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“請問您開卡是什么用途呢？”近期，界面新聞記者走訪多家銀行網(wǎng)點咨詢辦理銀行借記卡事宜，所有銀行工作人員都會首先詢問這個問題。

近年來，電信詐騙事件頻發(fā)，反洗錢、反詐騙形勢依然嚴峻，而銀行在打擊電信詐騙方面扮演著“前沿陣地”的角色。各家銀行根據(jù)監(jiān)管要求，采取多項措施，包括對客戶信息進行審核、清理沉睡賬戶等，以加強風險管控，確保資金安全。然而，繁瑣的開戶流程和轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整程序給客戶使用帶來諸多不便，同時也給銀行基層員工增加了額外壓力。如何在保障資金安全的同時，平衡客戶使用便利，已成為亟待解決的問題。

銀行已成為打擊電信詐騙的“前沿陣地”，圖示為銀行卡（圖片與內(nèi)容無關）

“我的銀行卡為什么說我不能使用”

近日，界面新聞記者走訪多家網(wǎng)點咨詢辦理銀行卡業(yè)務，當?shù)弥浾叩馁徔康氖恰巴顿Y理財”時，一家股份制銀行網(wǎng)點的工作人員表示，可以開卡，但需要設置非柜面轉(zhuǎn)賬限額，一般設置在每日5000元至10000元之間。“這樣不影響資金轉(zhuǎn)入，您可以購買定期產(chǎn)品或我行的特色存款，或者購買一個半年以上的理財理財產(chǎn)品。后續(xù)需要根據(jù)您的流水情況來上調(diào)轉(zhuǎn)賬限額。如果有超過轉(zhuǎn)賬限額的轉(zhuǎn)賬需求，建議您到銀行網(wǎng)點辦理?！?/p>

在同一家國有銀行網(wǎng)點咨詢時，工作人員也證實，目前新卡的轉(zhuǎn)賬限額一般在10000元以內(nèi)，通常設置為5000元到10000元。

上述國有行工作人員解釋道：“轉(zhuǎn)賬限額是可以調(diào)整的，但需要提供居住證、工作證明、社保記錄等材料，主要是為了降低風險，以了解客戶的詳細信息，包括職業(yè)、身份、收入來源、交易用途等?！?/p>

如需調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額，通常需要提供上述材料，圖示為身份證和銀行卡（圖片與內(nèi)容無關）

一位西部省分銀行網(wǎng)點負責人對界面新聞表示，除了上述材料，在當?shù)剞k理銀行卡還需要派出所提供證明?！叭缃?，大城市辦理銀行卡和使用的相關措施都較為嚴格。一些灰色產(chǎn)業(yè)在中西部欠發(fā)達地區(qū)活動，一些風險防范意識不強的儲戶也會利用利益誘惑，出售自己的銀行卡。因此，我們當?shù)劂y行的風控措施相對更為嚴格?！?/p>

另一位股份制銀行網(wǎng)點大堂經(jīng)理對界面新聞表示，目前開卡流程至少需要半小時，主要需要填寫各類信息并進行風險評估，最好提前聯(lián)系一位理財經(jīng)理，這樣可以提前溝通，縮短開卡等待時間。

儲戶李先生對界面新聞表示，由于工作調(diào)動，他在一家國有銀行辦理了一張工資卡。在操作過程中，他需要提供新公司的合同，但當時他還沒有簽訂勞動合同，銀行建議可以先開一張二類卡。然而，二類卡的年限額為20萬元，后來他通過給公司行政座機打電話的方式，證明了自己的入職計劃。值得注意的是，柜臺工作人員特別叮囑，開卡后會有兩次電話核實卡的使用情況，如果未接到電話，可能會導致非柜面轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)。李先生表示，為什么我的銀行卡我不開卡就算了呢？

界面新聞記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行在開卡政策上存在細微差異，但基本都需要提交工作證明材料、社保記錄、居住證明等，少數(shù)銀行甚至只需身份證即可辦理一類卡。值得注意的是，所有的銀行都會對新開卡進行交易限額設置。

界面新聞發(fā)現(xiàn)，不僅新開卡會設置交易限額，如果銀行卡芯片到期、卡片折彎等情況需要更換新卡，更換后的銀行卡如果之前沒有設置交易限額，也會被系統(tǒng)自動設置。

針對上述問題，銀行工作人員回應稱："芯片到期不影響微信、支付寶等非銀行支付場景的正常使用，但已過期的芯片卡無法進行線下交易。更換卡片后，原卡若無交易限額，也會被系統(tǒng)自動設置。我們網(wǎng)點周邊人口流動性較大，具體需要設置多少交易限額，需要根據(jù)用戶的身份證號和使用情況，由我這邊排查是否存在風險信息，根據(jù)評估結(jié)果設置。您也可以聯(lián)系您的客戶經(jīng)理，他也有權(quán)限對限額進行調(diào)整。"

減少"誤傷"面臨難題

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，賬戶安全是保障個人資金安全的基礎要求。如果出現(xiàn)大規(guī)模賬戶被盜用、被盜 funds事件，不僅會造成個人財產(chǎn)損失，對銀行也構(gòu)成巨大風險。因此，銀行加強開卡審核、設置銀行卡交易限額等措施，是為了更好地保護客戶賬戶安全，遏制非法交易鏈條的蔓延。

事實上，2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，在全國范圍內(nèi)開展了"斷卡"行動。該行動主要針對的是用于非法交易的電話卡和銀行卡。

有銀行人士對界面新聞表示，"斷卡"行動重點打擊的重點地區(qū)和行業(yè)包括：開卡密集的地區(qū)、戶籍人口較多的地區(qū)，以及涉及郵寄攜帶出境中轉(zhuǎn)的地區(qū)。這也是為何不同地區(qū)的銀行卡開卡和交易限額設置會有所差異。

不過，不少儲戶認為，銀行在開卡和使用過程中設置的"門檻"可能會誤傷到普通用戶，即使是從業(yè)者也對現(xiàn)有的業(yè)務流程不滿。

圖為網(wǎng)友收到的交易限額提醒（網(wǎng)絡圖片）

某位銀行網(wǎng)點員工向《界面新聞》表示，目前每天辦理的業(yè)務中，約五成的業(yè)務涉及各類限額調(diào)整，且很多客戶都是因遇到轉(zhuǎn)賬問題才來到網(wǎng)點。如果未能及時解決，很容易引發(fā)消保投訴。

該銀行網(wǎng)點負責人對《界面新聞》表示，涉及銀行卡開戶審核的環(huán)節(jié)要求具體到人。如果排查出風險，經(jīng)辦人員可能會受到警告、績效扣減或承擔法律責任。

2021年11月，央行發(fā)布的一份報告顯示，督促銀行、支付機構(gòu)清理"不動戶"、"一人多卡"和頻繁掛失補換卡等異常賬戶約14.8億張；暫停了620家銀行網(wǎng)點1個月至6個月的開戶業(yè)務。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，客戶在辦理銀行卡業(yè)務時，需遵守相關法律法規(guī)，但銀行不得以安全為由侵犯客戶的合法權(quán)益。銀行在執(zhí)行政策時，應更加精細化管理，避免"一刀切"的簡單做法。未來，可進一步運用大數(shù)據(jù)等科技手段，減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的"誤傷"。

2024年11月，公安部、工信部和中國人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《電信網(wǎng)絡詐騙及其關聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》，并自2024年12月1日起實施。人民銀行相關負責人表示，要求商業(yè)銀行和支付機構(gòu)配合公安機關精準研判涉詐賬戶風險，避免"一刀切"式的防控措施。應建立健全風險防控措施體系，指導商業(yè)銀行和支付機構(gòu)履行告知義務，動態(tài)優(yōu)化防控措施，并利用大數(shù)據(jù)等技術手段提升防控科學性、精準性和有效性。

某家銀行人士指出，在實際操作中，經(jīng)辦人員和銀行網(wǎng)點普遍擔心因"一刀切"措施引發(fā)責任問題，但面對客戶要求開卡又不能無故拒絕的現(xiàn)實，他們只能向客戶提供各種證明材料。從技術層面來看，銀行卡限額調(diào)整應在調(diào)整前告知用戶，但目前部分銀行難以實現(xiàn)精準通知，"一刀切"現(xiàn)象仍存在。