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來(lái)源：燕梳師院 文/林森

在2025年兩會(huì)上，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示："愿保盡保、凡投必保"，致力于解決新能源車(chē)投保難問(wèn)題，為新能源車(chē)主提供了更多的保障，也為市場(chǎng)注入了新的活力。然而，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)目前卻面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，保費(fèi)高昂、保險(xiǎn)公司承保虧損，李云澤的承諾落地仍需各方共同努力。

承保虧損與保費(fèi)高昂并存

最近數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正以驚人的速度發(fā)展。2024年，新能源汽車(chē)產(chǎn)量和銷(xiāo)量分別達(dá)到1288.8萬(wàn)輛和1286.6萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)34.4%和35.5%。然而，市場(chǎng)占有率的提升卻未能帶來(lái)保險(xiǎn)公司預(yù)期的盈利。2024年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額高達(dá)106萬(wàn)億元，但承保虧損卻達(dá)57億元，且連續(xù)多年出現(xiàn)虧損。保險(xiǎn)業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中137個(gè)車(chē)系的賠付率超過(guò)100%。

面對(duì)這樣的虧損局面，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)更加謹(jǐn)慎，避免成為"倒霉鬼"，導(dǎo)致不少車(chē)主在投保時(shí)遭遇拒?；蛎媾R嚴(yán)苛條件。

一方面保險(xiǎn)公司嫌虧，另一方面車(chē)主嫌貴。

深圳市福田區(qū)的新能源車(chē)主秦先生對(duì)保費(fèi)上漲感到不解，他的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用從去年不到6000元漲到了今年6000元以上。記者聯(lián)系了一家財(cái)險(xiǎn)公司的外勤人員，她解釋道，新能源車(chē)險(xiǎn)第二年保費(fèi)較高，是因?yàn)槌醮钨?gòu)買(mǎi)時(shí)的優(yōu)惠和促銷(xiāo)政策取消，且保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)該車(chē)型第一年的實(shí)際理賠和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)重新評(píng)估，這可能導(dǎo)致續(xù)保時(shí)保費(fèi)上調(diào)。

盡管這一解釋有一定道理，但面對(duì)不斷攀升的保費(fèi)，消費(fèi)者仍感到壓力巨大。根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，新能源汽車(chē)平均保費(fèi)較燃油車(chē)高出約21%，部分車(chē)型保費(fèi)漲幅顯著。

為何新能源車(chē)的保費(fèi)會(huì)如此之高呢？

行業(yè)人士分析認(rèn)為，主要有以下幾點(diǎn)原因：

新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)頻率較高

新能源車(chē)主中，年輕駕駛者的比例較高，且車(chē)輛加速快、智能化配置的普及進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)頻率。值得注意的是，新能源車(chē)中的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛比例高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，2024年這一比例高出10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度的增加導(dǎo)致事故發(fā)生率顯著上升。

新能源汽車(chē)的維修成本高昂

由于其高度集成化和復(fù)雜精密的設(shè)計(jì)，新能源汽車(chē)的維修成本居高不下。例如，一體化壓鑄車(chē)身、激光雷達(dá)等零部件一旦損壞，往往需要整體更換，維修費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)千元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)燃油車(chē)的維修成本。

保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)積累存在時(shí)滯

新能源車(chē)市場(chǎng)發(fā)展迅速，車(chē)輛更新迭代快，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歷史理賠數(shù)據(jù)，這使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)工作面臨諸多困難。

這些因素的綜合作用，最終導(dǎo)致了部分高賠付車(chē)型存在“保費(fèi)高昂、投保困難”的現(xiàn)象。

完善保險(xiǎn)生態(tài)體系

為解決這一問(wèn)題，2025年1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），并提出21項(xiàng)改革措施，為新能源車(chē)險(xiǎn)的提質(zhì)增效提供了全面的政策支持。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的改革舉措包括：建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)評(píng)估體系，通過(guò)專(zhuān)業(yè)測(cè)試方法（如低速碰撞試驗(yàn)）評(píng)估車(chē)型維修成本，并劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與保費(fèi)掛鉤，以此推動(dòng)車(chē)企優(yōu)化車(chē)輛的安全性和維修經(jīng)濟(jì)性；探索“車(chē)與電的分離”保險(xiǎn)模式，將車(chē)輛與動(dòng)力電池分開(kāi)計(jì)價(jià)，顯著減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，研究推出“基礎(chǔ)+變化”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛靈活投保的需求。

同時(shí)，這一政策還促進(jìn)了數(shù)據(jù)跨行業(yè)的共享，要求車(chē)企、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、維修單位共享車(chē)輛技術(shù)參數(shù)和事故數(shù)據(jù)，并利用區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后的第二天，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持的上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線，該平臺(tái)為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車(chē)提供了線上化、便利化的投保服務(wù)窗口。新能源車(chē)主可以通過(guò)該平臺(tái)直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。

這一平臺(tái)的上線，讓部分車(chē)主感受到了實(shí)實(shí)在在的變化。重慶的歐陽(yáng)女士便是其中之一，她通過(guò)“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)投保，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用從7000元降至3520元。

她認(rèn)為，平臺(tái)的上線使投保流程更加透明，切實(shí)保障了消費(fèi)者的權(quán)益。截至目前，“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已有32家財(cái)險(xiǎn)公司可投保，在一定程度上滿(mǎn)足了更多新能源車(chē)主的投保需求。

然而，相較于全國(guó)超3000萬(wàn)輛新能源汽車(chē)的龐大數(shù)量，要實(shí)現(xiàn)“愿保盡?！钡哪繕?biāo)，仍面臨不小挑戰(zhàn)。

不少新能源物流車(chē)司機(jī)和經(jīng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)商表示，投保依然存在困難：“平臺(tái)顯示用戶(hù)完成投保流程，卻無(wú)法獲取保單，致電客服，客服要求投保人到保險(xiǎn)公司線下窗口投保，而保險(xiǎn)公司要求我們?cè)谄脚_(tái)投保?！彪p方推諉扯皮，讓投保人陷入兩難境地。

由此可見(jiàn)，行業(yè)深層矛盾尚未得到根本解決。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)改革并非僅是保險(xiǎn)行業(yè)的自我調(diào)整，而是一場(chǎng)全方位、多層次的產(chǎn)業(yè)鏈變革。

新能源車(chē)險(xiǎn)投保難的問(wèn)題，可以說(shuō)是新能源汽車(chē)這一新興產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所面臨的“成長(zhǎng)煩惱”。這一問(wèn)題的解決，需要政策的智慧引領(lǐng)和行業(yè)各方的協(xié)同努力，才能使新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)步入規(guī)范、健康、可持續(xù)的發(fā)展軌道。