，建議持續(xù)擴大直賠醫(yī)療機構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進入快車道。他建議，釋放商業(yè)健康保險對創(chuàng)新藥的支付潛力，推動商保目錄的制定。通過權(quán)威性、指導性的綱領(lǐng)文件，將更多療效好、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥納入目錄，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供科學合理的遵循。

同時，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥"進院、開方、用藥"的問題；通過商保診療共識，能夠規(guī)范患者合理且必須的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效運轉(zhuǎn)。

此外，目前商業(yè)健康保險在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統(tǒng)保險理賠端口，用戶的體驗感還需要進一步加強。然而，隨著AI技術(shù)的持續(xù)爆發(fā)和迭代，保險產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等客戶全流程都有望進一步提升。

加強巨災保險財政支持力度

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當下，我國現(xiàn)有的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災害事件增多，我國自然災害應急管理工作面臨的形勢將會愈發(fā)嚴峻。巨災保險作為現(xiàn)代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災保險試點，在服務(wù)地方應急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮重要作用，為在全國范圍擴大實施巨災保險機制積累了寶貴經(jīng)驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，建議由國務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應急管理部等相關(guān)部門，明確職責分工，形成擴大巨災保險試點的工作方案。建議加大巨災保險覆蓋面，針對地震、臺風、洪澇等災害高發(fā)地區(qū)探索實施"強制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災保險補充"方案，同時支持經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。建議推廣巨災指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災后理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。

巨災保險作為一種準公共物品，其發(fā)展初期階段需要財政部門提供相應的支持政策。周燕芳認為，為保障巨災保險能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展，建議研究并制定相應的財政支持政策和配套措施。

具體來說，可以從以下幾個方面入手：第一，將巨災風險管理納入財政預算范疇，建立適合巨災保險的中長期考核評價機制；第二，推行稅收優(yōu)惠政策，對保險公司開展巨災保險業(yè)務(wù)給予一定的稅收減免，從而提高保險公司的積極性；第三，對投保人實施保費補貼政策。例如，參考《四川巨災保險實施方案》，投保人需承擔40%的保費支出，其余60%由各級政府財政部分承擔，以此提高投保人的積極性。

“隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，巨災保險產(chǎn)品的滲透率有望進一步提升，這對保險公司在自然災害等自然災害事件中的風險分擔作用將發(fā)揮得更加顯著?！蹦侥岷谠俦ｋU大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)核保總監(jiān)劉春林補充道。目前，我國個人和中小企業(yè)對低頻災害風險的認知程度以及投保自然災害保險的意識仍較為薄弱，這就需要政府與保險行業(yè)共同攜手，通過加強風險意識教育，加深市場各方對自然災害暴露、氣候變化及其潛在風險的認識。