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晚安！有什么需要幫助的嗎？

三八婦女節(jié)來(lái)臨之際，祝所有女性朋友們節(jié)日快樂(lè)，生活美滿，幸福安康！

最近在評(píng)論區(qū)看到一個(gè)問(wèn)題，很多人都在問(wèn)：如何才能有效提升收入？

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，獨(dú)立自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個(gè)實(shí)用的財(cái)富思維框架。

01 年輕人的收入主要依賴于工資收入

這兩年一本名為《持續(xù)買入》的書籍非常受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書有趣的地方在于，作者會(huì)用數(shù)據(jù)“打破”我們的一些錯(cuò)誤認(rèn)知。

比如「僅憑節(jié)省支出，你就能實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)」的觀點(diǎn)。

他用美國(guó)的數(shù)據(jù)舉例，那些收入處于后40%的家庭，他們的稅后收入和生活支出只能勉強(qiáng)平衡。

如果過(guò)度節(jié)儉，反而會(huì)損害生活質(zhì)量。這樣一來(lái)，不僅營(yíng)養(yǎng)不均衡，精神也會(huì)受到影響，得不償失。

尼克認(rèn)為，最可靠的致富之道，其實(shí)是「增加你的薪資收入，投資于財(cái)富資產(chǎn)」。

尤其是對(duì)于年輕人而言，要善用自己的「?jìng)€(gè)人能力」來(lái)提高收入，努力在職場(chǎng)往上晉升。

盡管按部就班的工作很難使你變得非常富有了，不過(guò)學(xué)習(xí)如何與人合作并培養(yǎng)專業(yè)技能，對(duì)職業(yè)生涯發(fā)展、甚至是創(chuàng)業(yè)，仍然是最有幫助的事情。

我們還可以從資產(chǎn)角度來(lái)審視工作的價(jià)值——

假設(shè)你現(xiàn)在每月薪資是8000元，相當(dāng)于年收入10萬(wàn)塊。

如果要通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)10萬(wàn)塊的年收入，投資回報(bào)率保持在5%的話，那么相當(dāng)于需要一個(gè)10萬(wàn) / 5%＝200萬(wàn)的投資組合規(guī)模。

也就是說(shuō)，除非你的可投資資金達(dá)到200萬(wàn)，并且投資回報(bào)率不低于5%，否則不如老老實(shí)實(shí)按部就班工作更劃算。

沒(méi)想到??！看上去平平無(wú)奇的薪資，其實(shí)暗藏百萬(wàn)級(jí)別的投資潛力。

三年后，你的月薪漲了一倍，達(dá)到1.6萬(wàn)元，投資組合就能增長(zhǎng)到400萬(wàn)元。200萬(wàn)→400萬(wàn)，年化收益率高達(dá)26%。

所以，與其一開(kāi)始沒(méi)有收入就開(kāi)始投資，不如通過(guò)工作努力，讓收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，效率會(huì)更高。

02 有錢要投資

不過(guò)，攢到一定程度，投資理財(cái)就成了必要的選擇。

因?yàn)槲磥?lái)物價(jià)上漲不可避免，而年齡增長(zhǎng)可能導(dǎo)致工資增長(zhǎng)放緩，甚至面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

那么，該如何轉(zhuǎn)化人力資本呢？唯一的辦法就是投資理財(cái)，讓錢為你工作。

具體怎么做？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一種長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資理念。

一方面，大類資產(chǎn)（如股票、債券、房地產(chǎn)等）長(zhǎng)期來(lái)看基本呈上升趨勢(shì)；

另一方面，盡早投資， thanks to復(fù)利效應(yīng)，可以獲得可觀的收益回報(bào)。

當(dāng)然，這也不是說(shuō)所有錢都拿來(lái)買。投資時(shí)，咱們還是得將風(fēng)險(xiǎn)放在獲利前面，活在市場(chǎng)上才是最重要的。

最近股市不錯(cuò)，就有朋友拿房租、首付這樣短期的錢去炒股，一旦遇到「逆風(fēng)」，比如股市跌了，就會(huì)很被動(dòng)。

這里還是建議大家參考 的思路，把資金按照順序分成四筆，再做投資決策：

現(xiàn)金池：用于日常開(kāi)支（花唄還款、房租房貸...）、緊急備用金

保險(xiǎn)池：保險(xiǎn)保障（預(yù)防潛在的大額支出）

目標(biāo)池：1-3年目標(biāo)的錢（如買房）

金鵝池：3年+長(zhǎng)期投資的錢（如買股票、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)）

股市波動(dòng)大，最好用金鵝池的錢，也就是3-5年以上不用的錢買入，避免短期下行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于買什么，怎么買，怎么賣，作者也給出了詳細(xì)的數(shù)據(jù)論證，這里簡(jiǎn)單摘取一些結(jié)論供參考：

投資大盤指數(shù)基金，不買個(gè)股

原因：大部分股票會(huì)被淘汰

定投和逢低買入

原因：股市長(zhǎng)期下跌后，過(guò)多的現(xiàn)金反而會(huì)降低投資效率

想要獲得豐厚的回報(bào)，就必須接受股市的波動(dòng)和周期性下跌

什么時(shí)候賣股票？

再平衡，確保資金用途合理（比如快退休了，可以將股票轉(zhuǎn)為養(yǎng)老資金）

再平衡的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)，通常一年做一次再平衡就足夠了（頻率太高會(huì)增加成本）

時(shí)間比金錢更有價(jià)值，金錢可以再創(chuàng)造，但時(shí)間不可逆轉(zhuǎn)

我發(fā)現(xiàn)自己的思路與你不謀而合

03

讀者覺(jué)得，投資理財(cái)，要有很高的目標(biāo)。

收益的高低與收益率以及本金規(guī)模密切相關(guān)。

提高投資回報(bào)率、長(zhǎng)期超越市場(chǎng)平均水平是一件困難的事。極簡(jiǎn)通過(guò)將80%的資金投向中美指數(shù)，已經(jīng)超越了大多數(shù)投資者。

圖源：且慢app-簡(jiǎn)慢組合

注：簡(jiǎn)慢是在極簡(jiǎn)投資思路上升級(jí)的投顧組合

決定場(chǎng)內(nèi)收益上限的關(guān)鍵在于場(chǎng)外收益的積累：

投資理財(cái)?shù)娜箨P(guān)鍵：投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金；盡早投資、堅(jiān)持紀(jì)律性投入（如定投）...

這些看似辛苦、緩慢的投資方式，卻是創(chuàng)造長(zhǎng)期財(cái)富最可靠的方式。

晚安