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來源：燕梳師院 教授 郭力芳

小雨傘保險經(jīng)紀公司與保險公司優(yōu)勢互補，攜手開發(fā)出既符合市場需求又符合監(jiān)管標準的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。這種合作模式不僅實現(xiàn)了產(chǎn)品的雙重保障效益，也考驗著雙方在達成共識、尊重差異方面的智慧。只有以"好產(chǎn)品"為共同追求的目標，才能贏得市場、贏得客戶，最終實現(xiàn)多方共贏，貫徹長期主義的理念。

在瞬息萬變的保險市場中，合作與共贏已成為推動行業(yè)發(fā)展的重要驅動力。保險中介公司作為連接保險公司與消費者的橋梁，發(fā)揮著至關重要的作用。它們不僅提供了多樣化的保險產(chǎn)品選擇，還憑借專業(yè)的服務能力和深入的市場洞察，幫助保險公司拓寬市場渠道、提升品牌影響力。

在本次評選中，我們發(fā)現(xiàn)頭部保險經(jīng)紀公司通過深化與保險公司的合作，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品合作模式，推出了市場認可度高的產(chǎn)品。我們以小雨傘保險經(jīng)紀公司（簡稱"小雨傘"）為案例，深入剖析這一合作模式的發(fā)展邏輯。

優(yōu)勢互補 合作共贏

一款保險產(chǎn)品是否優(yōu)秀，消費者最關注的是全面且合理的保障覆蓋，而保險公司則更關注風險管控與盈利之間的平衡。如何才能開發(fā)出既滿足多樣化需求，又契合各方利益的產(chǎn)品呢？

近年來，保險中介公司與保險公司聯(lián)手開發(fā)保險產(chǎn)品。保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面擁有豐富的經(jīng)驗和風險管理能力，而保險中介公司憑借其對市場敏銳的洞察和對消費者需求的深刻理解，兩者優(yōu)勢互補，合作開發(fā)出符合市場發(fā)展趨勢、嚴格遵守監(jiān)管要求的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

小雨傘保險經(jīng)紀公司成立于2015年，是一家全國性保險經(jīng)紀平臺。公司秉持"明買快賠"為核心理念，致力于為不同人群量身定制專屬保險產(chǎn)品，并提供從咨詢、購買到核保、理賠的一站式服務，與多家知名保險公司建立了緊密合作關系。

小雨傘保險經(jīng)紀公司成立于2015年，推出"小雨傘父母意外險"將最高投保年齡提升至85歲，這一高齡老人意外險產(chǎn)品精準擊中了消費者的痛點，使公司迅速在業(yè)界嶄露頭角。

盡管小雨傘保險經(jīng)紀公司在產(chǎn)品開發(fā)方面取得了一些成績，但公司深知單純的中介優(yōu)勢不足以開發(fā)出具有市場競爭力的保險產(chǎn)品。小雨傘保險經(jīng)紀公司深知，單純的中介優(yōu)勢不足以開發(fā)出具有市場競爭力的保險產(chǎn)品。小雨傘保險經(jīng)紀公司深知，單純的中介優(yōu)勢不足以開發(fā)出具有市場競爭力的保險產(chǎn)品。小雨傘保險經(jīng)紀公司深知，單純的中介優(yōu)勢不足以開發(fā)出具有市場競爭力的保險產(chǎn)品。

這些經(jīng)過市場檢驗的產(chǎn)品不僅提升了小雨傘在行業(yè)內知名度，也為合作伙伴保險公司帶來了可觀的收益，更讓消費者真正獲得符合自身需求且性價比高的保險產(chǎn)品。多方共同構建起了互利共贏的合作生態(tài)。

極致化合作與極致化產(chǎn)品

很多保險公司與保險中介公司的合作往往是短暫而缺乏深度的，小雨傘的特點是：“深度”合作；“精準”定位產(chǎn)品。無論是合作模式的深度還是產(chǎn)品升級的精度，小雨傘都主打“極致化”。

事實上，保險公司擁有長期的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，積累了大量的產(chǎn)品開發(fā)案例和數(shù)據(jù)，這些經(jīng)驗和數(shù)據(jù)可以為新產(chǎn)品的開發(fā)提供有益的參考和借鑒，降低產(chǎn)品開發(fā)的風險和成本。小雨傘看中保險公司的產(chǎn)品研發(fā)實力，積極與保險公司“緊密合作”。

通過與保險公司的深度合作，小雨傘的“保險菜單”日益豐富，其APP涵蓋了兒童、成人、老年、財富管理、家庭保障及旅行保險六大板塊，產(chǎn)品多樣，滿足各類用戶的定制化需求。至今，小雨傘已與中國人保、中國平安、中國人壽、太平洋保險、陽光保險等超過百家保險公司構建起戰(zhàn)略聯(lián)盟，惠及用戶逾千萬。

如何“精準”定位產(chǎn)品？

小雨傘拒絕采用簡單的“換新不換舊”模式，而是對既有產(chǎn)品進行深度迭代與優(yōu)化，使產(chǎn)品IP價值不斷增值，形成了深厚的用戶黏性和市場認可度。以大黃蜂少兒重疾險為例，這款由小雨傘聯(lián)合北京人壽于2015年推出的產(chǎn)品，歷經(jīng)18輪打磨，已迭代至“大黃蜂13號少兒重疾險”，產(chǎn)品的核心價值和用戶口碑依然穩(wěn)固。

在復星保德信大黃蜂13號少兒重疾險的發(fā)布會上，雙方研發(fā)團隊表示，每一次產(chǎn)品更新的背后，都意味著背后下了非常大的功夫，每一個條款，每一項告知，都是慎重考量、反復打磨的結果。

然而，雙方的合作并非一路坦途。在共同開發(fā)產(chǎn)品時，他們也遇到了諸多挑戰(zhàn)。以大黃蜂少兒重疾系列中的罕見病保障產(chǎn)品開發(fā)為例，由于罕見病發(fā)病率低且治療成本高，產(chǎn)品定價和保障范圍的確定成為了一大難題。此外，用戶需求的多樣化也給產(chǎn)品設計帶來了考驗。

面對挑戰(zhàn)，雙方研發(fā)團隊加強與醫(yī)學專家的溝通合作，科學分析罕見病數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品定價提供精準依據(jù)。并通過大數(shù)據(jù)分析，細化用戶畫像，精準捕捉需求。在研發(fā)過程中，雙方展現(xiàn)出尋求共識、尊重差異的智慧，定期會商，共同規(guī)劃，確保產(chǎn)品開發(fā)穩(wěn)步前行。

好產(chǎn)品是長期發(fā)展的重要基石。

小雨傘以其對產(chǎn)品的執(zhí)著追求，贏得了大批忠實客戶，逐步站穩(wěn)了市場腳跟。與保險公司的合作堪稱成功案例。除了小雨傘，還有多家中介公司與保險公司展開深度合作，但在合作過程中也暴露了諸多問題。

某保險中介公司內部人士透露，由于開發(fā)保險產(chǎn)品需要依托保險公司資源，導致其在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏自主性，難以完全滿足市場需求進行創(chuàng)新。

相較于保險公司，保險中介公司在品牌影響力和客戶信任度方面存在一定劣勢，這在新產(chǎn)品研發(fā)和推廣效果上表現(xiàn)得尤為明顯，影響客戶對新產(chǎn)品的接受度。

有合作必然有分歧，業(yè)內人士指出，部分公司因合作方式不穩(wěn)定、利益分配不公，導致產(chǎn)品質量下降；而缺乏有效溝通協(xié)作，則可能導致產(chǎn)品開發(fā)與市場需求脫節(jié)；更值得警惕的是過度追求短期利益，忽視產(chǎn)品創(chuàng)新的做法，這些都不利于保險產(chǎn)品的長遠發(fā)展和市場份額擴大。

最終，保險中介公司與保險公司長久合作的基礎是打造優(yōu)質產(chǎn)品，優(yōu)質產(chǎn)品是核心，是長期發(fā)展的關鍵，唯有以客戶為中心，不斷優(yōu)化創(chuàng)新，才能創(chuàng)造出真正的好產(chǎn)品，最終實現(xiàn)中介公司、保險公司與消費者的共贏。