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春潮涌動(dòng)，萬(wàn)物復(fù)蘇，2025年全國(guó)兩會(huì)正在如約而至。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃收官之年，今年還將開(kāi)展"十五五"規(guī)劃編制工作，這標(biāo)志著一個(gè)承上啟下的關(guān)鍵時(shí)期到來(lái)。

在眾多議題中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)與亮點(diǎn)持續(xù)涌現(xiàn)，成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。代表委員們紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展注入信心與活力。

優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機(jī)制

從2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度由36個(gè)先行試點(diǎn)城市推開(kāi)，全面覆蓋全國(guó)。2025年《政府工作報(bào)告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，全面推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)。

截至目前，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶人數(shù)突破7000萬(wàn)人。與此同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品"貨架"持續(xù)豐富。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道，截至3月5日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共計(jì)965只，其中包括466只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、30只理財(cái)類產(chǎn)品。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳存比例僅達(dá)30%左右，反映出"開(kāi)戶積極、繳存猶豫"的現(xiàn)狀。究其原因，資金流動(dòng)性不足是關(guān)鍵制約因素。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個(gè)人對(duì)資金的應(yīng)急使用需求。"為增強(qiáng)制度吸引力，全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李建議，優(yōu)化提前領(lǐng)取機(jī)制，在保障養(yǎng)老金長(zhǎng)期積累目標(biāo)的同時(shí)，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對(duì)教育、重大醫(yī)療、首次購(gòu)房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對(duì)非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。同時(shí)，設(shè)立階段性返還機(jī)制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵(lì)長(zhǎng)期規(guī)劃。

同時(shí)，探索分階段提取與部分流動(dòng)性支持。設(shè)立"應(yīng)急額度"，允許每年提取不超過(guò)賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過(guò)累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請(qǐng)低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長(zhǎng)期收益。

目前推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品顯示，我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)尚不完善，各類養(yǎng)老金產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)未能得到充分展現(xiàn)。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金的投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主。目前產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄和理財(cái)類產(chǎn)品的占比超過(guò)一半，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題。除了保險(xiǎn)類產(chǎn)品具備長(zhǎng)期屬性外，基金和理財(cái)產(chǎn)品大多為1至5年的短期產(chǎn)品。在利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更多提供中長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

孫潔指出，"一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。"從目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布情況來(lái)看，年金保險(xiǎn)的占比超過(guò)五成，領(lǐng)取年齡可延至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，人們每年可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以確保長(zhǎng)期領(lǐng)取，期限可與生命等長(zhǎng)。

孫潔強(qiáng)調(diào)，這固然是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但也給提供終身給付屬性的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來(lái)了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來(lái)死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時(shí)建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期保障、終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來(lái)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)越大，從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬(wàn)人。

"一人失能，全家失衡。"照護(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對(duì)于養(yǎng)老的焦慮所在。《政府工作報(bào)告》中明確提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)8年來(lái)，全國(guó)49個(gè)城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，階段目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國(guó)超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受待遇，基金支出超800億元。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

對(duì)此，她建議，建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國(guó)性的制度框架，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對(duì)象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡?guó)《社會(huì)法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務(wù)法"或"長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法"，明確獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的定位應(yīng)以"保基本、廣覆蓋"為主，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時(shí)不斷擴(kuò)展其覆蓋范圍。周燕芳表示。

在為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)建立獨(dú)立籌資機(jī)制方面，周燕芳建議可參考日本"40歲強(qiáng)制參保"的模式，構(gòu)建"個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政"的三元籌資模式，按工資基數(shù)設(shè)定比例進(jìn)行籌集（例如，個(gè)人和企業(yè)各按4%，財(cái)政部門按2%）。同時(shí)，可探索設(shè)立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適量轉(zhuǎn)移，建立家庭共濟(jì)使用機(jī)制。建議建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)制定費(fèi)率調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此屆兩會(huì)的提案中，孫潔提出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)的理念，以服務(wù)支付為主的支付方式為特色。

孫潔分析道，服務(wù)支付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)理念，護(hù)理實(shí)效較為顯著，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)；后者則使參保人獲得的現(xiàn)金補(bǔ)貼可自由用于購(gòu)買服務(wù)。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國(guó)護(hù)理服務(wù)體系尚不完善，購(gòu)買服務(wù)形式有助于充實(shí)護(hù)理人員隊(duì)伍和促進(jìn)市場(chǎng)快速擴(kuò)展，對(duì)服務(wù)供給體系發(fā)展具有重要推動(dòng)作用。此外，服務(wù)支付方式較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位。建議已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)，將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)并考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼支付至服務(wù)提供者而非失能人員本人，并要求服務(wù)提供者進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險(xiǎn)在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，具有不可替代的作用。

隨著我國(guó)人口老齡化程度的加快和醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的持續(xù)增長(zhǎng)，居民的醫(yī)療健康需求也在不斷增加。在此背景下，醫(yī)保基金面臨更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)資金規(guī)模，已成為全社會(huì)的共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)目前面臨定位不明確、獲得感不足、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，有必要從政策層面給予更多支持，使其在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和促進(jìn)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

具體而言，她建議明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中第三層保障地位，明確其作為基本醫(yī)保重要補(bǔ)充的作用，相關(guān)要求建議寫(xiě)入"醫(yī)療保障法"。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保錯(cuò)位發(fā)展，鼓勵(lì)商保產(chǎn)品聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保的互補(bǔ)銜接。同時(shí)，在醫(yī)保支付方式改革中，為商業(yè)保險(xiǎn)自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度。

同時(shí)，周燕芳主張，應(yīng)在公立醫(yī)院推行商保一站式結(jié)算，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商保支付的敏感度。她認(rèn)為，推進(jìn)醫(yī)保與商保的同步結(jié)算既能降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的理賠成本，提高賠付效率，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展，又能增強(qiáng)商保在醫(yī)療機(jī)構(gòu)端的敏感度，從而激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與商保合作的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗(yàn)，由各地政府牽頭建設(shè)醫(yī)保與商保直賠平臺(tái)，商保機(jī)構(gòu)直接將賠款撥付至醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這樣既能緩解個(gè)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力，又能使醫(yī)療機(jī)構(gòu)更清楚地認(rèn)識(shí)到商保的支付方作用，提升商?？蛻衾碣r體驗(yàn)。同時(shí)，應(yīng)不斷拓寬直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時(shí)表示，在一系列政策紅利的支持下，近年來(lái)商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)進(jìn)入快車道。他建議，釋放商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥支付潛力，推動(dòng)商保目錄的制定。通過(guò)具有權(quán)威性和指導(dǎo)性的文件綱領(lǐng)，可以納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供更加科學(xué)合理的遵循。

同時(shí)，郎立良呼吁，建立商保診療共識(shí)和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過(guò)專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥“進(jìn)院、開(kāi)方、用藥”的問(wèn)題；通過(guò)商保診療共識(shí)，能夠規(guī)范患者合理且必要的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)體驗(yàn)感上仍然存在一些障礙需要突破，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口的用戶體驗(yàn)仍有提升空間。不過(guò)，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和迭代，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面有望進(jìn)一步提升。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來(lái)，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，為在全國(guó)范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國(guó)務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，制定擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。應(yīng)擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施“強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充”方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。應(yīng)推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

【小編】巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政政策支持。周燕芳指出，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究制定巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)政支持和配套政策。

具體而言，一是將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險(xiǎn)公司積極性；三是對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確投保人承擔(dān)40%保費(fèi)支出，剩余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。

【小編】“隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用?！蹦侥岷谠俦ｋU(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補(bǔ)充道，目前在中國(guó)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。