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晚安，各位！

今天是三八國(guó)際婦女節(jié)，先祝各位女性同胞節(jié)日快樂(lè)，生活美滿(mǎn)，幸福安康。

最近在評(píng)論區(qū)，一個(gè)問(wèn)題經(jīng)常被提起：「如何才能增加收入？」

經(jīng)濟(jì)實(shí)力是個(gè)人自由和幸福的基礎(chǔ)。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，獨(dú)立和自由也只能是空談。

今天，我想和大家分享一個(gè)實(shí)用的財(cái)富思維框架。

01 年輕人靠工資養(yǎng)活自己

近兩年，一本叫《持續(xù)買(mǎi)入》的書(shū)很受歡迎，作者尼克·馬吉奧利是一位資深的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

這本書(shū)有趣的地方在于，作者用數(shù)據(jù)「戳穿」了我們的一些錯(cuò)誤認(rèn)知。

比如，僅靠節(jié)儉支出，就可實(shí)現(xiàn)致富的觀點(diǎn)。

比如，以美國(guó)的數(shù)據(jù)為例，收入排名后40%的家庭，他們的稅后收入與生活支出只能勉強(qiáng)平衡。

如果一味地節(jié)儉，反而會(huì)嚴(yán)重?fù)p害生活質(zhì)量。

尼克的觀點(diǎn)是，最可靠的致富之道在于，既增加收入，又投資于生財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)。

特別對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，善用自身「人力資本」，通過(guò)職場(chǎng)晉升來(lái)提升收入。

盡管循規(guī)蹈矩的工作難以讓你迅速變得富有，但培養(yǎng)合作能力并提升技能，對(duì)職業(yè)發(fā)展以及創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)仍然是至關(guān)重要的。

咱們還可以從資產(chǎn)的視角，來(lái)看待工作的價(jià)值——

假設(shè)你目前的月工資是8000元，換算成年薪即為10萬(wàn)元。

要實(shí)現(xiàn)投資年收益10萬(wàn)元，若投資收益率為5%，則需要一個(gè)10萬(wàn) ÷ 5%＝200萬(wàn)的投資組合。

這意味著，除非你有200萬(wàn)元可用于投資，并且投資回報(bào)率不低于5%，否則與其投資，不如安心工作。

我之前沒(méi)有想到，看上去平平無(wú)奇的工資，竟然相當(dāng)于投入百萬(wàn)級(jí)的資金！你可別覺(jué)得這只是空話哦，事實(shí)就是這樣！

舉個(gè)例子吧，三年后，你的月薪能輕松突破1.6萬(wàn)元，這樣一來(lái)，你的投資組合就能達(dá)到400萬(wàn)元！從200萬(wàn)增長(zhǎng)到400萬(wàn)，年化收益率高達(dá)26%。想想看，這樣的回報(bào)率，是不是比銀行存款還要高？

所以啊，與其一開(kāi)始就抱著"零錢(qián)都不夠投資"的心態(tài)，不如先通過(guò)工作積累更多的收入，這樣效率會(huì)更高哦！

說(shuō)到有錢(qián)投資，那得等到你攢夠一定的錢(qián)之后才行。攢錢(qián)攢到一定程度，就該考慮投資了，用"錢(qián)生錢(qián)"的機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

為什么非要投資呢？因?yàn)槲磥?lái)物價(jià)會(huì)上漲，而隨著年齡增長(zhǎng)，工資增長(zhǎng)的速度可能趕不上生活成本的上升。更糟糕的是，年紀(jì)大了，收入可能因?yàn)橥诵莼蚴I(yè)而迅速減少。

那怎么辦呢？唯一的辦法就是把那些遞減的人力資本，轉(zhuǎn)化為能夠創(chuàng)造價(jià)值的財(cái)務(wù)資本。而要做到這一點(diǎn)，最簡(jiǎn)單的方法就是投資。

具體怎么做呢？正如書(shū)名是《持續(xù)買(mǎi)入》，作者推崇的是一種持續(xù)買(mǎi)入的策略。

首先，大類(lèi)資產(chǎn)（股票、債券、房地產(chǎn)等等）的長(zhǎng)期趨勢(shì)基本上都是向上的，只要堅(jiān)持持有，就能獲得不錯(cuò)的回報(bào)。

其次，利用復(fù)利效應(yīng)，盡早投入資金，可以讓你獲得更大的收益。記住，投資不是一勞永逸的，而是需要持續(xù)投入，才能獲得持續(xù)的回報(bào)。

這個(gè)策略不僅能幫助你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，還能讓你在退休后過(guò)上更好的生活。

當(dāng)然啦，這里要特別提醒大家，在投資時(shí)一定要優(yōu)先考慮風(fēng)險(xiǎn)，而不是先拿錢(qián)?；钤谑袌?chǎng)上才是最重要的，畢竟市場(chǎng)波動(dòng)無(wú)時(shí)無(wú)刻都在影響我們的投資。

最近股市走好，不少朋友選擇把房租、首付等短期資金投入股市，但遇到股市回調(diào)時(shí)，就會(huì)處于被動(dòng)境地。

建議大家參考作者的思路，將資金按照順序分成四筆，再做投資決策：

1. **現(xiàn)金池**：主要用于日常開(kāi)支（如花唄還款、房貸等）和緊急備用金。

2. **保險(xiǎn)池**：用于預(yù)防潛在的大額支出，起到保障作用。

3. **目標(biāo)池**：1-3年目標(biāo)規(guī)劃的資金（如買(mǎi)房等大額支出）。

4. **金鵝池**：3年以上的長(zhǎng)期投資資金（如購(gòu)買(mǎi)股票、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等）。

需要注意的是，股市波動(dòng)大，最好把資金留在金鵝池里，也就是3-5年以上的長(zhǎng)期資金，避免短期回調(diào)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

至于具體投資策略，作者在文中進(jìn)行了詳細(xì)的數(shù)據(jù)論證，以下是一些關(guān)鍵點(diǎn)：

1. **投資大盤(pán)指數(shù)基金**，不買(mǎi)個(gè)股。

原因：大部分股票可能被淘汰

2.定投與逢低買(mǎi)入策略

原因：股市長(zhǎng)期低迷，大量資金閑置會(huì)降低使用效率

3.想要獲得豐厚的投資回報(bào)，必須接受市場(chǎng)的波動(dòng)和周期性回調(diào)

4.如何處理股票 ?

再平衡，以滿(mǎn)足個(gè)人的用錢(qián)需求（例如，快退休的用戶(hù)可以選擇賣(mài)出股票，將其作為退休儲(chǔ)備資金）

定期進(jìn)行再平衡，以降低投資組合的風(fēng)險(xiǎn)（一年一次即可，頻繁調(diào)整會(huì)增加交易成本）

5.時(shí)間的價(jià)值遠(yuǎn)高于金錢(qián)，金錢(qián)是可以再創(chuàng)造的，但時(shí)間是不能重來(lái)的

03

我發(fā)現(xiàn)作者的觀點(diǎn)與我的思路不謀而合。

很多朋友都有一種誤區(qū)，認(rèn)為投資賺錢(qián)就是要追求無(wú)限高的收益率。

收益等于收益率乘本金規(guī)模

事實(shí)上，想要提高收益率、長(zhǎng)期戰(zhàn)勝市場(chǎng)是一件非常不容易的事。極簡(jiǎn)將80%的資金投向中美指數(shù)，就已經(jīng)領(lǐng)先于大多數(shù)人了。

圖源：且慢App-簡(jiǎn)慢組合

注：簡(jiǎn)慢是在極簡(jiǎn)投資思路基礎(chǔ)上優(yōu)化后的投顧工具包

真正決定場(chǎng)內(nèi)收益上限的，其實(shí)是我們場(chǎng)外創(chuàng)造財(cái)富的能力：

投資自己、提升收入、擴(kuò)大本金、盡早投資、堅(jiān)持紀(jì)律性投入（定投）……

這些建議雖然聽(tīng)起來(lái)有些辛苦、有些緩慢，但這是「最可靠的方式」來(lái)創(chuàng)造財(cái)富。

晚安