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2025年全國兩會正在進行中，春潮涌動，萬物更新。

今年恰逢"十四五"規(guī)劃收官之年，今年還將著手開展"十五五"規(guī)劃編制工作，這一節(jié)點既有總結當前，又為未來規(guī)劃做準備。

在眾多議題當中，保險領域的關注點和亮點內容不斷涌現，成為各方關注的焦點內容。代表委員們紛紛貢獻"金點子"建言獻策，為我國保險業(yè)的未來發(fā)展注入強大信心與活力。

優(yōu)化個人養(yǎng)老金提前提取機制

自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。2025年《政府工作報告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度。

截至目前，我國個人養(yǎng)老金開戶人數已突破7000萬大關。與此同時，個人養(yǎng)老金產品類型持續(xù)豐富?！秶H金融報》記者通過國家社會保險公共服務平臺查詢到，截至3月5日，個人養(yǎng)老金產品共有965只，包括466只儲蓄類產品、287只基金類產品、182只保險類產品、30只理財類產品。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金實際繳存比例僅達30%左右，反映出"開戶積極、繳存猶豫"的現狀。究其原因，資金流動性不足是關鍵問題。

"現行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個人對資金的應急使用需求。"全國政協委員、南方科技大學副校長金李建議，優(yōu)化提前提取機制，在保障養(yǎng)老金長期積累目標的同時，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設定稅率，對教育、重大醫(yī)療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導合理使用。設立階段性返還機制，若提前提取資金后一定期限內補繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵長期規(guī)劃。

同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設立"應急額度"，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質押機制，允許以個人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。

目前推出的個人養(yǎng)老金產品顯示，我國養(yǎng)老金融市場尚不完善，各類養(yǎng)老金產品的優(yōu)勢未能充分發(fā)揮。

全國政協委員、對外經貿大學教授孫潔認為，個人養(yǎng)老金的投資期限應以中長期為主。目前產品中，儲蓄類和理財類產品的占比超過50%，且存在同質化現象嚴重的問題。除保險類產品的長期屬性外，基金、理財產品等多為1至5年的短期產品。在利率下行壓力和優(yōu)質資產供給不足的背景下，亟需具備養(yǎng)老金管理經驗的金融機構開發(fā)更多中長期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產品。

孫潔指出，“一方面，保險機構經營風險加大，長壽風險管理機制建設迫在眉睫。”她表示，從目前保險類個人養(yǎng)老金產品的分布和產品形態(tài)看，年金保險的占比超過50%，領取年齡可延長至終身。在規(guī)定的領取期間，人們每年可領取一筆確定金額的養(yǎng)老金，并且可以保證長期領取，期限可與人們的壽命等長。

孫潔強調，這固然是養(yǎng)老年金保險的優(yōu)勢，但也給提供終身給付屬性的個人養(yǎng)老金產品的保險公司帶來了長壽風險。所謂長壽風險，是指由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命而給保險公司帶來的養(yǎng)老金支付的財務風險。如果不及時建立長壽風險轉移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養(yǎng)老金產品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風險越大，從而給保險公司帶來更多的經營風險，甚至可能導致保險公司破產。

建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度

根據第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查的結果預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

“一人失能，全家失衡。”照護失能老年人是養(yǎng)老服務的剛需，也是當下許多人對于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌蟾妗分忻鞔_提出，加快建立長期護理保險制度。

國家醫(yī)保局最新數據顯示，長期護理保險自2016年啟動試點8年來，全國49個城市試點工作穩(wěn)步推進，階段目標已基本實現。截至2024年底，全國超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超過800億元。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前，我國長期護理保險制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

她建議，建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結試點經驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供明確的指導和規(guī)范，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡渡鐣ǖ洹返?1卷，制定“養(yǎng)老服務法”或“長期護理保險法”，明確獨立險種屬性。

小編了解到，作為社會保障體系的重要組成部分，長期護理保險制度應當以"保基本、廣覆蓋"為原則，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并逐步擴大覆蓋范圍。周燕芳表示，這是一項具有重要實踐意義的改革舉措。

小編建議，為建立獨立的長期護理保險籌資機制，可以借鑒日本"40歲強制參保"的經驗，設計"個人+企業(yè)+財政"的三元籌資模式。具體而言，可按工資基數的固定比例進行籌資，其中個人和企業(yè)各承擔0.4%，財政部門承擔0.2%。同時，探索建立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金在符合條件的情況下向家庭賬戶劃轉，推動家庭成員間的共濟機制。建立動態(tài)調整機制，根據工資增長指數和護理成本指數制定費率調整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會提案中，孫潔提出，長期護理保險制度應當堅持購買服務的理念，推行以服務換取付費為主的支付方式。

孫潔進一步分析道，服務付費模式與現金補助各有優(yōu)劣。前者充分發(fā)揮購買服務的理念，能夠較好地緩解護理行業(yè)的道德風險，保障護理服務的有效供給；后者則讓參保人獲得現金補助后能夠自主選擇服務，具有更高的自由度。

孫潔建議，現階段我國護理服務體系發(fā)展水平較為薄弱，購買服務的形式能夠有效促進護理人員隊伍的專業(yè)化和數量化，從而推動服務供給體系的發(fā)展。同時，服務付費方式較現金補助更符合長期護理保險的功能定位。為此，已實施現金補助的試點地區(qū)可以將接受專業(yè)機構培訓并考核合格作為領取補助的必要條件，且補助資金應直接發(fā)放至服務提供者手中，同時要求服務提供者接受相應的監(jiān)督管理。

探索建立商業(yè)保險與公立醫(yī)院的一站式 integrated結算模式。

商業(yè)健康保險作為"1+3+N"多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，其發(fā)展和定位至關重要。

人口老齡化加速推進，醫(yī)療衛(wèi)生費用持續(xù)攀升，居民的醫(yī)療健康需求也在不斷增長。在此背景下，醫(yī)?；鹈媾R更大壓力。因此，大力發(fā)展商業(yè)健康保險、擴大商業(yè)保險籌資規(guī)模，已成為全社會的共識和當務之急。

小編認為，商業(yè)健康保險目前存在定位不夠清晰、保障效果不夠明顯、產品創(chuàng)新不足等問題，亟需從政策層面給予支持，發(fā)揮其在降低個人醫(yī)療負擔和推動生物醫(yī)藥產業(yè)發(fā)展的積極作用。為此，建議明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中的第三層功能定位，并將其作為基本醫(yī)保的重要補充，相關要求應寫入《醫(yī)療保障法》。同時，鼓勵商業(yè)保險與基本醫(yī)保實現錯位發(fā)展，要求商業(yè)保險產品聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保的互補銜接機制。在醫(yī)保支付方式改革中，應為商業(yè)保險承擔自費醫(yī)療費用提供空間，加大對商業(yè)保險的支持力度。

小編建議，明確商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中的功能定位，將其作為基本醫(yī)保的重要補充。同時，鼓勵商業(yè)保險與基本醫(yī)保錯位發(fā)展，要求商業(yè)保險產品聚焦自費醫(yī)療費用，形成與基本醫(yī)保的互補銜接機制。在醫(yī)保支付方式改革中，應為商業(yè)保險承擔自費醫(yī)療費用提供空間，加大對商業(yè)保險的支持力度。

同時，周燕芳主張，應在公立醫(yī)院推廣商保一站式結算，提升醫(yī)療機構對商保支付的敏感度。她認為，推進醫(yī)保與商保的同步 integrated結算，不僅有助于降低商業(yè)健康保險的理賠成本，提高賠付效率，還能促進商業(yè)健康險與基本醫(yī)保的差異化發(fā)展。這將有助于提升商保在醫(yī)療機構端的敏感度，激發(fā)醫(yī)療機構與商保合作的積極性，從而更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求。

她建議，借鑒上海經驗，由各地政府牽頭建立醫(yī)保與商保直賠平臺，商保機構直接將賠款撥付至醫(yī)療機構，以緩解個人和醫(yī)療機構的醫(yī)療費用墊付壓力。這一模式也能使醫(yī)療機構更清楚地認識到商保的支付來源，從而提升客戶理賠體驗。同時，應擴大直賠醫(yī)療機構的覆蓋范圍，豐富直賠產品類型，以提高商保直賠服務的使用率。

鎂信健康首席商務官郎立良在接受記者采訪時表示，近年來商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥的支付已進入快車道。他建議，應釋放商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥支付潛力的更大化，積極制定商保目錄，通過權威性、指導性的文件，納入更多療效顯著、獲益明顯的創(chuàng)新藥，以更科學合理地保障創(chuàng)新藥的產品開發(fā)。

同時，郎立良呼吁，建立健全商保診療共識和專家醫(yī)生網絡。他認為，創(chuàng)新藥的處方權掌握在醫(yī)生手中，通過專家網絡，可以有效解決創(chuàng)新藥"進院、開方、用藥"的問題；通過建立商保診療共識，能夠規(guī)范患者必要的醫(yī)療行為，確保保險資金的高效運轉。

此外，郎立良指出，當前商業(yè)健康險在支付便捷性和用戶服務獲得感方面仍需突破，尤其是傳統(tǒng)保險理賠端口的用戶體驗仍需進一步提升。不過，隨著人工智能技術的持續(xù)發(fā)展，保險產品在營銷策略、精算定價、核保核賠優(yōu)化、風險評估等方面有望進一步提升。

加強巨災保險財政支持力度

我國是自然災害頻發(fā)的國家，災害種類多、分布廣、發(fā)生頻率高、損失重。目前，自然災害應急管理主要由政府主導，救援工作需多方協作。

隨著氣候變化加劇，自然災害事件增多，我國自然災害應急管理體系面臨嚴峻挑戰(zhàn)。巨災保險作為現代應急管理體系的重要組成部分，將在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經濟穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮關鍵作用。

2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地開展巨災保險試點，成效顯著，為在全國范圍內推廣巨災保險機制積累了寶貴經驗。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災保險在應急管理體系中的作用，建議國務院牽頭，組織相關部門明確職責分工，制定擴大巨災保險試點的工作方案。應擴大巨災保險的覆蓋面，探索在地震、臺風、洪澇等高發(fā)地區(qū)實施"強制性基礎保障+商業(yè)巨災保險補充"方案，同時支持經濟欠發(fā)達地區(qū)開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間保障水平差距。應推廣巨災指數保險等創(chuàng)新型巨災保障模式，強化從災前到災后的全流程管理，提升國家應急管理能力。

巨災保險具有準公共性質，在發(fā)展初期階段需要相應的財政支持政策。周燕芳認為，為保障巨災保險健康穩(wěn)定發(fā)展，建議研究制定相關政策，建立相應的財政支持體系和配套措施。

具體而言，建議將巨災風險管理納入財政預算范疇，建立適合巨災保險的長期績效考核指標體系；同時，實施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經營巨災保險業(yè)務給予稅收減免，激發(fā)保險公司的經營積極性；此外，對投保人進行保費補貼，例如在四川巨災保險實施方案中，明確投保人承擔40%的保費支出，其余60%由各級政府財政承擔，以此提高居民投保的積極性。

值得指出的是，隨著經濟的持續(xù)發(fā)展，中國的巨災保險滲透率有望進一步提升，這將有助于保險業(yè)在自然災害事件中繼續(xù)發(fā)揮“經濟緩沖器”的作用。對此，慕尼黑再保險大中華區(qū)財產險業(yè)務核?？偙O(jiān)劉春林表示，目前個人和中小企業(yè)對低頻災害的風險認知較為薄弱，投保自然災害保險的意識也不夠強，因此需要政府與保險行業(yè)共同攜手，通過風險意識教育等方式，增進市場各方對自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知，從而推動巨災保險的健康發(fā)展。