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晚安！有什么需要幫助的嗎？

三八婦女節(jié)來臨之際，祝所有女性朋友們節(jié)日快樂，生活美滿，幸福安康！

最近在評論區(qū)看到一個問題，很多人都在問：如何才能有效提升收入？

經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，沒有經(jīng)濟實力，獨立自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個實用的財富思維框架。

01 年輕人的收入主要依賴于工資收入

這兩年一本名為《持續(xù)買入》的書籍非常受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書有趣的地方在于，作者會用數(shù)據(jù)“打破”我們的一些錯誤認知。

比如「僅憑節(jié)省支出，你就能實現(xiàn)致富目標」的觀點。

他用美國的數(shù)據(jù)舉例，那些收入處于后40%的家庭，他們的稅后收入和生活支出只能勉強平衡。

如果過度節(jié)儉，反而會損害生活質(zhì)量。這樣一來，不僅營養(yǎng)不均衡，精神也會受到影響，得不償失。

尼克認為，最可靠的致富之道，其實是「增加你的薪資收入，投資于財富資產(chǎn)」。

尤其是對于年輕人而言，要善用自己的「個人能力」來提高收入，努力在職場往上晉升。

盡管按部就班的工作很難使你變得非常富有了，不過學(xué)習(xí)如何與人合作并培養(yǎng)專業(yè)技能，對職業(yè)生涯發(fā)展、甚至是創(chuàng)業(yè)，仍然是最有幫助的事情。

我們還可以從資產(chǎn)角度來審視工作的價值——

假設(shè)你現(xiàn)在每月薪資是8000元，相當(dāng)于年收入10萬塊。

如果要通過投資實現(xiàn)10萬塊的年收入，投資回報率保持在5%的話，那么相當(dāng)于需要一個10萬 / 5%＝200萬的投資組合規(guī)模。

也就是說，除非你的可投資資金達到200萬，并且投資回報率不低于5%，否則不如老老實實按部就班工作更劃算。

沒想到?。】瓷先テ狡綗o奇的薪資，其實暗藏百萬級別的投資潛力。

三年后，你的月薪漲了一倍，達到1.6萬元，投資組合就能增長到400萬元。200萬→400萬，年化收益率高達26%。

所以，與其一開始沒有收入就開始投資，不如通過工作努力，讓收入穩(wěn)步增長，效率會更高。

02 有錢要投資

不過，攢到一定程度，投資理財就成了必要的選擇。

因為未來物價上漲不可避免，而年齡增長可能導(dǎo)致工資增長放緩，甚至面臨失業(yè)風(fēng)險。

那么，該如何轉(zhuǎn)化人力資本呢？唯一的辦法就是投資理財，讓錢為你工作。

具體怎么做？正如書名是《持續(xù)買入》，作者推崇的是一種長期穩(wěn)健的投資理念。

一方面，大類資產(chǎn)（如股票、債券、房地產(chǎn)等）長期來看基本呈上升趨勢；

另一方面，盡早投資， thanks to復(fù)利效應(yīng)，可以獲得可觀的收益回報。

當(dāng)然，這也不是說所有錢都拿來買。投資時，咱們還是得將風(fēng)險放在獲利前面，活在市場上才是最重要的。

最近股市不錯，就有朋友拿房租、首付這樣短期的錢去炒股，一旦遇到「逆風(fēng)」，比如股市跌了，就會很被動。

這里還是建議大家參考 的思路，把資金按照順序分成四筆，再做投資決策：

現(xiàn)金池：用于日常開支（花唄還款、房租房貸...）、緊急備用金

保險池：保險保障（預(yù)防潛在的大額支出）

目標池：1-3年目標的錢（如買房）

金鵝池：3年+長期投資的錢（如買股票、儲蓄險）

股市波動大，最好用金鵝池的錢，也就是3-5年以上不用的錢買入，避免短期下行帶來的風(fēng)險。

對于買什么，怎么買，怎么賣，作者也給出了詳細的數(shù)據(jù)論證，這里簡單摘取一些結(jié)論供參考：

投資大盤指數(shù)基金，不買個股

原因：大部分股票會被淘汰

定投和逢低買入

原因：股市長期下跌后，過多的現(xiàn)金反而會降低投資效率

想要獲得豐厚的回報，就必須接受股市的波動和周期性下跌

什么時候賣股票？

再平衡，確保資金用途合理（比如快退休了，可以將股票轉(zhuǎn)為養(yǎng)老資金）

再平衡的目的是降低風(fēng)險，通常一年做一次再平衡就足夠了（頻率太高會增加成本）

時間比金錢更有價值，金錢可以再創(chuàng)造，但時間不可逆轉(zhuǎn)

我發(fā)現(xiàn)自己的思路與你不謀而合

03

讀者覺得，投資理財，要有很高的目標。

收益的高低與收益率以及本金規(guī)模密切相關(guān)。

提高投資回報率、長期超越市場平均水平是一件困難的事。極簡通過將80%的資金投向中美指數(shù)，已經(jīng)超越了大多數(shù)投資者。

圖源：且慢app-簡慢組合

注：簡慢是在極簡投資思路上升級的投顧組合

決定場內(nèi)收益上限的關(guān)鍵在于場外收益的積累：

投資理財?shù)娜箨P(guān)鍵：投資自己、提升收入、擴大本金；盡早投資、堅持紀律性投入（如定投）...

這些看似辛苦、緩慢的投資方式，卻是創(chuàng)造長期財富最可靠的方式。

晚安