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2025年全國兩會正在進行當中，春潮涌動，萬物勃發(fā)的氛圍中，會議順利進行。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃圓滿收官之年，"十四五"規(guī)劃的成果即將全面總結(jié)，"十五五"規(guī)劃編制工作也將正式啟動，這標志著規(guī)劃工作從"下"到"上"的重要轉(zhuǎn)折。

在眾多議題中，保險領域的發(fā)言和建議備受關注，成為各方討論的焦點。代表委員們紛紛獻言建策，為我國保險行業(yè)的未來發(fā)展注入信心和活力。

完善個人養(yǎng)老金提前領取機制

2024年12月15日起，全國個人養(yǎng)老金制度全面推開，從36個先行試點城市（地區(qū)）擴展到全國范圍?！墩ぷ鲌蟾妗分赋?，要加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，全面實施個人養(yǎng)老金制度。

截至目前，全國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬人。與此同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品"貨架"持續(xù)更新?lián)Q代。據(jù)《國際金融報》報道，截至3月5日，全國共有965只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中儲蓄類、基金類、保險類和理財類各有特色。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅為30%左右，這反映出"開得動、留得下"的現(xiàn)狀。其根本原因在于資金流動性不足。

"現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，這限制了個人對資金的應急使用需求。"全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李建議，完善提前領取機制，在保障養(yǎng)老金長期積累目標的同時，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導合理使用。同時，設立階段性返還機制，允許提取資金后一定期限內(nèi)補繳賬戶，部分或全額退還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質(zhì)押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的人身養(yǎng)老金產(chǎn)品尚未充分展現(xiàn)其特色優(yōu)勢，不同類型的產(chǎn)品在發(fā)揮其作用方面仍顯不足。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學教授孫潔認為，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品應以中長期產(chǎn)品為主，目前儲蓄和理財類產(chǎn)品的占比已經(jīng)超過半數(shù)，且存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重的問題。除保險類理財產(chǎn)品具備長期屬性外，基金、理財產(chǎn)品等多為1至5年短期產(chǎn)品。在利率下行和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗的金融機構(gòu)開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

"一方面，保險機構(gòu)經(jīng)營風險顯著上升，長壽風險管理機制建設迫在眉睫。"孫潔指出，目前保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和形態(tài)顯示，年金保險的占比已經(jīng)超過半數(shù)，領取年齡可延伸至終身。在規(guī)定的領取期間，參保人每年可領取一筆確定金額的養(yǎng)老金，且可實現(xiàn)長期領取，期限與壽命相匹配。

孫潔強調(diào)，上述是養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢所在，但這也為提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險公司帶來了長壽風險。所謂長壽風險，是指由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命，從而給保險公司帶來養(yǎng)老金支付的財務風險。如果不及時建立長壽風險的轉(zhuǎn)移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，長壽風險帶來的經(jīng)營風險就越大，甚至會導致保險公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度

根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的預測結(jié)果，到2025年，我國失能和半失能老年人口預計將增至7279萬人。

"一人失能，全家失衡。"照護失能老年人是養(yǎng)老服務業(yè)的剛需，也是當下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗访鞔_提出，要加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，自2016年啟動試點以來，8年間全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進，已基本實現(xiàn)階段目標。截至2024年底，全國參保人數(shù)已超過1.8億，享受待遇人數(shù)超過260萬，基金支出超過800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心ESG辦公室主任周燕芳指出，當前我國長期護理保險制度面臨以下挑戰(zhàn)：一是覆蓋范圍有限，二是支付保障水平較低，三是資金籌集渠道單一，四是滿足需求能力不足。

她建議，應建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎上，制定全國性的制度框架，明確制度實施的指導原則和規(guī)范要求，包括基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率、基金管理等內(nèi)容，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可參照德國《社會法典》第11卷，制定"養(yǎng)老服務法"或"長期護理保險法"，明確其獨立險種屬性。

長期護理保險制度作為社會保障體系的重要組成部分，應以“?；?、廣覆蓋”為目標，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，同時不斷擴大覆蓋范圍。周燕芳表示。

關于如何為長期護理保險建立獨立的籌資渠道，周燕芳建議借鑒日本“40歲強制參?！睓C制，設計“個人+企業(yè)+財政”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進行籌資（如個人和企業(yè)各0.4%，財政0.2%）。同時，可探索設立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，并探索家庭共濟使用機制。此外，建議建立動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)建立費率動態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶?。

在此次兩會提案中，孫潔提出，長期護理保險制度應堅持購買服務理念，實行以服務為主的支付形式。

孫潔分析道，服務給付與現(xiàn)金補貼各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購買服務的理念，護理實效較好，能夠有效緩解道德風險；后者參保人獲得現(xiàn)金補貼后可自行購買服務，自由度更大。

孫潔建議，現(xiàn)階段我國護理服務體系發(fā)展極為不足，購買服務的形式能夠有效促進護理人員隊伍的充實和市場的快速成長，對于服務供給體系發(fā)展具有極大的推動作用。同時，服務給付較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)可將接受專業(yè)機構(gòu)培訓且考核合格作為領取補貼的前提條件，補貼發(fā)放至服務提供者而非失能人員本人，且服務提供者應接受相應的管理和監(jiān)督。

推廣商業(yè)健康保險在公立醫(yī)院一站式結(jié)算

商業(yè)健康險是“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著中國人口老齡化進程加快演變，醫(yī)療衛(wèi)生費用的增長，居民的醫(yī)療健康需求也將持續(xù)提升，醫(yī)?；饘⒚媾R更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康險、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會共識和當務之急。

在周燕芳看來，商業(yè)健康險發(fā)展目前存在定位不清、獲得感不強、產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足等困難，有必要進一步從政策層面給予支持，推動商業(yè)健康險在降低個人醫(yī)療負擔和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。

具體來看，她建議，明確商業(yè)健康險在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對基本醫(yī)保的重要補充作用，相關要求建議寫入“醫(yī)療保障法”。鼓勵商保與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，商保產(chǎn)品應聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)?；パa銜接，并在醫(yī)保支付方式改革中，給商保自費醫(yī)療費用留出空間，加大對商保發(fā)展的支持力度。

周燕芳認為，應在公立醫(yī)院推行商保在一站式結(jié)算的推廣，以此提升醫(yī)療機構(gòu)對商保支付的認識。她指出，深化醫(yī)保與商保的同步結(jié)算不僅有助于降低商業(yè)健康保險的理賠成本，還能優(yōu)化賠付水平，促進商業(yè)健康險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展。同時，這一改革措施將有助于提高商保在醫(yī)療機構(gòu)端的認知度，激發(fā)醫(yī)療機構(gòu)與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經(jīng)驗，由各地政府牽頭搭建醫(yī)保商保直賠平臺，實現(xiàn)賠款直接劃付至醫(yī)療機構(gòu)。這一做法將有效緩解個人和醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療費用墊付壓力，并使醫(yī)療機構(gòu)更清晰地認識到商保支付方的作用，從而提升客戶理賠體驗。同時，建議持續(xù)擴大直賠醫(yī)療機構(gòu)的范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務的使用率。

鎂信健康首席商務官郎立良表示，在一系列政策紅利的推動下，近年來商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥的支付已進入快車道。他認為，應進一步釋放商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥支付潛力，推動商保目錄的科學制定。通過制定權(quán)威性、指導性的文件，納入更多療效顯著、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，從而更規(guī)范地為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供遵循。

郎立良還呼吁，建立商保診療共識和專家醫(yī)生網(wǎng)絡。他表示，創(chuàng)新藥的處方權(quán)掌握在醫(yī)生手中，通過專家網(wǎng)絡可以解決創(chuàng)新藥"進院、開方、用藥"的問題。同時，通過商保診療共識，可以規(guī)范患者合理的醫(yī)療行為，確保保險資金的有效運用。

此外，郎立良指出，目前商業(yè)健康險在支付便捷性和用戶服務獲得感方面仍存在一定的障礙需要突破，尤其是傳統(tǒng)保險理賠端口的用戶體驗仍需進一步提升。不過，隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，未來保險產(chǎn)品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等全流程都將獲得進一步的提升。

加強巨災保險財政支持力度

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。目前，我國的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進行救援。

隨著氣候變化加劇，自然災害事件增多，我國的自然災害應急管理體系面臨嚴峻挑戰(zhàn)。巨災保險作為現(xiàn)代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)已經(jīng)開展巨災保險試點，這些試點在服務地方應急管理體系建設方面發(fā)揮了積極作用，并為在全國范圍擴大巨災保險機制積累了寶貴經(jīng)驗。

周燕芳建議，國務院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財政部、應急管理部等相關部門，明確職責分工，制定擴大巨災保險試點的工作方案。建議對地震、臺風、洪澇等災害高發(fā)地區(qū)實施"強制性基礎保障+商業(yè)巨災保險補充"方案，并對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平的差距。同時，推廣巨災指數(shù)保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化災害前的風險評估與預警、災害中的應急響應與救助、災害后的理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。

巨災保險具有準公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應的財政政策支持。周燕芳認為，為了確保巨災保險的健康發(fā)展，可以制定相關財政支持和配套政策。

具體而言，建議采取以下措施：一是將巨災風險管理納入財政預算考量的范疇，建立適合巨災保險的中長期績效考核機制；二是實施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經(jīng)營巨災保險業(yè)務給予稅收減免，從而提高保險公司的積極性；三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確要求投保人承擔40%的保費支出，其余60%由各級政府財政承擔，以此提高居民投保的積極性。

“隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，巨災保險的滲透率有望進一步提升，這將有助于保險公司在自然災害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟壓艙石’的作用。”慕尼黑再保險大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務核?？偙O(jiān)劉春林補充道。目前，個人和中小企業(yè)對低頻災害的風險認知以及投保自然災害保險的意識仍較為薄弱，因此，政府與保險行業(yè)需要攜手共同促進風險意識的普及，加深市場各方對自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。