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晚好！

三八婦女節(jié)到來之際，祝各位女同胞們節(jié)日快樂，心想事成。

最近在評論區(qū)看到一個問題：「如何提升收入？」

經(jīng)濟基礎決定上層建筑，沒有經(jīng)濟實力，獨立和自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個關(guān)于財富思維的實用框架。

01 年輕人的收入主要靠工資收入維持。

最近一本叫做《持續(xù)買入》的書籍非常受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學家。

這本書有趣的地方，就是作者會用數(shù)據(jù)「打臉」我們一些錯誤的認知。

比如「僅靠節(jié)儉開支，并不足以實現(xiàn)致富」的觀點。

以美國為例，那些收入位于后40%的家庭，他們的稅后收入和生活支出也只能勉強持平。

這樣一來，不僅生活質(zhì)量會受到影響，而且可能導致飲食不健康、心情不愉快，得不償失。

尼克認為，最可靠的致富之道，莫過于「增加收入并投資于生財?shù)馁Y產(chǎn)」。

特別是對于年輕人而言，善用「人力資本」，提升收入水平，同時積極向上進，逐步晉升。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你迅速變得非常富有，但學會如何與他人協(xié)作并發(fā)展個人技能，則對職業(yè)發(fā)展以及未來創(chuàng)業(yè)都大有裨益。

我們還可以從資產(chǎn)的視角，來看待工作的價值——

假設你現(xiàn)在每月的收入是8000元，相當于年收入約10萬元。

如果要通過投資實現(xiàn)年收入10萬元，投資收益率若為5%，則需要一個200萬的投資組合。

也就是說，除非你有200萬的可投資金，并且能確保收益率不低于5%，否則不如老老實實上班劃算。

沒想到啊！看上去平平無奇的工資，其實暗藏百萬級投資組合的潛質(zhì)。

三年后，月薪提升至1.6萬，你的投資組合可以達到400萬。200萬→400萬，年化收益率高達26%。

所以，與其一開始就什么都沒有就去投資，倒不如通過工作讓收入穩(wěn)步增長，效率更高。

02 錢要投資

不過，攢錢攢到一定程度，就得考慮投資，用「錢生錢」了。

因為未來物價會上漲，而我們年齡變大，工資增長緩慢，甚至可能因為失業(yè)而失去收入來源。

那么就需要把遞減的人力資本，轉(zhuǎn)化為具有生產(chǎn)力的財務資本，唯一的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一直買買買。

一來，大類資產(chǎn)（股票、債券、地產(chǎn)等等）的長期趨勢基本都是上漲的；

二來，復利效應下，早點投入可以帶來可觀的收益。

當然，這里并不是說所有的錢都要拿來投資。投資時，咱們要將獲利放在風險前面，活在市場中才是最重要的。

最近股市不錯，有不少朋友用房租、首付等短期資金投資股市。一旦遇到“逆風”，比如股市下跌，就會很被動。

這里建議大家參考下面的思路，把資金分成四筆進行投資決策：

1. **現(xiàn)金池**：用于日常開銷（包括還貸款、買房子等）、緊急備用金。

2. **保險池**：用于預防潛在的大額支出。

3. **目標池**：1-3年目標的錢，如買房。

4. **長期池**：3年以上的長期投資資金，如買股票、儲蓄險等。

股市波動大，建議將長期資金用于投資，避免短期下跌帶來的風險。

對于買什么、怎么買、怎么賣，作者也給出了詳細的數(shù)據(jù)論證，這里簡單摘取一些結(jié)論供參考：

1. 投資大盤指數(shù)基金，不買個股。

原因：大部分股票可能會被淘汰

定投和逢低買入都是不錯的選擇

原因：股市經(jīng)過幾年的大跌大落，如果手中有過多的現(xiàn)金，可能會降低投資效率

想賺到豐厚的報酬，就必須接受市場中的波動和周期性下滑

如何處理股票？

重新平衡投資組合，以滿足個人資金需求，例如臨近退休時，可以出售股票用于養(yǎng)老資金

重新平衡的主要目的是降低投資風險，通常建議每年進行一次，頻繁操作反而會增加費用

時間的價值遠高于金錢，金錢可以再創(chuàng)造，但時間是不可重復的

03

我發(fā)現(xiàn)作者的觀點與我的思路不謀而合

很多朋友都有一個共同的誤解，認為投資賺錢的核心就是追求極高收益率。

收益等于收益率乘以本金規(guī)模。

實際上，想要提高收益率、長期打敗市場，這是一件非常困難的事情。極簡的投資策略是將80%的資金投向中美指數(shù)，就已經(jīng)超越了絕大多數(shù)投資者。

圖源：且慢app-簡慢組合

注：簡慢是在極簡投資思路上進一步優(yōu)化的投顧組合。

真正決定場內(nèi)收益上限的，其實是場外創(chuàng)造財富的能力：

投資自己、提升收入、擴大本金、盡早投資、堅持紀律性投入（定投）……

這些建議聽起來可能有些辛苦、有些緩慢，但這是創(chuàng)造財富最可靠的方式。

晚安